釋新聞|銀行卡取款或轉賬為何會被限額?

澎湃新聞記者 胡志挺

一則有關農行儲戶取款被限制1000元額度的影片近日引起多方關注。影片顯示,銀行工作人員向客戶詢問了工作地、居住地等情況。據媒體報導,銀行工作人員解釋稱,影片中的客戶發現銀行卡被限額,並不是當天才限額,這說明他的銀行卡平時不常用。

通常而言,銀行並不會限制櫃面取現的額度,若有大額取現需求,銀行均會要求提前預約。有銀行業人士表示,一些異地卡確實會有限制,但一般不會取款限額。出現這種情況,可能是為了控制業務流失,或者一些銀行內部的風險控制。對於可疑賬戶,銀行確實可以採取種種限制操作,例如禁止網銀操作、禁止ATM取現、限制網銀支付金額等。但一旦到了櫃面,客戶自證無問題,銀行如果接受就恢復正常;銀行不接受,就讓客戶取現註銷。

可見的是,在非可疑賬戶的情況下,長期不使用的銀行卡確實會被限額,甚至會被凍結、清理。有些個人在同一銀行開有多個Ⅰ類戶的,也會被清除。在一些電信欺詐高風險地區,相關銀行也會對個人賬戶的排查範圍進行調整。

各家銀行近幾年對「睡眠賬戶」的清理源於國務院的「斷卡行動」。2020年10月10日,國務院召開打擊治理電信網路新型違法犯罪工作部際聯席會,決定自10月10日起,在全國範圍內開展「斷卡」行動。而早在2016年,中國人民銀行便發佈了《關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》,明確自2016年12月1日起,銀行業金融機構為個人開立銀行結算賬戶的,同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,對於2016年11月30日前在同一家銀行已開立多個Ⅰ類戶的,應通過撤銷、歸並或降低賬戶類別等方式,合理存放資金,保護資金安全。

2021年11月,中國人民銀行發佈消息稱,在「斷卡行動」中,央行推動行業風險整治,督促銀行、支付機構清理長期不動戶、「一人多卡」、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡14.8億張。根據公安機關移送涉案賬戶線索,組織商業銀行、支付機構逐戶倒查涉案賬戶及關聯賬戶,中止大量涉詐賬戶業務。嚴查支付領域涉詐違規問題,對130餘家商業銀行和支付機構開展專項檢查,暫停620家銀行網點1至6個月開戶業務。

哪些情況下取現或轉賬會有限額?

在不同渠道取款,有不同的金額限制。

以農行為例,借記卡在櫃檯取款,個人卡取款一日一次性從賬戶中提取現金5萬元(含5萬元)以上的,需提供本人的有效身份證件。個人客戶對一次性提取5萬元(含)以上的大額取款,是否提前預約需按分行制度執行。農行建議取款人至少提前1天向取款網點提出申請,以便銀行準備現金。具體情況詳詢當地網點。

在自助機具取款的,借記卡日累計最多取款次數為10次,日累計取款限額為20000元;准貸記卡日累計取款限額為5000元,取款次數無限制;貸記卡日累計最多取款次數為5次,日累計取款限額由貸記卡的應急提現額限制;他行卡日累計最多取款次數及日累計取款限額由發卡行限定。

而招商銀行則表示,櫃檯辦理人民幣取款沒有金額限制,由於現金庫存有限,取款金額大於等於人民幣10萬(部分分行為5萬)需提前打櫃檯電話預約。預約後具體領取時間以櫃檯回復為準,取款時需帶上有效身份證明,單筆金額在5萬人民幣以上的,還需填寫取款用途。

若在ATM取款,招行稱,一卡通(儲蓄卡)境內ATM取款無筆數限制,每卡每天最高限額為2萬元,單筆限額以機器顯示為準。

天津銀行則表示,由於櫃檯現金庫存有限,如您取款金額等於或大於5萬元,請您提前一個工作日下午兩點之前通過電話或櫃面方式聯繫網點進行預約。若在ATM取款,借記卡ATM機單筆取款限額為5000元,單日取款上限為2萬元。

而在線上渠道,不同銀行會根據不同的電子銀行安全認證新工具採取不同的限額。例如,招行規定,沒有使用優KEY登錄,網銀轉賬限額單日5萬;使用專業版(優KEY)登錄,限額不一。在支付方面,用一網通支付限額:單筆/單日最高限額1萬元(含招行卡和他行卡),目前無法修改。如果額度忽然變低、受限,可能是被限制了非櫃面支出限額,可通過手機銀行查詢並嘗試修改限額;如果沒有「申請調額」按鈕,則需要通過櫃檯嘗試申請調額。

農行則表示,一代K寶客戶的轉賬和支付限額單筆50萬元,日累計100萬元(該限額不能調高);二代K寶(含通用K寶)客戶:轉賬和支付限額單筆100萬元,日累計500萬元(該限額可到全國任意農行網點調高);K令客戶:轉賬和支付限額單筆50萬元,日累計50萬元(該限額不能調高)。

針對消費者較為熟知的支付寶、微信等快捷支付渠道,農行稱,支付寶、財付通,借記卡快捷支付交易限額至單筆3萬元日累計5萬元月累計60萬元。因各第三方支付平台限額受國家政策、平台與銀行合約規定等限制變動調整,第三方快捷支付限額請聯繫對應支付平台了解,實際限額信息以各平台網站或客服提供的為準,目前無法通過農行渠道更改。

近段時間,有銀行相繼發佈公告稱,下調個人賬戶線上相關業務交易限額,包括線上轉賬限額及網上支付交易限額等。談及原因,銀行紛紛表示是為了防範電信網路詐騙。

農行在今年4月的公告中表示,近期電信網路詐騙頻發,為保障客戶賬戶和資金安全,落實監管規定,該行會陸續對部分客戶個人網銀及掌銀轉賬限額進行調整。屆時,如客戶需要提升線上轉賬限額,請攜帶有效身份證件和銀行卡,到該行任一網點辦理。部分地區因當地監管要求,可能需要提供其他輔助證明材料,具體可以諮詢當地網點。

為防範電信詐騙風險,各銀行早已開展個人存量賬戶清理

其實,各家銀行此前早已發佈公告,對「長期不動」「一人多戶」等個人銀行賬戶進行排查。談及緣由,多為「保障客戶賬戶及資金安全,防範電信詐騙風險」。

工商銀行2021年12月30日曾公告稱,該行將持續開展「長期不動」「一人多戶」等個人銀行賬戶(借記卡和活期存摺)的排查工作。工行此次排查範圍主要包括兩類,一是截至2022年1月10日,連續三年以上(含三年)未發生客戶主動交易,活期賬戶餘額低於10元,未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的賬戶,其賬戶功能調整為只收不付;二是同一客戶名下持有4個以上Ⅰ類個人結算賬戶,且未在行該營業網點對使用多個賬戶的情況進行合理性說明。

工行同時指出,電信欺詐高風險地區可視「斷卡行動」需要,對排查範圍進行調整,並根據當地監管要求,通過營業網點等渠道進行公告。

今年4月,農行也曾發佈《關於調降部分客戶網路金融渠道交易限額的公告》稱,近期電信網路詐騙頻發,為保障客戶賬戶和資金安全,落實監管規定,該行會陸續對部分客戶個人網銀及掌銀轉賬限額進行調整。屆時,如客戶需要提升線上轉賬限額,請攜帶有效身份證件和銀行卡,到該行任一網點辦理。

農行同時也指出,部分地區因當地監管要求,可能需要提供其他輔助證明材料,具體可以諮詢當地網點。如因特殊情形無法赴網點進行限額調整,請撥打該行客服電話95599諮詢。

澎湃新聞注意到,針對銀行卡交易限額的情況,農行在線客服在自動回復中還單獨指出「廣東分行調整部分賬戶交易限額」,客服表示,「為防範我行賬戶涉詐、涉賭風險保護您的資金安全,廣東分行對部分賬戶暫時下調無卡支付(第三方支付)、轉賬渠道日累計限額、及網路金融渠道交易額度。具體情況需要您聯繫開戶行查詢處理。如非廣東客戶,您可以到附近網點查詢核實。」

在「斷卡」專項行動下,一些銀行對於非當地戶籍人士新開卡也更為謹慎,有銀行要求提供居住證明或當地企業開出的在職證明。不過,也有銀行隨後推出了簡易開戶服務流程。比如,廣發銀行明確,用戶可憑有效身份證件直接蒞臨該行營業網點辦理開戶業務,並可自主選擇是否接受簡易開戶服務,該行的簡易開戶流程僅適用於本人辦理。簡易開戶必須簽署《合法開立和使用銀行賬戶承諾書》,承諾開立和使用賬戶的目的及用途、提供的個人基本信息真實且確為申請人本人使用,並積極協助該行完成身份識別、盡職調查等工作。

各銀行對「睡眠賬戶」的定義不同

對於「睡眠賬戶」的標準定義,各家銀行也並不相同。2021年8月,廣發銀行公告稱,該行將對已超過三年未發生任何客戶主動金融交易且人民幣活期餘額小於等於100元的個人活期銀行結算賬戶分批進行非櫃面渠道交易管控。此後該行將每日滾動對符合條件的賬戶實施非櫃面交易限制。

重慶農商行在2021年6月的公告中則明確提出,其存量個人客戶的清理範圍包括無交易賬戶、一人多戶、長期不動戶。其中,無交易賬戶指的是2019年6月30日(含)前開立的,自開戶之日從未發生任何資金收付交易,餘額為零且未下掛任何產品及各類協議的賬戶;一人多戶是指的一人在該行持有4個(含)以上Ⅰ類銀行結算賬戶;長期不動戶則是截至清理日,連續12個月未發生存現、取現、轉賬等主動交易,餘額小於等於10元且未下掛任何產品及各類協議的賬戶。

2021年12月,江蘇銀行則公告稱,該行將逐步分批對一年及以上(對年對月對日計算)未發生收付款業務的個人人民幣銀行結算賬戶Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶進行清理。該銀行首批清理的賬戶是連續三年(含)以上未發生任何非結息交易的個人結算賬戶,且賬戶餘額在10元人民幣(含)以下,此類賬戶將被限制資金進出交易。

天津銀行則表示,對於餘額低於3元人民幣(含)以下且賬戶一年(含)以上未發生任何交易(不含結息)的個人借記賬戶(不包含商聯卡和禮儀卡),將於每季度末月18日轉為不動戶。已轉為不動戶的賬戶將不能繼續使用,須辦理銷戶。

然而,不用於其他正在清理長期不動戶的銀行,招商銀行明確表示,從客戶最近一筆主動交易開始計算,連續24個月內沒有主動交易會被標識為睡眠戶,但招行境內一卡通無睡眠賬戶,也不會自動關戶,但會對滿足相當條件的卡集中銷戶,包括名下只有普卡且2年內未使用,餘額為零(除住房公積金卡、社保卡、企業年金卡);卡片狀態正常,不存在任何未結清利息;未開通朝朝盈、月月盈、受託理財等協議,不存在未領取的貴金屬;未關聯招行信用卡還款或個貸還款,也未開通代扣、代發等功能;未持有招行信用卡(含未激活、申請中)。

不限於借記卡,長期不使用的信用卡也將是各家銀行清理的對象。2021年12月,銀保監會發佈的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知(徵求意見稿)》提到,銀行業金融機構應當持續採取有效措施防範偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置發卡數量上限。強化睡眠信用卡動態監測管理,嚴格控制佔比。連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%,政策法規要求銀行業金融機構發行的附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

借記卡睡眠戶如何激活?

銀行卡成為「睡眠戶」後如何啟用,各家銀行也給出了相應的方案。

農行表示,借記卡睡眠戶激活可由卡主本人攜帶本人有效身份證件及銀行卡到全國範圍內農行任意網點辦理,不可代辦。激活前不能接受匯款,激活後可正常使用,即成為正常賬戶;卡摺合一的存摺,可憑摺激活,憑摺激活時必須刷折;卡摺合一的對賬折、附屬卡不能激活卡賬戶;激活後仍需使用借記卡需要補交小額賬戶管理費、年費等欠費。為落實監管要求,防範電信詐騙,具體業務辦理情況請詳詢經辦網點。

建行則表示,龍卡通(儲蓄卡)轉為睡眠戶後,戶主可持本人有效身份證件及儲蓄卡在全國任一網點的櫃面或智慧櫃員機辦理個人存款不動戶(睡眠戶)激活(即轉正常戶)。

天津銀行對於長期不動戶採取的措施是只能銷戶,無法重新激活。天津銀行客服稱,個人長期不動戶是指無關聯關係,賬戶餘額較低,且一年內未發生業務,未結出利息的活期賬戶。這種情況無法激活,只能銷戶再重新開戶。長期不動戶銷戶需要卡主攜帶本人有效身份證件原件和卡片到該行任意網點辦理。

重慶農商行在公告中指出,如客戶賬戶交易已被暫停非櫃面業務,可持本人有效身份證件、銀行卡或存摺,到該行任一營業網點進行身份核實並激活該賬戶以繼續使用。

責任編輯:鄭景昕 圖片編輯:胡夢埼

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