央行下指標小微貸放水,助貸間接吃紅利

作者| 劉妍      出品| 消費金融頻道

「兩個百億」疫后重振惠企貸款、新增的8000億元信貸額度……2022年開年至今,加強小微信貸的投放成為銀行的重點現代業務,小微企業獲得源源不斷的活水。但誰也沒想到,央媽加大對小微貸的扶持的春風,惠及到了助貸機構。

據了解,目前已有銀行接到窗口指導,甚至有的銀行已經被當面約談,要求「月度新增貸款要超過去年同期」,與此同時,多家西部地區銀行表示,他們信貸餘額充沛但企業貸款意願下降。

為了緩解壓力,已有銀行正計劃和平台加大線上貸款合作,這對正在發力小微貸的助貸平台來說,是個好情況。

銀行合作意向提升

受疫情、經濟下行等影響,目前我國實體產業特別是小微企業面臨較大的經營壓力,存在嚴重現金流問題,在這種情況下,低息、門檻低、放款快的小微企業貸成為救急良藥。

中國銀行研究院的一份報告顯示,預計今年全年社會融資存量規模同比增長10.5%,2022年M2、社融增速分別為8.5%和11%左右,並建議稱考慮到經濟下行壓力有所加大,貨幣政策宜穩中略寬,以確保金融數據增速不出現較大波動,為實體經濟提供合意的融資環境。

今年5月,央行召開了央行全系統貨幣信貸形勢分析電視會議,要求將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍,引導和支持地方法人金融機構加大貸款投放。結合此前央行的一攬子文件,可以看出各銀行擴大普惠小微貸的步伐不僅是出於自身業務考慮,更是政治要求。

目前已有銀行接到窗口指導,甚至有的銀行已經被當面約談,要求「月度新增貸款要超過去年同期」。

不過隨著普惠金融小微貸不斷下沉,銀行開拓小微貸的能力卻在減弱,放款量以及速度有下降趨勢。

今年5月,人民銀行、銀保監會召開主要金融機構貨幣信貸形勢分析會,24家銀行參与了此次會議,多家銀行在會議上表示目前小微貸市場需求弱、需求不旺盛等問題顯現。

不少銀行從業者也表示,當下大家面臨的普遍問題,是信息不足、有效貸款需求不足的問題。

有西部銀行稱,他們小微貸款批了7000多萬信用貸款額度,如果有小微貸主需要,可隨時簽合同支用,但就目前情況而言,客戶需求並不高。

「消費金融頻道」認為,目前各銀行的小微企業貸效果不佳,可能是多種原因導致的,一方面,疫情之下市場環境較惡劣,多種不確定性讓小微企業主在業務擴張上趨於保守,再加上優質項目減少,貸款需求減弱;另一方面,銀行在小微信貸場景下沉過程中遭遇瓶頸,依靠傳統業務模式無法覆蓋長尾客群。

近期,有消息稱,多家銀行正在和助貸公司接觸,希望通過助貸平台的渠道合作發放小微貸,以此來拓寬投放渠道,加大投放力度。

某助貸平台高管表示:「近期明顯感受到銀行方面態度的轉變,願意通過線上合作的方式合作發放小微貸的銀行變多了。」

助貸機構的存在,的確滿足了部分傳統銀行難以覆蓋、服務的客群,彌補了很多下沉客群對金融服務需求的空白。在銀行小微貸客戶下沉遇到瓶頸時,助貸的獲客能力以及風控技術作用更加明顯。

助貸機構小微貸業務上漲

數據顯示,截止2022年4月末,全國普惠小微貸款餘額20.7萬億元,同比增長23.4%,連續36個月保持20%以上的增速,普惠小微授信戶數5132萬戶,同比增長41.5%。在這高增長的背後,助貸機構功不可沒。

四月以來,多家金融科技平台公布業績,均在小微助貸上有明顯增長。信也科技一季度服務小微企業超50.7萬家同比增長66.2%,360數科一季度促成小微貸74億元,雖然有所下降,但基本面依舊很大,陸金所也顯示一季度超八成新增貸款流向小微企業,小微貸在營收中的比重不斷增加。

此外,優質首貸戶的爭奪成為拓寬基本面的另一戰場,通過對一季度個助貸平台首貸戶數據對比,「消費金融頻道」發現主流助貸平台新增首貸戶降至100萬內,近8個季度最低,未來想要獲取客戶數的繼續上漲,則需要提高服務能力,延伸服務觸角。

助貸機構在小微信貸中的獲客和風控能力,確實可以和銀行豐富且低成本的資金形成互補,但這並不意味著銀行在與助貸機構合作時會放鬆對助貸機構的考察。

據一位助貸機構的從業人員表示,一般銀行僅會和頭部助貸平台合作,並不會選擇他們這種規模的機構。雖然近期部分銀行因為放貸的需求增加,在和他們接觸,但要求還是十分嚴格,考察也很細緻,對於機構的知名度和聲譽、公司的合規性和實力、公司的業務能力、風險水平、科技能力、產品等,評估合作夥伴的維度仍然非常多。

由此可知,銀行也並未放開膀子發放小微貸,還是以保證資產質量、健康發展的前提謹慎開展。

相較於個人信用貸、房貸等貸款類型,小微貸有其獨特的複雜之處,抗風險能力低、資產輕、壽命相對較短、人力資本欠缺等特點讓其後續償付能力並不穩定。

小微信貸會加重銀行的壞賬風險,因此此前銀行對於小微貸並不熱衷,即使發放也優先向那些運營穩定、有抵押物的企業,隨著政策要求,目前越來越多的銀行不僅加大小微貸投放額度,而且也提高了信用貸款的比例,因此在挑選放款對象以及合作助貸機構也會更加審慎。

此外,銀行特別是城商行在和助貸機構合作的過程中,還要考慮到合規問題,城商行有異地展業限制,如果助貸機構並未安規辦事,城商行也會受到監管的問詢。

從目前情況分析,即使銀行對合作的准入助貸機構依然要求嚴格,但總體合作意向明顯增加,頭部助貸機構吃到這波政策紅利已十分明顯。

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