新市民金融服務:數據信息「補短板」

  本報記者 張漫遊 北京報導

  近日,銀保監會召開專題會議釋放多項穩實體措施的信號,包括對新市民等多個重點領域的金融供給進一步增加和改善。

  從金融機構的實踐看,信息不對稱已經成了擺在金融機構和新市民之間的「鴻溝」。中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝撰文提到,銀行和保險機構的優勢是握有金融業務牌照和資金資源,劣勢則是欠缺對新市民長尾人群的長期跟蹤和數據支持。

  業內人士認為,在這一過程中,金融機構需要強化金融科技在服務新市民中的應用,利用數字技術優勢建立並完善新市民資料庫,降低對抵質押物依賴,提高新市民金融服務的效率和風險防範能力。

  信息不對稱

  據中國人民銀行、銀保監會印發的《關於加強新市民金融服務工作的通知》,新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住,未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體,包括但不限於進城務工人員、新就業大中專畢業生等,目前約有3億人。

  星圖金融研究院研究指出,儘管過去的種種不公正待遇已得到了極大改善,但新市民群體依然面臨著許多困難,首當其衝的便是這個日益壯大的群體並沒有能夠獲得與之相匹配的金融服務。

  李兵(化名)是一名跨省務工的新市民。他沒想到,現在要辦一張薪資卡,單憑一張身份證到銀行辦理已經行不通了。「銀行知道我是外地戶口後,還要求我提供單位開具的工作證明或者介紹信才可辦理,當時還挺氣憤,後來才知道是政策變了。」

  事實上,自2020年10月以來,為嚴厲打擊違法販賣銀行卡,杜絕電信網路詐騙案的頻發,國務院在全國範圍內開展「斷卡」行動。此後,銀行對於外地流動人口新開賬戶的審核新增了工作證明、居住證明、單位介紹信等手續,該政策也給跨省務工農民工在開卡時增添了一些環節。

  作為新市民,李兵因信息不對稱而在銀行的「碰壁」並非個例。在信貸業務領域,傳統金融機構的風控體系無法根據新市民的具體情況進行差異化篩選。中國銀行研究院研究員葉銀丹舉例道,傳統金融機構在為新市民提供金融服務的過程中,部分新市民沒有過去貸款記錄,沒有固定工作、收入證明等,屬於「徵信白戶」。還有一些新市民在不了解的情況下,無意中有過不良徵信記錄。此外,新市民客戶往往在城市紮根不久,個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物,難以滿足傳統金融機構的風險成本收益要求。

  探究新市民難以獲得金融服務的原因,星圖金融研究院研究認為,新市民群體大多採用靈活就業的方式,流動性較大,很多人都沒有穩定的工作崗位,並且工作內容也頻繁變換,因此很難提供穩定的收入證明,個人信用信息缺乏,授信更為困難。

  葉銀丹告訴《中國經營報》記者:「新市民的金融服務需求遍布其生命周期中的每一個重要里程,而部分新市民在尋求金融服務時,則常被傳統金融機構所需的工作證明、收入證明、社保公積金,以及房、車抵押物等一系列證明材料擋在門外。同時,部分新市民還缺乏財務規劃能力、儲蓄習慣、金融消費者權益保護、反詐騙等金融知識,導致其沒有利用金融服務的意識,也不知道如何利用金融服務。」

  新市民資料庫待完善

  針對新市民的金融需求,葉銀丹告訴記者,銀行機構首先是要轉變過去對新市民的老觀念老看法,摒棄偏見,將新市民視為業務發展的重要新增點,加大力度支持新市民在城市紮根,這也是銀行積極落實和服務國家共同富裕戰略的重要舉措。其次,是要優化內部資源配置,通過設立專項額度、加大內部激勵等措施,逐步提高新市民客戶佔比,提升金融服務質效。

  如針對上述李兵的問題,交通銀行永州分行相關負責人坦言,之前也遇到過。他告訴記者,為解決跨省務工市民開卡難題,該行有針對性地推出了一系列優化舉措,如針對審核所需的證明,指定專人對接,提升開戶效率;成立「營運人員+客戶經理」上門開卡服務團隊;為農民工做好一對一政策科普等。

  另外,新市民普惠金融的關鍵在於打破信息不對稱,構建並完善的新市民資料庫。「金融機構還要強化金融科技在服務新市民中的應用,利用數字技術優勢建立並完善新市民資料庫,降低對抵質押物依賴,提高新市民金融服務的效率和風險防範能力。」葉銀丹如是說。

  從銀行層面看,郵儲銀行提到,該行將在銀行流水、社保、納稅等基礎上,探索更多的收入認定方式,增加平台類支付流水收入等多渠道認定客戶收入還款能力。針對新市民在城市沒有固定資產這一普遍痛點,平安銀行在常規信貸流程的基礎上,增設了一些新的評估形式作為風控補位,比如客戶微信、支付寶等常用賬戶流水來甄別其收入能力和還款能力。

  李禮輝撰文提到,運用信息技術,對新市民群體的現狀、需求、收入水平等進行挖掘,建設完整良好的數據基礎和服務能力,不僅可以判別新市民群體當下的狀況精準提供急需的金融服務,甚至可以進一步預判相關新市民未來發展變化的趨勢,不僅做到為新市民的現在兜底,還能為未來鋪路。

  為解決信息不對稱的問題,地方監管部門也在完善公共數據的共享制度。

  如北京銀保監局推進政務數據與監管數據共享,建立全國首個省級銀政「金融專網」並升級為北京金融綜合服務網,以緩解新市民因信息不對稱等原因導致的金融服務不充分問題。據北京銀保監局副局長王威介紹,目前該服務網已與5個政府部門實現數據直連,整合了新市民的公積金、社保、醫保、民政、不動產等信息;42家銀行保險機構已申請接入該網路,在取得客戶授權的前提下,能夠快速查詢相關數據,助力精準捕捉新市民信用狀況。

  福建銀保監局方面透露,該局以輸出地在外務工人員形成的產業集群為發力點,為具備一定規模集群的新市民所在行業搭建金融科技服務平台,探索打造線上供應鏈,將分散在全國各地的新市民「搬遷」集中上網,推動形成集群產業線上交易「數據流」「信息流」,提供「供應鏈+訂單」「供應鏈+結算」「供應鏈+應收預付款」等供應鏈融資模式。

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