《2022年一季度南財重疾險TDW模型測評報告》:11款不達3星推薦指數 中小公司性價比相對佔優

南方財經全媒體集團 記者 孫詩卉 上海報導,《2022年一季度南財TDW模型重疾險測評報告》包括重疾險(成人版)測評榜單及重疾險(少兒版)測評榜單、大灣區專屬重疾險榜單。

《報告》涉及數十家保險公司的50餘款產品,通過綜合評分、保障力度評分及推薦指數三項指標,旨在用數據方式簡化複雜條款,讓產品性價比一目了然,為消費者選購提供參考。

其中,綜合評分滿分10分,由「南財重疾險TDW測評模型」測評得出,「南財重疾險TDW測評模型」主要選取的維度包括基礎保障、特色保障、投保年齡、身故責任、保險公司風險評級、保費、增值服務等十個維度。

運用十個維度的數十個指標得出每個維度的評分並賦予不同權重,得出綜合評分,該評分綜合各維度數據,是一項全面標準評分。

保障力度評分滿分40分,是「南財重疾險TDW測評模型」中涉及保障力度的基礎保障、特色保障、可選責任等維度,選取一定的權重,得出產品保障力度評分。

保障力度作為消費者最為關心的維度,與綜合得分具有同樣的重要性,因此南財保險測評將其同樣作為重要指標在每期測評中體現。

推薦指數滿級5星,要求保險產品各個維度表現優異,以「南財重疾險TDW測評模型」測評分數9分以上為必要不充分條件。4星及4星半為整體表現較為優異的保險產品,以「南財重疾險TDW測評模型」評分8分以上為必要條件。3星及3星半評級需要「南財重疾險TDW測評模型」測評分數至少7分以上,該評級為中等評級,產品有某項缺陷或整體平平無亮點,但屬無功無過類型。3星以下級別,屬於不推薦級別,產品存在已知缺陷且可能對消費者影響較大。

一、重疾險(成人版)一季度榜單

重疾險(成人版)榜單包括來自20餘家保險公司的28款產品,均為2021年以後上市的在售產品。

本榜單榜首產品為瑞華健康的吉瑞保(互聯網),總分達到8.66,排名第一;亞軍產品為中英人壽至尊保(如意版),總分達8.56分;友邦人壽的友如意順心榮耀版(計劃C)及工銀安盛的御健一生兩款產品則並列第三,總分8.41分。

在本榜單中,排名最末的三款產品則分別為工銀安盛御享頤生尊享版,總分7.46,排名第26;信泰人壽的如意倍護無憂,總分7.19,排名第27位;崑崙健康的阿波羅一號,總分6.82,排名第28位。

以下為具體榜單:

先來盤點一下表現較為優異的產品:

1、瑞華健康-吉瑞保(互聯網):推薦指數✭✭✭✭+

瑞華健康-吉瑞保重疾險是瑞華保險推出的一款互聯網專屬重疾險產品。總得分為8.66分,排名第一,保障得分28.9分,排名第20。

基礎保障方面,本款產品表現並不是亮眼,首先保障較為單一,為單次賠付的純重疾險,僅保重疾和身故。此外,可附加輕、中症保障和被保人豁免。身故保障方面,吉瑞保可選不同賠付方案,較為靈活。

從整體保障層面看。本產品必選責任「純重疾」的特性,較適合用來作為加保選項存在。

但在保費方面,本款產品表現較為突出。附加全部可選責任,身故選擇方案二,30萬基本保額,繳費期為20年,20歲女性4593元/年,20歲男性4884元/年,位於均費下方。若僅選擇必選責任,則保費為20歲女性1929元/年,20歲男性2553元/年。

但本款產品依然存在等待期較長的缺點。本款產品等待期為180天,與其他產品90天等待期相比,沒有太大的優勢。

綜合各維度評分,該款產品屬於較為平衡的性價比產品,推薦指數4星半。

2、中英人壽-至尊保(如意版)重大疾病保險:推薦指數✭✭✭✭+

至尊保如意版重疾險由中英人壽保險股份有限公司承保。保險責任、公司實力、保費等指標表現均衡,綜合評分8.56分。

本款產品無可選責任,配置靈活性較差。重症疾病覆蓋100種,明顯優勢在於不分組2次賠付。值得注意的是,本款產品基礎保障中不論重疾、中症、輕症,均沒有「三同條款」的限制,即同一疾病原因、同次醫療行為、同次意外傷害事故導致的兩種或兩種以上的重大疾病,經過間隔期可再次賠付。目前,同類型產品中,無「三同」限制較為罕見。

基礎保障外,至尊保如意版覆蓋10種少兒特定重疾與10種成人特定重疾,可獲得額外100%保額賠付。但因為屬於強制必選,產品靈活性有所下降。

保費方面,30萬保費,保終身,繳費期19年,20歲女性5709元/年,20歲男性6246元/年。

本款產品投保年齡存在一定限制,最高投保年齡為50歲,範圍較小。

綜合各維度評分,該款產品屬於表現均衡的中端產品,推薦指數4星半。

3、友邦友如意順心榮耀版重大疾病保險(計劃C):推薦指數✭✭✭✭

友如意順心榮耀版(計劃C)由友邦人壽保險股份有限公司承保,在南財重疾險測評系統綜合得分為8.41分,保障得分30.4,保障力度得分排名第七。

作為重疾單次賠付產品,友如意順心榮耀版基本保障涵蓋輕症、中症、身故。總體來看,高發輕症、中症覆蓋較為全面、賠付次數較多。輕中症賠付比例上,投保人可以根據自己的需求以及預算自選具體賠付比例:計劃A,輕症比例是10%,中症比例是20%;計劃B,輕症比例是20%,中症比例是40%;計劃C,輕症比例是30%,中症比例是60%。

保費方面,30萬保費,保終身,繳費期19年,20歲女性6120元/年,20歲男性6420元/年,作為無特殊額外責任的單次重疾產品,整體價格位於均線上方。

該產品在保障力度上較前述兩種產品更為優異,屬於保障更全面的中高端產品,推薦指數四星。

4、工銀安盛-御健一生:推薦指數✮✮✮✮

工銀安盛-御健一生這款產品綜合排名並列第三,總分8.41分,整體來看各方面得分比較均衡,保障力度得分排名第14名。

輕症/中症和重症保障四平八穩。在重症方面也沒有額外賠付,但值得注意的是,該產品重疾不分組多次賠,間隔一年,增加二次賠付幾率,比分組多次賠付更與優勢。

在特色增值服務方面,御健一生重疾險提供就醫協助服務,包括影片醫生、門診預約、協助及導診陪診,住院手術安排等服務,對於大病就診來說,實用性還是很強的。

但這款產品沒有可選責任,消費者不能根據自己的需求附加額外保障。

保費方面,30萬元基本保額,20歲男性測算保費6324元/年,20歲女性測算保費6015元/年,價格在8款產品中性價比處於中上游。

該產品綜合表現均衡,是一款值得入手的中高端產品,推薦指數四星。

以下是本榜單中表現不佳的部分產品:

5、工銀安盛-御享頤生(尊享版):推薦指數✮✮

工銀安盛的這款產品綜合評分7.46,排名第26位。在保障力度評分中排名第12,較工銀安盛的另一款重疾險產品保障力度更高。

其特點在於保障較為全面,必選責任中包括重症、中症、輕症、特定腫瘤切除術、特定心腦血管疾病二次賠付、少兒特定疾病保險金等,輕/中/重疾均可多次賠付。

該產品綜合排名不高最重要的原因就是:貴。30萬元保額,20歲男性測算保費7671元/年,20歲女性測算保費8199元/年,該價格在同類型重疾險中偏高。

認可工銀安盛品牌,又覺得工銀安盛-御健一生的保障範圍不足,在預算支持的前提下可以考慮該產品。綜合推薦指數兩星。

6、信泰人壽-如意倍護無憂;推薦指數✮✮

信泰人壽的如意倍護無憂在保障力度上表現可圈可點,得分排名並列第一,但綜合排名卻不高,主要是在其他方面有一些不足之處。

保障方面主要優點在於重疾的不分組多次賠付,且兩次賠付直接間隔為180天,利於多次賠付;此外,額外理賠比例高是該產品的另一特點,輕症/中症/重症均有額外賠付,60歲前確診,重疾額外賠付80%,中症額外賠付15%,輕症額外賠付10%保額。在額外賠付部分,該產品在同類產品中表現優異。

這款產品總分低於保障力度排名的原因主要在於保費價格未能為其加分,30元萬保額,20歲男性測算保費6648元/年,20歲女性測算保費6747元/年,價格在8款產品中處於均值以上。

此外信泰人壽保險公司風險評級也給總評分拖了後腿,值得注意的是,本季榜單使用的是中國保險行業協會截至2021年底披露的保險公司風險評級,而信泰人壽在最近披露的2021年第3季度風險綜合評級結果中又從B類下降為C類。

總結來說,這款產品保障力度還是值得考慮的,但結合多方面,綜合評分有所欠缺,推薦指數兩星。

7、崑崙健康-健康寶青春多倍版:推薦指數✮✮

崑崙健康這款產品在綜合排名中不甚理想,總評6.82,排名第28;其保障力度排名第8,得分30.3。

這款產品基礎保障較為全面,重疾賠付不分組,且賠付比例逐次增加,另外60歲前確診額外賠付60%保額。輕症/中症也具備60周歲前確診額外賠付條款,特定疾病30周歲前確診可雙倍賠付。

但由於其專為年輕人群定製,投標年齡範圍較小,僅為28天-35周歲;且等待期較長,為180天;此外,值得注意的是,該產品輕症疾病定義較嚴,如慢性腎功能衰竭需持續180天,同時輕症疾病存在隱形分組。

另外,該產品一個較大的缺點就在於價格偏貴,保費測算,30萬元保額,20歲男性測算保費7458元/年,20歲女性測算保費6936元/年。

綜合來看,這款產品保障力度尚可,但同時存在部分缺陷,綜合推薦指數2星。

二、重疾險(少兒版)一季度榜單

重疾險(少兒版)作為重疾險的重要部分,專為兒童定製,其側重點與保障內容也有所不同。本報告子榜單之一的重疾險(少兒版)榜單包括市面上銷售的12款產品,分別來自招商仁和人壽、橫琴人壽、北京人壽、復興聯合健康等9家公司。

具體榜單如下:

本榜單排名第一是招商仁和人壽的青雲衛1號(仁心保貝),綜合得分8.92,保障力度得分33.2,排名第二,整體看各維度沒有明顯缺點,性價比也較高,推薦指數4星半。

榜單第二位的產品是來自橫琴人壽的小飛象少兒重疾,綜合得分8.86,保障力度得分32.82,排名第四,綜合推薦指數4星半。

第三名是北京人壽的大黃蜂6號,這款產品綜合得分8.77,保障力度得分31.92,保障力度排名第六,綜合推薦指數4星。

首先詳解一下表現較為優異的前三名:

1、招商仁和青雲衛1號(仁心保貝):推薦指數✮✮✮✮+

招商仁和青雲衛1號(仁心保貝)是招商仁和推出的一款線上少兒重疾險,總得分8.92,排名第一;保障得分33.40,排名第二。綜合推薦指數4星半。

基本保障方面,本款產品重疾賠付1次,中症累計賠付2次,輕症累計賠付5次,較為靈活,在少兒險中整體賠付次數較多,保障程度優秀。最大的亮點在於首次確診的額外賠付保險金:保單生效後前30年內首次確診重疾,可獲得額外賠付50%的基本保額;前30年內首次確診重疾,可獲得額外賠付20%的基本保額;前30年內首次確診重疾,可獲得額外賠付10%的基本保額。除此之外,必選責任中還包含20種少兒特定疾病保險金和10種少兒罕見疾病保險金,在保單有效期內身故或全殘擁有兩種選擇身故/全殘賠償金的辦法。

可選責任為重大疾病二次賠付保險金:首次賠付重疾1年後,再次確證其他重疾,可獲得賠付120%基本保額。惡性腫瘤二次賠付保險金:若首次確證惡性腫瘤-重度,間隔3年,再次確診,賠付120%基本保額。

保費方面,如果只選擇必選責任,繳費期30年,則 30萬保額下,10歲女性保費1578元/年,10歲男性1770元/年,價格較為實惠。

招商仁和青雲衛1號(仁心保貝)等待期為180天,招商仁和人壽保險公司的風險評級為A級。

2、橫琴人壽-小飛象少兒重疾險:推薦指數✮✮✮✮+

綜合排名第二的是橫琴人壽-小飛象少兒重疾險,綜合得分8.86;保障力度排名第四,得分32.82。

橫琴人壽-小飛象少兒重疾險為2022年新上線少兒重疾險。整體來看,橫琴人壽-小飛象少兒重疾險每項指標均處上游。

在保障力度排名中,主要加分項包括基礎保障責任與可選責任兩方面。

基礎保障較為周到:輕/中度高發疾病覆蓋較為全面,其中中症30種,保障範圍較其它產品寬,賠付比例較高;重疾、中症、輕症、身故、少兒特定疾病、被保人豁免均有保障,若在保單前30周年發生重疾,還可額外賠付60%基本保額,如果選擇附加重疾多次賠,保額可增至120%。

可選責任靈活性較強,消費者可以根據自身情況決定是否要附加重大疾病津貼保險金、惡性腫瘤-重度關愛保險金等。

保費方面,橫琴人壽-小飛象少兒重疾險拿到了滿分。在附加重疾多次賠、重疾津貼等全部可選責任的條件下,30萬元保額,保終身,保費測算結果為10歲男性年交保額4379.6元,10歲女性年交保額4018.1元。結合保障力度,本款產品性價比較高。

當然這款產品也有一些美中不足,比如等待期較長為180天。綜合來看,保障較為全面,價格適中,推薦指數4星半。

3、北京人壽—大黃蜂6號(京康寶貝):推薦指數✮✮✮✮

北京人壽大黃蜂6號重疾險(京康寶貝)由北京人壽承保,總得分為8.77,保障得分31.92,分別排名第三和第六,綜合推薦指數4星。

本款產品基本保障相比青雲衛在保障次數上略有不足,並只在重疾時才擁有首次賠付額外給付金,同時不包含身故、殘疾賠償金,但這一部分包含在了可選責任上,選擇更加靈活。

可選責任上,本款產品提供極其豐富的選擇條款,身故、重度殘疾賠償金的加入、二次到四次的重度疾病賠償金的加入、惡性腫瘤二次賠付以及重度疾病住院津貼的加入,可以滿足絕大部分少兒重疾險投保者的保障需求。

保費方面,價格處於中等區間,如果選擇必選責任加身故賠償金,繳費期30年,則 30萬保額下,10歲女性保費2115元/年,10歲男性2367元/年。

等待期方面,北京人壽大黃蜂6號重疾險(京康寶貝)的等待期為180天;北京人壽風險評級為A級。

在本榜單中平安人壽的少兒鑫福星表現略有不佳:

4、平安人壽-少兒鑫福星 ✮✮+

平安人壽-少兒鑫福星綜合排名第12位,總分7.14。這款產品保障力度得分19.6分,排名第十二,導致在總分排名中拖了後腿,推薦指數兩星半。

基礎保障方面,僅包括100種重疾、15種少兒特疾以及身故這三項保障。賠付次數和賠付比例不算亮眼,保障疾病種數也中規中矩。

可選責任方面也僅包含1項陪護責任金,在附加可選責任情況下,其保障力度仍低於本測評其他產品的必選責任。

以下保費測算結果為勾選所有可選責任的保費,保終身,30萬元保額,繳費期為20年,10歲男性測算保費4920元/年,10歲女性測算保費4470元/年,價格較低,考慮到保障內容,性價比不算高。

三、大灣區專屬重疾險榜單

大灣區專屬重疾作為粵港澳大灣區深化金融跨境改革、加速融合發展的重要一環。自《粵港澳大灣區發展規劃綱要》落地,大灣區專屬重疾險便隨之按下發展加速鍵。本榜單特選取熱銷的10款大灣區專屬重疾險進行測評,詳細榜單如下:

本榜單排名第一的產品是橫琴人壽的粵港澳大灣區重疾險(B款),綜合得分8.77,排名第一,保障力度得分28.52,排名第三。

中信保誠人壽的信享瑞康,綜合得分8.72,排名第二,保障力度得分31.4,排名第二。上述兩款產品推薦指數均為四顆星。

在本榜單中排名較為落後的有中國人壽的國壽粵港澳康寧以及平安人壽的粵享福。國壽粵港澳康寧的綜合得分為7.51,排名第九,保障力度得分25.95,排名第六;粵享福的綜合得分為7.21,排名第十,保障力度得分21.6,排名第九。這兩款產品推薦指數為兩星半。 

首先詳解一下表現較為不錯的產品:

1、橫琴人壽-粵港澳大灣區重疾險(B款):推薦指數✮✮✮✮

橫琴粵港澳大灣區重疾險(A/B款)作為重疾新定義下第一款大灣區重疾險一度備受關注。

本次測評的粵港澳大灣區重疾險(B款)在5款產品中位列第一,綜合得分8.77。保障得分為28.52,排名第三。推薦指數四顆星。

保障方面,在本榜單的10款產品中,橫琴粵港澳大灣區重疾險(B款)加分項為保障特色突出、層次較為豐富。本款產品重疾、中症、輕症均有保障,前10年患重疾可賠付180%基本保額。重疾額外賠形式豐富,針對不同年齡階段高發疾病均有相應額外賠付,例如食管惡性腫瘤等大灣區高發疾病、嚴重慢性腎衰竭等中青年特定疾病、嚴重阿爾茨海默病等老年高發疾病,可一定程度保障不同年齡階段風險。

保費方面,以30萬保額,保終身,繳費期20年為例,20歲男性5670元/年,20歲女性4920元/年,保費得分在均線以上。

2、中信保誠人壽-粵港澳大灣區信享瑞康重疾險:推薦指數✮✮✮✮

中信保誠人壽的信享瑞康,綜合得分8.72,排名第二,保障力度得分31.4,排名第二。綜合各維度得分均衡,推薦指數四顆星。 

從基礎保障看,信享瑞康保障全面,輕/中/重症均有保障。其中,中症在保證疾病種類的同時,給予了較高的賠付保額以及賠付次數。

特色保障方面,信享瑞康針對8種灣區高發重疾制定額外賠付50%的保障,可進一步滿足灣區人民醫療需求。提出「少兒重疾陪護金」概念,指出若被保人18周歲前確診條款約定的重疾,可按月額外賠付少兒重大疾病陪護金。每月賠付基本保險金額的5%,連續給付6個月。

保費方面,以30萬保額,保終身,繳費期20年為例,20歲男性6447元/年,20歲女性5991元/年,差異較大,總體保費位於均線左右。

增值服務方面,信誠人壽大病管家(灣區版)可為被保人提供相應健康管理服務。

以下兩款產品則在本榜單中排名落後:

3、中國人壽—國壽粵港澳康寧終身重疾險:推薦指數✮✮+

國壽康寧為中國人壽老牌重疾險,為支持灣區建設,中國人壽在此基礎上進行創新,推出國壽粵港澳大灣區康寧終身重疾險。綜合得分7.51,排名第九,保障力度得分25.95,排名第六,推薦指數兩星半。

從基礎保障看,國壽粵港澳大灣區康寧終身重疾險保障60種特定疾病,120種重疾,50周歲前患重疾可額外賠付50%基本保額。保障10種特定重疾,以鼻/咽/口腔等惡性腫瘤為主,符合灣區高發重疾狀況,可額外賠付50%基本保額,有助於縮小保額缺口。

保費為本款產品的小扣分項。以30萬保額,保終身,繳費期20年為例,20歲男性6780元/年,20歲女性6630元/年,位於本期測評保險均線以上,價格較高。

另一扣分項在於本款重疾險等待期較長,為180天。

4、平安人壽-粵享福:推薦指數✮✮+

粵享福的綜合得分為7.21,排名第十,保障力度得分21.6,排名第九。產品推薦指數為兩星半。

平安人壽粵享福保障簡單,除重疾、身故保障外,15種大灣區高發重疾可額外賠付100%基本保額。主險無中症、輕症保障令本保險失色不少。

可選責任上,平安人壽粵享福與同公司旗下盛世福相同,均可選重疾額外賠,即在患重疾時額外賠付50%基本保額。

除主險外,平安人壽粵享福允許附加平安輕症10種,3次,每次賠付20%。但種數太少,附加保費太高,如30萬保額20年繳費,若附加輕症,20歲男性每年需多交1143元。經模型計算若附加平安輕症,總產品綜合得分將進一步下滑。

附加全部可選責任,30萬保額,保終身,繳費期20年,男性5880元/年,女性5130元/年,在不附加險的情況下,保費較低,但結合保障內容,性價比一般。

等待期方面,粵享福等待期為90天;另外,平安壽險自2021年2季度至今風險評級為B級。

四、總結

三份榜單新鮮出爐,幾家歡喜幾家愁。通過對五十餘款產品各維度的比較與分析,部分產品得到四星以上的推薦指數,各維度表現較為優異,在「南財重疾險TDW模型」測評中得分均衡;也有部分產品推薦指數未達三星,屬於「偏科」產品。本測評榜單排名與得分旨在為消費者提供客觀合理的建議。後續將選擇更多優秀的產品,堅持以綜合得分、保障力度得分及推薦指數三位一體的評價體系輸出更優質的測評。

(作者:孫詩卉 編輯:李致鴻)

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