芬蘭金監局評估金融行業科技應用與風險:大數據和數據分析應用最優,缺乏數字化技能成最常見風險

  21世紀經濟報導 記者張雅婷 實習生高藝 廣州報導 

  日前,芬蘭金融監管局(FIN-FSA)發佈通知,對監管對象使用新技術的現狀進行評估,並明確使用技術所面臨的風險。

  結果顯示,大數據和數據分析技術應用最廣,金融行業還廣泛使用各種合規科技和雲服務。技術應用面臨的風險則聚焦於員工缺乏數字化技能、對數字化項目的投資不足、數據或服務隱私保護方面的不足等方面。

  大數據和數據分析應用最優

  芬蘭金融監管局發佈的通知表明,對數字化金融業的監管是金融監管局的重點之一。此次監管戰略於2021年已開始實施,2021年春,金融監管局發送調查問卷,調查新技術的引入程度以及使用這些技術的相關風險,以便規劃監管方向。

  此次專項審查討論了眾多新技術,包括大數據和數據分析、人工智慧和機器學習、雲服務、合規科技(支持監管合規的技術解決方案)、區塊鏈和智能合約五個方面。在這些新技術中,受監管對象在大數據和數據分析的使用方面有最大的進步。此外,金融行業還廣泛使用各種合規科技和雲服務。目前,對區塊鏈技術的使用仍然較少。在各領域中,對新技術使用時間最長、應用最先進的行業是銀行業和職工養老保險領域。

  除去新技術引用,風險評估也是調查中較為重要的一個方面。無論使用技術或所處行業如何,結果顯示,最常見的風險都是員工缺乏數字化技能,包括組織缺乏足夠的數字化技能,或數字化技能僅限於一小群人,以及市場上缺少專家可以進行數字化推進工作等方面。此外,對外包合作夥伴的依賴、對數字化項目的投資不足、管理層對信息的獲取不足、解決方案失敗導致的聲譽受損,以及數據或服務隱私保護方面的不足等問題也被多次提出。

  通知透露,數字化天然地會對數據管理、數據安全和數據準確性提出很高要求,但公司可以通過自身的決策和戰略來控制這些技術及風險產生的影響。

  數字金融發展與風險並存

  與芬蘭相似,中國金融機構數字化轉型已成發展趨勢。金融科技發展是金融行業數字化的基礎,國家近年來多次出台政策予以支持。

  2019年8月,中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,推動了金融科技發展。2021年3月,《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確提出要「穩妥發展金融科技,加快金融機構數字化轉型」。同時,近三年來,金融監管部門設置金融科技應用試點、金融數據綜合應用試點、金融科技創新監管試點等,展開數字化轉型夥伴行動、金融科技賦能鄉村振興示範工程等,為金融數字化打下了堅實的基礎。

  在金融科技的發展基礎上,2022年初,《金融科技發展規劃(2022-2025年)》與《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》(下稱《意見》)兩份重量級指導文件先後下發,對金融行業數字化轉型提出明確要求。

  其中,針對銀行保險機構數字化轉型出現的數字化水平參差不齊、風險防控難度加大、技術創新同質化明顯等問題,銀保監會發佈的《意見》從「戰略規劃與組織流程建設」「業務經營管理數字化」「數據能力建設」「科技能力建設」「風險防範」五個方面鼓勵創新與風險防範並重、制度完善與技術提升融合,為銀行保險機構數字化轉型指明方向。

  發展的同時也伴隨諸多風險。2021年10月,人民銀行行長易綱在國際清算銀行(BIS)監管大型科技公司國際會議上曾表示,金融科技的不斷發展也給中國監管當局帶來了新挑戰。一是無牌或超範圍從事金融業務,二是支付業務存在違規行為,三是通過壟斷地位開展不正當競爭,四是威脅個人隱私和信息安全,五是挑戰傳統銀行業的經營模式和競爭力。

  易綱表示,對大型金融科技公司的監管應對,集中體現為三條監管實踐:一是金融作為特許行業,必須持牌經營。二是建立適當的防火牆,避免金融風險跨部門、跨行業傳播。三是斷開金融信息和商業信息之間的不當連接,防止「數據-網路效應-金融業務」的閉環效應產生壟斷。

  同年11月,易綱在2021年香 港金融科技周上指出,中國人民銀行近年來著力治理金融活動中對個人信息的過度收集現象,以及不同意提供個人信息就無法獲取服務的「霸王條款」。

  事實上,國家對金融業的監管已逐年加碼。2015年7月,中國人民銀行等印發《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》,加強六類業態監管。2016年4月,互聯網金融風險專項整治工作開啟。2020年11月起,中國加強金融科技監管,加大反壟斷和反不正當競爭力度。2021年,金融管理部門約談頭部金融業務網路平台,加強金融基礎設施建設。

  科技正在極大程度地賦能金融行業,伴隨金融電子化到金融線上化到金融數字化,數字金融並未改變金融的本質,金融仍然是人與人之間基於信任的資源跨時空配置。在新技術的支持下,如何助力監管規避風險,是行業的共同關注點。

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