北京銀行加速數字化轉型 普惠金融「貸」動小微企業駛入高速路

北京銀行大廈。
北京銀行中關村小巨人創客中心。

目前,中國市場主體已超過1.5億戶,其中小微企業和個體工商戶就超過1.2億戶,他們是中國經濟活動的主要參與者、就業機會的主要提供者、技術進步的主要推動者,也是國家發展的寶貴財富和人民幸福的重要依託。

而普惠金融則似一泓清泉,成為小微企業發展的「源頭活水」。在當前背景下,如何更好為廣大小微企業紓困解難,已經成為中國經濟實現穩中求進的關鍵所在。

北京銀行從成立之初就秉承「服務首都經濟、服務中小企業、服務市民百姓」的市場定位,多年來始終堅守初心,深耕普惠金融,支持小微企業成長髮展。2018年以來,北京銀行普惠貸款年均增速超30%。截至去年末,北京銀行普惠金融貸款餘額1261億元,同比增長35.7%。2021年北京銀行新放對公普惠小微企業貸款平均利率較上年同期下降了15BP,同時保持較低的不良水平。2022年一季度末普惠金融貸款餘額1440億元,同比增長34.3%,支持普惠小微企業近20萬戶。

數據背後,不同於同業的是,當前北京銀行選擇了一條堅持數字化、專營化、特色化和生態化,持續以普惠金融「貸」動小微企業發展的高速路。

堅持數字化轉型

破解普惠金融現實難題

在業界專家看來,商業銀行如果想要在普惠金融領域實現「量增價降低不良」的「不可能三角」,就必須要依託數字技術,在風控、產品、運營、獲客等各個領域重塑普惠小微貸款的全流程服務鏈條,在普惠性和商業可持續性之間實現動態平衡。

4月29日召開的2021年度暨2022年一季度業績說明會上,北京銀行黨委書記、董事長霍學文介紹,在過去的一年中,北京銀行大力發展普惠金融,公司有效客戶數、普惠客戶數均實現大幅增長。「這一年,我們加快轉型發展,經營管理提質增效。」

據悉,北京銀行正是通過不斷強化前沿金融科技運用,搭建起完整的線上獲客、審批及放款等前中後對公全流程業務模式和平台支撐。值得關注的是,北京銀行當前在有網點覆蓋的14個地區均與當地稅務部門實現銀稅直連,基於稅務數據創新推出對公「銀稅貸」產品;還基於科創企業屬性,引入知識產權數據,推出基於科技企業知識產權專屬線上產品「科企貸」。

同時,北京銀行運用金融科技解決在線身份識別、數據採集、模型審批、合約簽訂等難題,推出「普惠速貸」業務模式;引用稅務、工商、司法等各類政務數據,集聚專家經驗,設計推出普惠標準「打分卡」業務模式,實現標準化審貸,大大縮短了審批時間,提升了普惠金融業務辦理效率。

北京銀行員工為客戶介紹普惠金融產品。圖片/企業供圖

堅持專營化定位

提升普惠金融戰略層級

眾所周知,普惠金融具有小額、分散的特點,註定需要銀行採取一套區別於傳統對公業務的經營管理模式,才能推動業務可持續發展,而專營化正是許多銀行的選擇。

據了解,北京銀行目前在總行、分行層面設立了普惠金融部,將普惠金融作為該行轉型升級的重要組成部分,實行單設機構、單列計劃、單獨管理、單項考評,持續完善普惠金融服務生態鏈條,加大小微企業信貸供給。

結合小微企業發展成長的周期特點及需求,北京銀行積極創新了普惠金融的產品服務。具體來看,針對初創期企業,北京銀行匹配了小額信用貸、普惠貸、短貸寶等標準化信貸產品,降低初創企業融資門檻;針對成長期企業,北京銀行推出知識產權質押的「智權貸」、信用貸款「融信寶」等特色產品,提升信貸靈活性;而面向成熟期企業,北京銀行定製了銀團並購、債券承銷、資產證券化等綜合化產品,形成涵蓋初創期、成長期、成熟期整個生命周期、50餘種產品的「小巨人」產品體系。

特別是,北京銀行將服務中小企業市場定位與政府扶持政策有機結合,持續加大首貸、續貸、延期還本付息及普惠信用貸款支持力度,藉助政策工具進一步提升小微金融服務的下沉能力。

一是聚焦首貸,實現從「0」到「1」的突破。北京銀行高度重視首貸客戶服務,首批入駐北京市貸款服務中心,通過創新首貸專屬產品,加大首貸客戶支持力度。2021年首貸支持小微企業超5140戶,累計金額超520億元,2021年末在北京市貸款服務中心入駐銀行中綜合考評排名第一。二是貫徹「六穩」「六保」,提升續貸服務質效。通過簡化續貸流程、下放續貸審批許可權等,提升續貸服務效率。2021年全年通過「北京市企業續貸受理中心」累計辦理續貸業務870多筆,累計金額超60億元,在「北京市企業續貸受理中心」入駐銀行中排名前列。

堅持特色化驅動

提升普惠金融發展質效

在北京銀行看來,特色化是普惠金融實現高質量發展的必然方向,同時也是區域銀行結合自身優勢與大型銀行開展錯位競爭的必然選擇。

依託北京作為國際科技創新中心的區位優勢,北京銀行積極打造科創金融服務特色。在推動科創金融業務過程中,北京銀行緊抓北交所成立機遇,與北交所、全國股轉公司簽訂三方戰略合作協議,在綜合金融服務、掛牌與上市培育、企業信貸融資方面開展深入廣泛合作。聚焦「專精特新」企業,創新特色產品服務,推出專屬信貸產品「專精特新領航貸」,制定專精特新、新三板掛牌及北交所上市企業專屬金融服務方案,與人民銀行營業管理部、市經信局聯合打造「高精尖雙益貸」。目前,北京銀行共服務北京市77%的創業板、67%的科創板、75%的北交所上市企業、70%的新三板創新層企業、超50%的「專精特新」企業。截至2022年一季度末,北京銀行科創金融貸款餘額超1800億元,戶數超7800戶。

作為國內推出產品最早、支持項目最全的文化金融「排頭兵」,北京銀行始終把握全國文化中心建設的大好機遇,全力提升文化金融服務質效。北京銀行在首都文化金融市場佔有份額始終保持前列,支持的《長津湖》《戰狼2》《你好,李煥英》等優秀電 影榮登國內票房前三名。

在推動文化金融業務過程中,北京銀行持續深化與北京市委宣傳部、市文旅局、市電 影局等各級主管部門合作,與北京市委宣傳部、西城區政府、中國版權保護中心共建北京版權資產管理與金融服務中心,與北京市文旅局共同發佈「漫步北京及網紅打卡地金融支持計劃」,與北京市電 影局簽署戰略合作協議支持北京電 影產業發展。聚焦文化行業自身的產業特性、行業特質及企業特點,針對性推出「創意貸」「運河帆影」金融產品體系,針對行業領軍人才發佈「文化英才貸」,為北京市文化園區及園區內企業量身定製「京彩文園」專屬金融服務方案。截至今年一季度末,北京銀行文化金融貸款餘額超700億元,戶數超3400戶。

堅持生態化發展

凝聚普惠金融多方合力

普惠金融是一項長期複雜的系統性工程、世界性難題,需要堅持生態化發展視角,發揮好政府部門、監管機構、金融機構、中介機構等「幾家抬」的合力,構建可持續發展的良好生態環境。

在發展普惠金融業務過程中,北京銀行深化合作,與稅務部門開展「銀稅互動」合作,截至2022年一季度末,對公「銀稅貸」已實現該行全部展業地區銀稅直連,累計為超3000家小微企業提供信貸支持超58億元。

同時,北京銀行持續深化與政策性銀行「轉貸款」合作,發佈「惠轉貸」轉貸款品牌,將政策性銀行資金成本優勢和北京銀行渠道服務優勢結合起來,累計開展轉貸款業務超過300億元,服務小微客戶8000餘戶。北京銀行也聚焦細分領域,與中國進出口銀行合作落地「風險共擔」外貿專項轉貸款,支持實體小微外貿企業擴大進出口貿易額;合作落地科技專項轉貸款,引導金融活水流向小微科創企業。

在深化與供應鏈核心企業和供應鏈平台合作方面,北京銀行積極服務供應鏈上下游小微企業。截至2021年末,北京銀行已對接一批平台企業,服務供應鏈核心企業超200戶,服務線上供應鏈商超1300戶,其中普惠客戶數佔比超79%。

北京銀行還創新推出了「銀擔在線」系統,實現與擔保公司線上無縫對接,進一步提升普惠金融服務質效。

面向未來,北京銀行將堅決貫徹落實國家關於加大小微企業金融服務力度的政策要求,搭建「敢貸願貸」的體制機制,提升「能貸會貸」的專業能力,打造「特色金融」的差異模式,用專心專注的工匠精神不斷強化普惠小微金融服務,用高質高效的金融服務持續優化普惠金融供給,與小微企業共同成長。

文|許哲

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