個貸資金挪用難禁 銀行強化貸后管控

來源:中國經營報

本報記者 秦玉芳 廣州報導

商業銀行個人信貸貸後資金用途管控壓力依然不減。據公開信息顯示,2021年12月有近30家商業銀行地方分支行因消費貸資金用途違規被地方監管機構開單處罰。

2021年以來,各地監管部門針對金融機構信貸資金用途監管持續升級背景下,為何商業銀行個人信貸資金用途違規問題依然不斷?銀行業務人士向《中國經營報》記者透露,一是貸款服務中介為客戶信貸資金挪用提供了操作空間,在「洗白」途徑上更加隱秘;二是部分地方金融機構在貸後管控上執行力度不嚴,新增業務中資金挪用情況仍不鮮見。

與此同時,隨著近來各家銀行「開門紅」發力,針對信用貸促銷力度也在加大,銀行放寬審批額度、提高審批效率的同時,也面臨著更大的貸後管控壓力。

消費貸資金挪用難「封禁」

近來各地銀行因個人貸款貸後管控違規、資金流入房地產及其他限制領域等問題被地方監管機構處罰更為密集。據銀保監會官網公告顯示,僅2021年12月就有10餘個地方銀保監局開出近70份罰單,涉及近30家商業銀行地方分支行。

某股份制銀行零售業務人士透露,監管機構針對銀行個人信貸業務的貸後管控一直都比較嚴,2021年下半年以來檢查頻率越來越高、違規懲處的處罰更重,很多都是頂格處罰。

某國有銀行廣州分行零售業務經理透露,現在銀行對信貸資金的貸後管控很嚴,不過挪用的情況依然不少見,很多都是以裝修貸的名義申請出來,再通過偽造消費記錄、套現轉存等途徑「洗白」處置。

廣州某貸款服務中介業務負責人透露,很多貸款服務中介都有自己的消費貸公司,會為客戶提供貸後管理的服務,幫助客戶處理銀行貸款資金用途核查的問題。「現在銀行願意做裝修貸,裝修貸額度比較大,如果客戶有資金用途處理的需求,我們會提供裝修合約、傢具家電發票、購銷合約等證明資金流向的資料給銀行,除非客戶在資金使用中直接買房、炒股或賭博等,其他情況即使核查也很難被查到。」

上述國有銀行廣州分行零售客戶經理表示,根據監管要求,現在基本每筆消費貸都需要核實用途,但實際操作中消費貸客戶多、單戶規模小,很難做到每筆消費貸都能核實,因此重點關注的都是大額消費貸。「比如裝修貸,需要業務經理現場考察確認或者客戶拍照確認證實用途,才能放款。不過現在『洗白』途徑更加隱秘,尤其經過服務中介包裝處置後,要通過常規手段查出問題很難。」

銀行越來越依然大數據監測管控貸後資金用途情況。上述股份制銀行零售業務人士稱,很多個人消費貸多是通過信用卡形式發放,只能通過刷卡交易使用,進而可以依靠大數據監測貸後資金流向。「比如某一客戶申請了消費貸款後,銀行會對該客戶在銀行的所有名下賬戶進行資金流向監測,一旦發現有大額現金進帳,會甄別是否存在套現、挪用的風險。」

「通過資金流向造假逃避銀行貸後監管以挪用消費貸資金的行為是不合規的,也是現在銀行個人信貸貸後監管的關注重點。銀行一旦通過大數據監測認為客戶貸後資金使用有違規風險,就會要求客戶提前還款,甚至還會『抹黑』個人徵信記錄,影響會很大。」 上述國有銀行廣州分行零售客戶經理指出。

銀行「開門紅」促銷升溫

近來銀行個人信貸貸後監管持續趨嚴的同時,各商業銀行消費貸促銷獲客的熱度也在明顯升溫。上述國有銀行廣州分行零售客戶經理透露,臨近2021年年底,一般都是業務拓展關鍵期,各家銀行都在沖業績關門過年,競爭更加激烈;尤其春節前夕,消費貸需求更大,銀行都在藉機活動促銷,額度和審批標準一定程度上都更加寬鬆。

上述貸款服務中介業務負責人告訴記者,從2021年12月開始,一些銀行都在陸續推出優惠活動,進入2022年1月,參與活動的銀行更多,在合作的金融機構中,國有銀行和幾家股份制銀行優惠力度更為明顯。

「現在優惠力度比較大,我們合作的銀行中,最優惠的產品年化利率達到3.6%,不少產品的年化利率最低4.05%左右,純信用貸單筆最高額度能做到50萬元,不過對徵信的要求也是比較高的。各家銀行的優惠力度差異較大,總體來看國有銀行對優質客戶的消費貸利率優惠力度更大。授信額度比前幾個月寬鬆了很多,審批效率也非常快。」前述貸款服務中介業務負責人表示。

某國有銀行發佈的促銷信息中顯示,在2022年1月12日至20日期間辦理備用金的客戶,不僅可以獲得免費加油券,還能根據辦理金額獲得3個月或6個月的產品免息券。

相比以往,2022年的「開門紅」促銷競爭更加激烈。上述股份制銀行零售業務人士認為,這兩年各家銀行都在發力零售信貸業務,2022年新的授信策略調整後,銀行對零售信貸尤其消費貸業務資源傾斜更明顯,年初在額度上給予了更大力度的支持。「下一步消費貸業務拓展的競爭將越來越激烈。」

某城商銀行零售業務負責人也向記者表示,2022年零售業務的重點還是做好消費貸,積極發揮好信用卡的帶動作用,在差異化利率產品研發上加大投入,通過豐富細分客群的產品體系,做大消費貸規模。

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