植入互聯網基因 金城銀行業績「變天」

來源:中國經營報

本報記者 張漫遊 北京報導

在經歷了2020年的業績低谷期後,近日首批成立的民營銀行之一——金城銀行,披露了截至2021年三季度的業績情況。

數據顯示,截至2021年9月,金城銀行總資產達500.03億元,較2021年年初增長95%;負債總額463.9億元,較2021年年初增長109.7%;2021年前三季度,實現營業收入7.79億元,凈利潤0.63億元,超過2020年全年水平。

在採訪中,《中國經營報》記者了解到,如今金城銀行業績的變化,與2020年三六零安全科技股份有限公司(以下簡稱「三六零」)入股成為該行第一大股東密切相關。據了解,在入股近一年半的時間里,三六零從業務、科技實力、管理架構等多方面深入金城銀行,全面為該行植入「互聯網基因」。

不同於成立時期提到的「公存公貸」特色定位,某知情人士向記者透露道,目前,做專注服務實體小微的數字普惠銀行,或將成為金城銀行未來的發展方向。

三六零高管入主金城銀行

近日,金城銀行公佈了2022年度同業存單發行計劃,其中的財報數據披露,截至2021年9月末,金城銀行總資產達500.03億元,負債總額為463.9億元。而2020年末該行總資產和總負債分別為256.44億元和221.22億元。

在盈利方面,2021年前三季度,金城銀行實現營業收入7.79億元,凈利潤0.63億元。而該行2020年全年的營業收入為5.78億元,凈利潤為0.43億元。

業績增長的同時,金城銀行的資產質量也得到提升。截至2021年9月末,金城銀行不良貸款餘額為4.89億元,不良貸款率為1.37%,截至2020年末,該行不良貸款率為1.78%;截至2021年9月末,金城銀行的撥備覆蓋率上漲至152.72%,2020年底為139.13%。

記者梳理髮現,在首批成立的5家民營銀行中,2020年凈利潤下滑的為金城銀行、上海華瑞銀行和溫州民商銀行3家,均不具備互聯網銀行牌照。彼時金城銀行下滑幅度最大。

在採訪中,業內人士普遍認為,2021年金城銀行業績的起色,與2020年三六零成為該行第一大股東密切聯繫。

在金城銀行剛剛設立期間,該行的特色定位為「公存公貸」。不過,記者注意到,自2017年以來,金城銀行在其業績報中再未提及過「公存公貸」的說法。

上述知情人士向記者透露道,近年來,金城銀行確實鮮少提到「公存公貸」的說法,如今,金城銀行正以「安全普惠、智能互聯」作為戰略方向實現數字科技銀行轉型。

從具體業務看,記者注意到,近年來,金城銀行主推的互聯網貸款產品之一——金奇貸,便是金城銀行與上海淇毓信息科技合作開發的,而上海淇毓信息科技的母公司正是上海奇步天下信息技術有限公司,即360數科所屬公司。數據顯示,2020年,金奇貸業務全年累計放款金額7.11 億元,截至2020年底,金奇貸累計放款戶數50168 戶,累計發放普惠小微貸款4794.02 萬元,戶數2073 戶。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出,民營銀行應該實行差異化發展戰略,堅持特色經營,與主流銀行互補發展、錯位競爭,是監管對民營銀行的定位導向。

易觀高級分析師蘇筱芮也認為,在未來的發展中,民營銀行需要在自身定位的區域精耕細作,關注數字經濟背景下小微金融、普惠金融的市場需求,在戰略方向和業務模式方面作出更加成熟的思考,結合監管精神與科技賦能金融的大趨勢、大方向,努力探索適合自身發展的長效機制。

記者注意到,2021年12月31日,天津銀保監局的批複顯示,核准劉威金城銀行董事長的任職資格,金城銀行迎來了開業以來的第二任董事長。天眼查顯示,劉威為360集團副總裁。同時,在2021年5月,金城銀行新任行長的任職資格也被核准,是來自360數科的溫樹海,曾擔任過360數科首席戰略官、副總裁。

科技對民營銀行影響幾何?

不僅金城銀行,近來多家民營銀行也注重引入互聯網基因。如此前安徽省發佈的《關於印發發展多層次資本市場服務「三地一區」建設行動方案的通知》提出,支持新安銀行引進戰略投資者,建設富有互聯網基因和生態圈的金融科技特色銀行。

董希淼談到,民營銀行面臨起步晚、知名度低、品牌美譽度不高等不足;在自身內部,專業人才不足、吸引力不強、隊伍不穩定等問題制約著發展;民營銀行在技術、網路等方面,很難與大中型銀行相提並論;在股東背景方面,與主流銀行更有天壤之別。「由於這些先天不足,民營銀行要獲得健康穩健成長,不能靠主流銀行那樣鋪攤子、拼規模,而加大創新力度,藉助金融科技增加『流量』和加強風險控制,獲得比較優勢,成為重要途徑。」

蘇筱芮認為,近年來,民營銀行對金融科技建設工作的重視程度與日俱增,與金融科技公司加強合作是大勢所趨。「現實情況是,不少銀行通常會面臨獲客、風控等瓶頸問題,尤其是金城銀行這種定位於『公存公貸』的非互聯網銀行。」

受訪人士認為,即使不能「變身」為互聯網資質的銀行,大數據、科技能力的加持,也會提升民營銀行的核心風控能力、拓展更多業務。

某北方地區民營銀行管理層人士指出,目前,具備互聯網資質的4家銀行佔據了民營銀行盈利的主要份額,可見互聯網與非互聯網資質區別很大。記者在採訪中了解到,民營銀行對於獲得互聯網基因亦是躍躍欲試。

以金城銀行為例,上述知情人士告訴記者,三六零入駐金城銀行後,該行的科技實力和風控水平都得到了明顯提升。

2020年時,三六零曾發佈的公告顯示,入股金城銀行後,雙方將以金融科技創新和互聯網普惠金融為重點,協同三六零在安全大腦、人工智慧、大數據、雲計算、IoT、區塊鏈、反欺詐、互聯網獲客等方面的技術優勢,助力金城銀行更好更快發展。

記者了解到,三六零入股金城銀行後,該行先後自主研發了多種智能化方案,包括「金決」風控核心決策系統、「金礦」數據治理及價值挖掘平台、「金制」數字化風控管治平台、「金維」數字化運營管理平台等。不僅如此,上述知情人士告訴記者,金城銀行還招聘了大量科技型人才。據悉,目前金城銀行全行風控及科技研發人員已佔員工總數的50%以上,該比例仍在快速提升中。

在科技實力提升的基礎上,金城銀行也持續將數字科技應用到小微金融、科創金融、綠色金融、供應鏈金融等更多普惠金融領域。如該行在2021年10月自主研發推出了「專新貸」後,截至目前,已累計授信突破5億元,累積放款接近2億元。

某位接近金城銀行的人士認為,在前沿的科技與智能系統的幫助下,金城銀行得以在數字化升級的同時實現降本增效。

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