眾安金融科技研究院:數字技術賦能綠色保險創新發展

  原標題:眾安金融科技研究院:數字技術賦能綠色保險創新發展

  21世紀經濟報導 李致鴻 北京報導 近日,眾安金融科技研究院與新華社快看聯合發佈綠色保險報告,提出保險作為以市場為導向的碳排放治理機制的重要組成部分,將以更低的社會成本實現經濟社會發展全面綠色轉型。

  「3060」雙碳目標時間緊、任務重。報告認為,感測器、5G、人工智慧等一系列數字通信技術正在改變社會經濟中能源的使用與消耗方式,產業積累及基礎設施的互聯互通,奠定了綠色保險高質量創新發展的基礎。

  眾安保險常務副總經理王敏表示,對於綠色保險,保險公司一方面須藉助於新興技術來提升承保解決方案風險定價的精準性與可擴展性,另一方面需要積極建立夥伴關係,應對綠色轉型帶來的風險管理挑戰,幫助保險客戶把握綠色經濟的發展機遇。

  數字技術助力綠色保險發展

  當前,經濟向綠色低碳轉型已成為國際社會的普遍共識,綠色經濟高速發展將是全球經濟中長期的必然趨勢。在應對氣候變化和經濟向低碳轉型過程中,如果管理風險也面臨著新的挑戰。

  報告認為,保險是市場化碳排放治理的重要參與方之一,通過創新的保險產品和服務,能夠以較低的社會成本實現經濟社會發展全面綠色轉型。當前,行業各界已經關注到綠色保險在促進低碳轉型、提供風險保障方面發揮的獨特槓桿作用。

  近年來,中國綠色保險的發展成果已經初步顯現,但與經濟社會綠色低碳轉型的保障需求相比還有較大差距,需要在產品供給、保障覆蓋廣度與深度、風險數據積累、創新激勵機制等方面持續發力。

  報告認為,科技將是「雙碳」目標加速實現和綠色保險加快發展的破局點。感測器、5G、人工智慧等數字通信技術正在改變社會經濟中能源的使用與消耗方式。同時,相關產業實踐積累及基礎設施的互聯互通,為商業保險研發創新綠色保險產品或服務奠定了基礎。

  已有實踐證明小額保險領域的技術和數字創新能夠為更多弱勢群體獲得基礎性保障。這其中包括,使用無人機、感測器、智能圖像識別技術等等,在分銷、承保、核保及理賠的應用能夠一定程度提升綠色保險的獲得感及幸福感,值得業內重點關注。

  王敏認為,採用新技術必然伴隨著系統性變革,任何新的解決辦法都必須考慮各個主體之間相互依存的複雜性,保險公司需要與多方合作共同研究氣候風險,積極構建和維繫與公共部門機構、企業、學術界、非政府組織和公民的溝通平台,協作開發為客戶提供創新解決方案。

  新能源車險撬動交通減排

  全球交通部門超70%的碳排放量來自道路車輛,新能源汽車則是交通減碳重要抓手。據高盛預估,新能源汽車在中國的道路運輸總車輛的滲透率到2030年將達到20%,2040年滲透率接近70%。中國已是也將是全球最大的電動汽車市場。

  報告認為,新能源汽車行業的快速變革將在對車險行業產生深遠影響。智能網聯汽車、雲平台大數據等技術的應用,讓保險公司特別是新興的互聯網保險企業,能夠建立數字化優勢,創新開發具有特色的新能源車險產品和服務,並進行全業務鏈條的布局。

  新能源汽車智能化的特點將幫助保險公司建立包括行駛里程、剩餘電量SOC、充電行為等多因素在內的保險產品定價模型。核保方面,行駛里程等車輛動態因素將會對車輛的殘值評估產生巨大的影響。產品創新方面,通過用戶的積極反饋,可以及時改進迭代產品,帶來更加個性化的服務。

  去年12月,中國保險行業協會正式發佈《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(試行) 》,明確將「三電」系統及新能源車電力相關的起火燃燒、電網故障、充電樁等納入保險保障範圍,同時明確了免賠責任。專屬條款將有效推動新能源車險市場的健康發展。

  不過,包括主機廠、保險公司、電池製造商等在內的新能源汽車金融價值鏈的分工與協同仍待構建及完善,他們間的數據互聯互通機制仍待構建,保險公司對新能源汽車相關保險產品的設計與定價經驗仍待積累。

  報告建議,保險公司、電池生產商、主機廠等價值鏈主體需共同行動,通過發起行業倡議,或由相關監管部門或行業協會制定行業標準等多種方式,推進各方在低碳出行的總趨勢下攜手獲得更好的發展機會。

  氣候、綠色建築保險平抑低碳轉型風險

  近年來,由於氣候變化、城市化等原因,全球氣象災害造成的經濟損失呈現不斷上升趨勢。2013至2020年,中國10億元以上巨災損失事故共6起,單筆最大颱風損失達36億元。面對自然災害帶來的威脅,天氣指數保險、巨災指數保險等發揮著不可替代的作用。

  從2014年開始,中國開始嘗試進行巨災保險的安排,對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害造成的巨大財產損失和嚴重人員傷亡進行經濟補償。此外,降水和氣溫天氣指數保險、清潔能源發電的太陽輻射發電和風力發電指數保險,能夠平抑由於氣候變化給農業生產和清潔能源發電帶來的擾動,改變「靠天吃飯」的窘境,幫助發電企業發展壯大,促進能源結構的轉型。

  不過,氣候保險正面臨著技術困境,缺乏降雨量、颱風等級、地震震級等歷史數據,以及這些數據和受災損失金額之間的關聯。

  報告認為,保險公司可以與氣象局、氣象科技公司等相關方加強合作。氣象局通過氣象觀測站的基礎設施建設,可以確保監測範圍更為廣泛、精準地覆蓋;氣象技術公司則將無人機、衛星遙感等科技手段和大數據技術應用於天氣監測,幫助保險公司設計出定價更為精準、承保範圍更為廣泛的保險產品。

  綠色建築保險方面,據國際能源署 (IEA)和聯合國環境規劃署(UNEP)數據,建築業佔全球能源和過程相關二氧化碳排放的近40%,鋼鐵、水泥、玻璃等建築材料的生產和運輸,以及現場施工過程都被包含在其中。因此,綠色低碳社區及樓宇的規模化建設或是中國低碳轉型的必要選擇。

  從全球看,綠色建築保險主要有綠色建築財產保險和綠色建築職業責任保險,幫助客戶讓建築更加環保以及節約能源。不過綠色建築保險比較依賴對建築建設的選料、施工等全流程的把控,確保建築滿足綠色建築運行評價星級標準,對風險管理能力提出了更高的要求。

  報告認為,保險公司應當與多方積極合作,以相關激勵政策為基礎,鼓勵國家綠色建築標識項目建設,推動綠色建築城市規劃方案實施,以試點項目形成示範效應,逐步累積風險知識,撬動建築行業向綠色全面轉型。

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