不能用於經營收款的是個人收款碼 小微商戶將受較大影響

  原標題:解讀|不能用於經營收款的是個人收款碼 小微商戶將受較大影響

  11月26日,一則「微信、支付寶收款碼將不能用於經營收款」的消息引發行業熱議,並且衝上微博熱搜榜。

  該消息之所以如此受關注,是因為移動支付已經高度滲透人們生活,幾乎在所有交易場景下,都可以使用掃碼付款。所以如果突然不能再使用掃碼付款,那對人們生活也將造成較大的影響。

  但據記者了解,這則消息的表述並不准確,存在嚴重誤讀。它的信息源頭來自今年10月13日中國人民銀行發佈的《關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》(以下簡稱《通知》),而在該《通知》中,提到的是不得通過個人收款條碼進行經營活動相關收款服務。

  而「個人收款碼」與「收款碼」,是兩個覆蓋面不同的概念,前者包含於後者,26日流傳的消息,將這兩個概念混淆,其影響範圍自然也被放大。

  加強個人收款碼管理重在防範風險

  央行一個半月前的《通知》,值得重溫。

  在「收款條碼管理」章節,《通知》提到,對於為個人或特約商戶等收款人生產的收款條碼,銀行、支付機構、清算機構等條碼支付收款服務機構應當制定收款條碼分類管理制度,有效區分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途。

  《通知》強調,「對於具有明顯經營活動特徵的個人,條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼,並參照執行特約商戶有關管理規定,不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務」。

  另外,《通知》還明確提出,條碼支付收款服務機構應當採取有效措施禁止個人靜態收款條碼被用於遠程非面對面收款。

  「確有必要進行遠程非面對面收款的,條碼支付收款服務機構應當對相應收款人實行白名單管理,並審慎確定白名單准入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額。對於通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼,應當參照執行個人靜態收款條碼有關規定」。

  在《通知》發佈當天,中國人民銀行有關部門負責人也就《通知》進行了一些解讀。對於如何規範個人收款條碼,該負責人當時表示,近年來,個人收款條碼得到廣泛運用,有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求,提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但與此同時,個人收款條碼也存在一些風險隱患。

  例如,部分機構使用個人收款條碼轉賬業務辦理大量生產經營、生活消費交易,既混淆了交易性質,導致交易信息失真,影響風險監測效果,也不利於藉助支付服務為經營活動賦能增值。

  還有一些不法分子利用「跑分平台」,以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客「點對點」線上遠程轉移賭資,將賭資分拆隱藏於眾多正常交易場景,擾亂了條碼支付業務正常秩序,影響了涉賭「資金鏈」追溯機制的實效。

  該負責人表示,為在防範風險的前提下更好發揮收款條碼的普惠性、便利性,《通知》提出以下針對性要求:

  一是對具有明顯經營特徵的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理,要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼,提升對個人經營者的收單服務質量;

  二是要求個人靜態收款條碼原則上禁止用於遠程非面對面收款,確有必要的實行白名單管理,以防止個人靜態收款條碼被出售、出租、出借用於搭建賭博活動線上充值通道;

  三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼參照執行個人靜態收款條碼有關要求,以防止不法分子藉助個人動態收款條碼規避政策要求;

  四是要求審慎確定個人靜態收款條碼白名單准入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額,防範白名單濫用風險。

  對小微商戶影響或更大

  《通知》的施行時間是2022年3月1日起,屆時,關於收款條碼管理的規定將產生哪些影響?

  一位從事支付行業的人士向記者表示,從《通知》中可以看出,收款碼的主體被分為個人和特約商戶兩種,目前市場上,具有一定規模的商戶基本都已經使用了特約商戶收款碼,而使用個人收款碼的,多是一些小微商戶或者個體經營者,個人收款碼不得用於經營收款將主要影響這部分人群。

  記者也採訪了一位從事早餐生意的小微商戶,該商戶告訴記者,目前他使用的就是個人收款碼,每天店鋪1000元左右的流水中有近90%是來自移動支付。

  對於個人收款碼將不得用於經營收款的消息,該商戶表示還未聽說,但他坦言,如果要把個人收款碼變為商戶收款碼,還要增加服務費,那他可能就不使用收款碼了,「利潤本來就很微薄,再每筆錢都被抽走一些,肯定不能幹」。

  記者查詢微信支付以及支付寶官網了解到,目前商戶申請接入微信支付不收取任何申請費用,但商戶交易將按照費率收取服務費,這個費率與商家選擇的經營類目有關,為0.6%-1%不等。而支付寶當面付是按單筆費率0.6%收費。

  所以《通知》實施以後,收款條碼管理存在兩個核心問題:一是收款條碼分類管理制度的制定,到底如何界定個人和特約商戶,仍需要進一步明確;二是對於小微商戶和個體經營者從個人收款轉為商戶收款,是否會有一些特殊政策也有待觀察。

  中國人民銀行有關部門負責人當時也提到,為了確保個人收款條碼相關要求有效落地、業務平穩過渡,《通知》設置了過渡期,要求支付服務主體全面、充分評估客戶正常支付需求,制定配套服務解決方案,做好客戶引導和服務工作,確保服務成本不升、質量不降。

  (作者:白楊 編輯:張偉賢)

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