銀保監會擬規範銀行服務收費:特定群體適當優惠 禁止合作機構以銀行名義收費

  21世紀經濟報導記者 李願 北京報導 11月25日,銀保監會就《關於規範銀行服務市場調節價管理的指導意見》(下稱《意見》)公開徵求意見,擬規範銀行服務市場調節價管理,提升服務實體經濟質效,改善人民群眾金融消費體驗。《意見》預計在2022年後且在正式發佈三個月後生效。

  《意見》提出了銀行市場調節價服務項目設置適當,定價科學合理,價格管理機制更加健全,金融服務質效進一步提高,服務能力持續增強,形成價格公平競爭、管理規範有效、服務優質透明、權益充分保障的市場環境的目標。

  《意見》同時明確,服務項目分為支付結算類、代理業務類、風險承擔類、金融交易類、管理諮詢類等,包括支付結算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、託管、擔保及承諾、貿易金融、金融市場交易、管理及諮詢等。

  值得注意的是,《意見》還就銀行與互聯網平台等合作機構的收費進行了規定:要了解互聯網平台等合作機構向客戶提供的服務內容和價格標準,在合作協議中約定服務價格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務等內容,禁止合作機構以銀行名義向客戶收取任何費用。要持續評估合作模式,及時終止與服務收費質價不符機構的合作。

  應如何定價?

  《意見》規定,實行市場調節價的服務項目價格由銀行依法自主制定,通過市場競爭形成。銀行制定和調整市場調節價服務項目價格,要體現質價相匹配、成本風險覆蓋、價值創造和行業競爭力等。根據服務項目的不同性質,採取或綜合採取比例定價、區間定價、協議定價、基於外部成本定價以及其他方法。

  比例定價,即銀行採取比例定價方法制定和調整服務項目價格,要科學評估服務涉及金額與服務價格的關係,綜合考慮成本負擔和規模經濟等因素確定費率。

  區間定價,即銀行採取區間定價方法制定和調整服務項目價格,要綜合考慮客戶群體特徵、交易幣種或金額、服務渠道等方面差異,科學釐定區間定價標準。要合理控制價格區間,確定適當的區間上限值和下限值。

  協議定價,即銀行採取協議定價方法制定和調整服務項目價格,要明確針對個性化服務的執行參照標準,堅持為客戶創造價值,明確服務內容、價格構成和定價考慮因素,規範服務定價測算方法,留存相應記錄。

  基於外部成本定價,即藉助金融基礎設施或通訊信息服務等方式,採取外部成本定價方法制定和調整服務項目價格,要與基礎服務提供方充分協商,確定適當的外部採購價格和服務價格標準。

  《意見》還明確,銀行服務定價要以服務質量為核心,兼顧市場競爭和客戶接受度,避免服務實際執行價格超出合理水平:對於有固定價格的服務項目,要嚴格以服務價格目錄公示的標準為上限,實際執行價格不得高於公示的價格標準;對於比例定價項目,除風險承擔類外,原則上需要設定執行價格上限值;對於協議定價項目,要明確內部執行參照標準,建立內部超限審核機制,防止濫用協議方式獲取不當利益。

  《意見》還提出了五個「不得」:銀行不得利用低價方式開展不正當競爭;對於融資類業務,不得未提供實質性服務而收取費用;不得在設置價格區間時,過度擴大區間上下限間隔,規避價格管理要求;不得在基於外部成本定價時,收取顯著高於外部服務價格標準的費用;不得對服務項目重複收取費用,或以降價為由降低服務質量或數量。

  特定群體適當減免優惠

  值得注意的是,《意見》還針對特定領域服務進行了專門的規定:

  特定群體方面, 《意見》鼓勵銀行優化對老年人、殘疾人等特定群體的賬戶管理、存取款、支付匯划等基礎銀行服務,結合自身經營策略給予適當減免優惠。對於賬戶管理及維護等服務項目,鼓勵結合客戶類型和活躍度予以減免。銀行要確保客戶知悉本行對特定群體的服務價格減免優惠措施,保護金融消費者知情權。

  小微市場主體方面, 《意見》鼓勵銀行對小微企業、個體工商戶等實施差異化定價,合理制定和調整服務項目價格,結合自身經營策略劃分客戶群體,給予適當減免優惠。

  專項領域方面, 《意見》鼓勵銀行在商業可持續條件下,在為國家民生工程等專項資金扶助保障領域提供資金結算和其他服務時,合理確定價格。

  此外,《意見》還就服務外包進行了規定:銀行要建立健全服務外包管理制度,合理確定外包服務項目和形式,加強服務外包採購管理,審慎選擇外包服務提供商。要與外包服務提供商在服務協議中列明價格條款,禁止外包服務提供商向客戶收取服務費用。

  《意見》還要求銀行要通過公開渠道公示服務項目與價格。標識或指示要清晰、可識別,展示內容要簡單、直觀,易於在營業場所和其他途徑查詢。可採取服務價格目錄與公告結合的方式進行公示,原則上具有普遍性的長期優惠措施,要納入服務價格目錄。要充分提示服務價格優惠政策的適用對象、範圍、方式和有效期限,明確服務價格套餐具體項目和價格標準,在交易界面、業務合約或服務協議中列示服務項目、價格標準、計費及收取方式等。

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