美國新創公司 X1 Card,讓信用卡有不一樣的使用體驗

作者:連宇股份有限公司

在美國,甚至全世界皆然,申請信用卡時一直以來將消費者「償付債務能力」為主要的審核指標,也就是「信用分數」作為核卡關鍵,在台灣,更要求提供相當的財力證明,畢竟沒有一家銀行,會希望客戶繳不出卡費。但是,這也天生註定發卡與審核將是一個緩慢的過程,尤其是金融小白(一般稱作無信用分數者),即使拿到很高的勞力酬庸,也會受限於「沒有信用紀錄」而無法申請。2021年10月,美國信用卡新創公司「X1 Card」便是基於這樣的市場氛圍以及創新發想,推出一個全然不同的信用卡體驗。

X1 Card 第一步的變革,就是信用卡核卡關鍵由「還款能力」改為「實際收入」,因為 X1 Card 相信,這樣的程序才能更為滿足當今世代的需要。X1發行的信用卡是一張金屬卡,雖然金屬卡在近幾年開始大行其道,但這不僅僅是如此的規劃,除了刷卡消費以及介紹註冊可以產生2至4倍不同的累積點數(讓消費者在未來用於指定商店折抵)、不收取滯納金或國外交易費、不收取年費、年利率可變為12.9%至19.9%等等有別於一般銀行發行的信用卡優惠外,X1 Card 更創建了一個卡片的程序,讓持卡人可以發行虛擬卡號,甚至這個虛擬卡號可以設定有效期限,來幫助消費者用於訂閱服務的啟動與自動過期取消,利用虛擬卡號更可以避免不必要的盜用風險。

更重要的事,就是如同之前所提,X1 Card 不是依據傳統美國Hard Pull(類似台灣的聯徵中心評分)信用歷史記錄來評估資格與信用額度,而是根據申請人當前和未來收入決定,可以確定的是 X1 Card 要求的資料之一,就是與申請人的工作密切相關,並且內容範圍很廣。但隨著收入的增加,持卡人的信用額度也隨之上升。

X1 在確定信用後,卡片額度很可能高於傳統的信用卡,最高可達到五倍,從 X1 Card 的訴求以及美國信用累積的習慣來看,高額度的信用限額,可以幫助持卡人有機會在日常消費相對穩定的條件下,創造更低的風險條件,加速累積他們的信用分數。總之,這張卡是應屆畢業生、美國新移民、或任何沒有既定信用記錄的人的絕佳選擇。

「一個創新的思維與應用,來自於市場既有的價值與痛點。」連宇股份有限公司策略長沈宗鑫觀察,「台灣一年有超過兆元的信用卡刷卡金額,但對比於消費總產值僅佔三分之一,表示還是有許多的消費者無法順利取得信用卡而採用現金消費,加上非正式的數字顯示,台灣有接近700~800萬人屬於金融小白,這些都是一個龐大的信用卡機會市場。但是反觀市場供需,台灣信用卡發卡仍被主管機關所管制,消費者因為沒有信用卡可用,讓龐大的消費動能,轉向現在非常火紅的無卡分期、後支付。」

雖然 X1 Card 模式及其創新,在亞洲消費者型態中有著不錯的機會,從國際信用卡組織鎖定「無卡族」,推出具備「分期還款」功能的「簽帳金融卡」,於香港搶先推出來看,就是一個很好的例子,可惜相關的應用創新服務在台灣無法推出,期望將來有賴於金融監管有朝一日的開放,對於金融科技應用及服務在合乎潮流、適應未來、法治需求下提供更大的舞台,這樣台灣金融市場便會有一個嶄新的情境。

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