穩小微助共富:陸金所控股三季度逾八成新增貸款輸血小微

原標題:穩小微助共富:陸金所控股三季度逾八成新增貸款輸血小微

促進共同富裕,金融該如何發揮作用?

今年8月19日和20日,銀保監會和央行分別召開會議,均提出要把促進共同富裕作為金融工作的出發點。無論是人民銀行還是銀保監會,都已就未來金融工作如何促進共同富裕,確定了基本的方向。在具體落實方面,都聚焦在服務實體經濟,尤其是加大信貸對小微企業的支持力度;同時金融機構自身也要做好數字化升級,以提升服務精準性和有效性。

陸金所控股(NYSE:LU)11月10日公佈的2021年三季度財報顯示,陸金所控股正持續提升服務小微實體的質量與力度——其零售信貸業務的季度新增貸款中,高達80.5%流向小微企業主,廣覆蓋的同時,通過科技的力量降低成本,進一步讓利於小微企業主,借款綜合費率持續下降。

中國不僅僅依賴稅收體系進行財富二次分配,投融資也發揮著一定的作用。一方面,針對小微企業,通過幫助其融好資,進一步使其經營好生意,對社會財富的創造與積累有著極大意義;另一方面,合理的財富管理能幫助老百姓得到合理的投資回報,有效保障其共享國家發展紅利。在財富管理業務方面,陸金所控股的客戶總資產、活躍用戶數以及客戶留存率均實現穩健增長。值得關注的是,其網貸產品歷史存量也已於三季度徹底清零。

報告期內,陸金所控股保持穩健的發展勢頭,其營業總收入同比增長21.8%,達人民幣159.24億元;實現凈利潤人民幣41.15億元,剔除去年同期一次性費用影響,凈利潤同比增長18.1%。截至9月30日,陸金所控股前三季度累計實現凈利潤138億元,同比增長28%。

公司預計,預計2021年全年總收入將同比增長17~18%,達人民幣611至614億元區間內,預計全年凈利潤將同比增長33~34%,達人民幣163至165億元區間內。其中,2021年全年零售信貸業務新增貸款將同比增長15~18%,財富管理業務客戶總資產將同比增長1~5%。

小微貸款佔比增近5個百分點,貸款利率下降

小微企業是中國經濟的晴雨表和就業底盤。在國內經濟延續穩定恢復態勢向好的大背景下,企業經營性融資需求旺盛,陸金所控股的普惠零售信貸業務也隨之快速增長。

陸金所控股普惠金融服務聚焦於小微群體需求,依託線上線下融合的業務模式,運用科技手段,降低綜合借款成本,加大小微企業扶持力度,本季度逾八成新增貸款流向小微企業。

財報數據顯示,截至9月30日,累計借款人數達近1620萬人,同比增長15.6%;管理貸款餘額同比增長20.4%,達人民幣6451億元。報告期內季度新增貸款達人民幣1717億元,同比增長16.2%,除消金業務外,小微企業貸款佔比進一步上升至80.5%,較去年同期上升近5個百分點。

在擴大小微客群覆蓋的同時,陸金所控股也主動對綜合借款成本進行壓降。

近年來,以人工智慧、雲計算、大數據為代表的新興數字技術推動了金融創新,藉助於數字技術,金融服務成本降低、效率提升成為可能,為普惠金融可持續、高質量發展打下堅實基礎。

作為國內領先的數字驅動型金融科技機構,陸金所控股堅持探索數字技術創新,並以全新數字小微信貸技術為核心,打造數字化的信貸解決方案,不斷推動普惠金融數字化升級,實現普惠金融擴面、增量、提質。

在獲客層面,通過專業的線下獲客、高效的線上引流相結合,將大數據、人工智慧技術應用於客戶畫像的描摹與流量分發,從而幫助降低獲客成本,實現可持續地讓利於客戶。風控領域,陸金所控股以數字風控為核心,依託十 年發展積累的海量高質量數據,與匹配小微信貸業務的前沿數據應用技術,以風險政策、策略與模型的高級應用和精細化管理,實現從「數據運用」到「數據驅動」的跨越。

陸金所控股董事長冀光恆表示:「得益於科技水平與管理效率的提升,三季度以來陸金所控股管理貸款餘額的綜合借款成本持續下降。未來我們將繼續通過科技手段,持續優化成本,踐行普惠初心。」

陸金所控股以一個探路者的角色引領了信貸技術與商業模式的發展與創新,對普惠金融的可持續發展做出了重要的貢獻。在其高效的業務模式、完善的風控體系以及對小微企業主等優質借款人群體的聚焦下,陸金所控股本季度的信貸質量實現穩步提升,各項風險指標表現良好,逾期率進一步降低。

截至報告期末,陸金所控股除消金業務外所有貸款30日以上逾期率僅為1.9%,自今年第二季度以來維持低位穩定。綜合遷徙率僅為0.4%,環比持平。無抵押貸款遷徙率為0.5%,有抵押貸款遷徙率為0.1%,較今年第二季度保持平穩。截至2021年9月30日,所有貸款90天以上逾期率為1.1%,環比持平。

改變投資方式,促進共同富裕

共同富裕是全體人民的富裕,是人民群眾物質生活和精神生活都富裕,不是少數人的富裕,也不是整齊劃一的平均主義,要分階段促進共同富裕。

央行副行長劉桂平近日在《關於中國普惠金融發展的幾個問題》一文中指出,普惠金融一個理想的目標就是促使普惠群體達到並保持一種金融健康的狀態。在這種狀態下,普惠群體通過正確運用金融知識,科學使用金融工具,合理採取金融行為來達到良好的財務狀態,享有正規投資渠道,風險與承受能力相匹配,資產具有足夠的流動性和安全性,在財務上形成良性循環。

中國國內的理財市場才剛剛開始,共同富裕目標下的未來5年,中產階級、中小企業主的人數和收入都會明顯增加,在資管新規之後國內理財市場是個健康且可持續發展的市場。

陸金所控股的財富管理業務發展也正在遵循這一原則,促使中產階級的財富良性增長,推進大眾共同富裕。陸金所投入了大量資金提升個人投資者的KYC評級體系,並對各類金融理財產品做好各種評級與標籤,最終實現「合適產品推介給合適用戶」的效果。

比如說市場上理財產品超過1萬個,如何了解這麼多產品哪些適合?如果客戶的投資目標和能承受風險都清楚,選擇就容易,但大部分人是不知道的,這就需要金融機構的科技能力幫助客戶快速比較篩選出幾個產品。

客戶會先告訴陸金所一些信息,比方說投資目標、偏好、承擔風險的能力等,通過系統為客戶做些匹配和推薦,從簡單產品讓客戶先嘗試。此外,個人投資者在投前、投後環節都有AI技術支持,整個操作過程也會落地在一個區塊鏈系統里,確保產品推介、投資者遴選、購買、投後交易等各個環節都有跡可循。

資管新規之後,理財平台基本沒有太差異化的產品,差別就是服務。所以理財市場變成凈值型市場後,數據重要性大大提升。如何通過科技手段和陪伴式服務改變客戶的不理性行為,堅持長期投資,得到更好的結果?

陸金所控股聯席CEO計葵生表示,過去投資者購買固收產品在到期前都不用看,但現在所有理財產品(凈值型)都有波動,客戶要天天看。陸金所控股用數據、科技和工具不斷去提醒客戶,不要追漲殺跌。市場每一次波動都要及時給客戶相關信息,市場波動原因是有什麼新聞還是有新政策,對長期持有會有何影響,策略是否要變,同類產品表現如何,平台上其他賺錢厲害的客戶怎麼做的,給客戶各種維度輔助決策。

「普通人理財能賺錢的秘密就是放至少三年不動,不管債、股還是基金,都有兩個原則:分散+長期。某個市場一年漲了10%,漲幅的一半可能來自於其中20天,如果那時不在就沒得賺。但現實更多是客戶覺得市場漲的多就投的多,一跌就跑。科技要解決的問題是給客戶長期持有信心,給客戶更多工具和信息,幫助他實時做決策,有波動也能做好決策。」計葵生說。

在這樣的指向下,陸金所控股的財富管理業務的經營指標也表現穩健:客戶總資產、活躍用戶數以及客戶留存率均實現穩健增長。

截至2021年9月30日,陸金所控股管理客戶資產規模同比增長12.4%,達人民幣4251億元;財富管理平台註冊用戶數增至4870萬人,同比增長7.98%;活躍投資者數由去年三季末的1320萬人增長至1530萬人。

財報顯示,陸金所控股財富管理業務進一步受到優質理財客群青睞。平台客戶資產中,80.8%來自投資超過30萬元的客戶,較2020年同期77.5%提升3.3個百分點。

良好的服務和口碑之下,客戶留存率進一步提升,截至2021年9月30日,投資者12個月留存率達95.9%。

(作者:鮑貽 )

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