央行發文規範條碼支付等受理終端業務 壓實收單和清算機構責任

  原標題:21解讀丨央行發文規範條碼支付等受理終端業務,壓實收單和清算機構責任

  21世紀經濟報導記者 邊萬莉 北京報導 支付終端事關支付信息和資金的安全,當下支付受理終端及相關業務管理面臨一些新問題、新挑戰。為維護支付市場秩序,保護消費者合法權益,央行於10月13日發佈了《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》(以下簡稱《通知》),自2022年3月1日起施行。

  《通知》從支付受理終端業務管理、特約商戶管理、收單業務監測的三個方面入手,對收單機構和清算結構提出了一系列的管理要求。值得一提的是,條碼支付也被納入監管,尤其是對個人收款條碼的使用規範做出來具體規定。

  彌補漏洞,對條碼支付受理終端實施分類管理

  近年來,個人收款條碼得到廣泛運用,有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求,提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但與此同時,個人收款條碼也存在一些風險隱患。

  央行有關負責人舉例,部分機構使用個人收款條碼轉賬業務辦理大量生產經營、生活消費交易,既混淆了交易性質,導致交易信息失真,影響風險監測效果,也不利於藉助支付服務為經營活動賦能增值。還有一些不法分子利用「跑分平台」,以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客「點對點」線上遠程轉移賭資,將賭資分拆隱藏於眾多正常交易場景,擾亂了條碼支付業務正常秩序,影響了涉賭「資金鏈」追溯機制的實效。

  為此,《通知》遵循同類業務同等標準的原則,結合條碼支付受理終端與傳統銀行卡受理終端的異同點,對特約商戶的條碼支付受理終端實施分類管理。如,原則上條碼支付受理終端應當具備定位功能。對於不具備定位功能的條碼支付受理終端,收單機構應當確保其被用於特約商戶固定經營場所和合法合規用途。

  「將條碼支付納入監管彌補了之前可能被洗錢利用的比較多的條碼支付通道的漏洞。特別是對個人收款碼的管理,要求具有明顯經營特徵的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理,並為此類個人用戶提供商戶收款條碼,要求個人靜態收款條碼原則上禁止用於遠程非面對面收款,都會有效的避免個人收款碼通道被交易平台利用。」博通諮詢首席分析師王蓬博如是說。

  《通知》明確規定,條碼支付收款服務機構應當採取有效措施禁止個人靜態收款條碼被用於遠程非面對面收款。確有必要進行遠程非面對面收款的,條碼支付收款服務機構應當對相應收款人實行白名單管理,並審慎確定白名單准入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額。對於通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼,應當參照執行個人靜態收款條碼有關規定。

  壓實責任,掐斷線下支付通道被利用的根源

  圍繞銀行卡受理終端全生命周期管理,《通知》要求收單機構建立終端序列號與收單機構代碼、特約商戶編碼、特約商戶統一社會信用代碼、特約商戶收單結算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關聯對應關係,並確保該關聯對應關係在支付全流程的一致性和不可篡改性。

  央行有關負責人表示,一方面,秉承「誰的終端誰負責」,壓實收單機構關於收單業務的主體責任。另一方面,秉承「誰的網路誰負責」,壓實清算機構關於本網路秩序的維護責任。

  一旦監測發現相關要素與原綁定關係不一致的,清算機構、收單機構應採取風險核查與處置措施,有效防範「移機」「套碼」等風險。

  王蓬博認為,受理終端實際上是鏈接商戶和用戶落地的基礎工具,重要性可想而知。由於支付受理終端的帶來的行業問題由來已久,比如套現,跳碼等等,擅自更改終端交易路由、商戶編碼、交易地址等方式還容易淪為洗錢的通道。央行進一步出台相關規定,規範受理終端就等於掐斷了線下支付通道進一步被利用的根源。

  值得注意的是,互聯互通之後,商戶識別更為重要。央行有關負責人表示,特約商戶實名制是收單業務的基礎性制度,是確保交易真實性、維護收單市場秩序、防範違法犯罪活動的重要保障。

  《通知》秉承「誰的商戶誰負責」,將收單機構作為特約商戶管理的第一責任主體。立足「誰的網路誰負責」,要求清算機構建立入網特約商戶信息平台,並遵循最小必要原則採集特約商戶核心入網信息,對成員機構接入本網路的特約商戶的真實性、安全性和合法合規性進行必要審慎管理,對成員機構與入網特約商戶、支付受理終端的關聯關係和收單交易風險進行持續監測。

  王蓬博表示,對中小商戶來講,實際上彌補了之前一直存在的挪用資金和二清以及跳碼等方向的漏洞,有助於更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全。另外一方面,減費一直在落實,線下商戶的經營成本一直在降低,實際對於個人經營者來講影響不大。

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