老齡化催生巨大養老金融需求 助力「銀髮經濟」更要關注未老一族

原標題:老齡化催生巨大養老金融需求 助力「銀髮經濟」更要關注未老一族

「當前老年人金融產品和服務體系無法充分滿足老年人的金融需求,儘管金融機構對老年人群體重視程度不斷增加,但當前金融機構開發的針對老年人的金融產品仍相對較少,現有產品也大多是根據傳統信貸模式開發出來的,個...

「當前老年人金融產品和服務體系無法充分滿足老年人的金融需求,盡 管金融機構對老年人群體重視程度不斷增加,但當前金融機構開發的針對老年人的金融產品仍相對較少,現有產品也大多是根據傳統信貸模式開發出來的,個性化不強,不能充分滿足老年人的金融需求。」

第七次全國人口普查結果顯示,我國人口呈現低增長、中生代勞動力人口下降較快、老齡化趨勢增強的特點。

面對人口老齡化嚴峻的形勢,「十四五」規劃提出要完善養老服務體系,推動養老事業和養老產業協同發展,健全基本養老服務體系,大力發展普惠型養老服務,支持家庭承擔養老功能,構建居家社區機構相協調、醫養康養相結合的養老服務體系;發展「銀髮經濟」,開發適老化技術和產品,培育智慧養老等新業態等。

積極應對人口老齡化,持續推動養老金融事業的發展,助力「銀髮經濟」是一項宏大的系統工程,應當充分調動政府、社會各方的力量共同參与。

「銀行業應當充分發揮自身的融資、服務、渠道、客戶、產品等優勢,瞄準『銀髮經濟』在養老政策宣導、產融結合、產品研發、金融服務、客戶培養、投資者教育等多個方面發揮綜合性、系統性的作用。」在日前由21世紀經濟報道、21金融研究院舉辦的金融助力中國「銀髮經濟」市場發展閉門研討會上,一位來自銀行業的嘉賓如是稱。

事實上,作為我國最早參与養老金制度設計的金融機構,商業銀行為眾多的客戶提供了養老金的管理服務,銀行業養老金融業務實現了較好的發展,進一步做大做強養老金融業務助力「銀髮經濟」發展的行業共識正在逐步形成。

老齡化催生巨大養老金融需求

央行日前發布的《中國普惠金融指標分析報告(2020年)》建議,「十四五」時期,要補齊老年群體普惠金融服務短板,有效應對人口老齡化挑戰。

具體包括:針對老年群體就業創業新趨勢探索研究相適應的金融服務方式,穩妥創新適老化投資理財產品,豐富完善各類商業養老保險產品,助力老年群體實現資產保值增值,通過合理安排消費支出享受更加豐富多彩的老年生活等。

「老年人作為普惠金融重點服務群體,為其提供便捷安全的普惠金融服務,既是我國人口老齡化程度持續加深的內在需要,也是激活『銀髮經濟』的必然要求。持續增長的老年群體帶來巨大的金融需求,為其提供安全合適的普惠金融服務是未來金融工作的重要內容。」在上述閉門研討會上,一位來自監管部門的嘉賓表示。

在其看來,當前,我國已轉向高質量發展階段,經濟長期向好,物質基礎雄厚。可以預見的是,我國老年人健康老齡期將不斷延長,整體素質將不斷提高,收入水平將穩步增長,老年人為了自身福祉必將不斷提高獲取金融服務的意願和要求,這將不斷推動金融服務的優化完善,拓展老年人普惠金融發展空間。

事實上,近年來,銀行業紛紛發力養老金融服務,成立養老金部門、發行多種養老類功能型金融產品、出台專項信貸政策、提供綜合化金融服務等等,養老金融已經成為銀行重要業務板塊之一:

在基本養老保險方面,銀行業深入推進養老保險繳費、託管以及發放代理業務,搭建了高效便捷的養老保障資金結算體系;在第二支柱年金業務方面,銀行業一體推進受託賬戶管理、託管等一攬子金融年金的管理服務,取得了比較好的成效;在第三支柱個人養老金方面,銀行業配合人社部有效地推動了系統建設,探索個人賬戶的管理模式。

養老服務金融領域方面,近年來銀行業積極地進行養老服務金融的創新和探索。在業務模式創新方面,為老齡客戶提供金融+場景服務採取存房養老模式,養老與住房租賃戰略相結合,重點解決老年人養老資產盤活難的問題;在產品創新方面推出了權益型和支付型的個人養老保障產品,將資金的保值增值與養老服務的權益相結合,解決老年人的養老問題,對接個人養老金融和養老服務的雙重需求。

在養老產業金融領域方面,金融活水持續地注入養老產業。多家銀行制定了支持養老產業的信貸制度,出台了專門的養老服務行業信貸政策和養老機構貸款管理辦法等等,積極支持養老產業的投融資;積極對接頭部養老企業,利用多元的平台提供一攬子綜合性服務,通過貸款給企業養老闆塊運營主體收購養老公寓運營權等方面,加深城市網格化的養老布局。

「當前老年人金融產品和服務體系無法充分滿足老年人金融需求,儘管金融機構對老年人群體重視程度不斷增加,但當前金融機構開發的針對老年人的金融產品仍相對較少,現有產品也大多是根據傳統信貸模式開發出來的,個性化不強,不能充分滿足老年人的金融需求。」在上述監管部門的嘉賓看來。

其同時表示,受生理髮展衰退的影響,老年人普遍面臨認知功能減弱的現象,使得他們在面對日漸豐富的金融服務時接受和理解能力大不如前,同時,遭到非法金融活動侵害的可能性也會增加。老年人普惠金融工作取得實效需要保持足夠耐心、投入更大的精力和資源等。

上述銀行業的嘉賓也認為,隨著社會老齡化的不斷加深,銀行業助力養老金融事業的發展,助推「銀髮經濟」可謂正當其時。

銀行業助力「銀髮經濟」更要關注未老一族

近年來,以銀行為代表的眾多金融機構紛紛加大養老領域規劃和布局,進一步夯實養老金金融服務,積極爭取全牌照經營,打造養老個人金融綜合服務和品牌。

商業銀行與居民生活、企業生產的各個方面緊密相關,通過多年審慎經營積累了良好信譽;擁有健全的風險控制體系、豐富的風險管理經驗、強大的數據系統建設能力和信息安全管理能力……這些特徵與養老金融服務對象廣、服務周期長、安全要求高、個性化需求多的特點高度匹配。

以國有大行中的交通銀行為例,今年6月,該行定位於全集團層面推出養老金融品牌「交銀養老」,並推出了「交銀養老」金融戰略行動計劃20條。

「『百年交行』將持續踐行初心使命,認真履行國有大行的責任與擔當,圍繞養老市場發展新格局,整合集團全牌照資源,不斷創新養老金融服務供給,為客戶提供具有交行特色的養老金融服務,讓普惠養老走進千家萬戶。」交通銀行董事長任德奇在發布會上如是說。

據了解,交通銀行「交銀養老」布局兩大領域、涵蓋三大體系、構建個人養老「五享」服務。

兩大領域,即養老財富管理領域, 以一二三支柱養老金融服務為基礎,整合全集團資源,搭建長期配置的「制度性+市場化」的財富管理產品體系,融合「醫、養、樂」三大場景的非金融養老服務體系,將財富管理在養老概念上縱向延展。

養老產業生態領域,依託集團全牌照資源,以「貸、債、股」等方式加強與合作夥伴的資源整合,形成養老產業金融「資本圈」;依託與政府、行業協會、合作夥伴的資源,搭建平台,出具養老金融服務方案,共建養老產業生態鏈。

三大體系,即養老金金融,圍繞基本養老保險、企業年金/職業年金、養老第三支柱,交通銀行構建全鏈條的制度性養老金服務能力,為養老金資產增值保駕護航,為政府、企業、個人提供便利安全的養老金管理服務

養老服務金融,開展網點適老化服務流程再造、養老金融財富諮詢、適老化財富管理、跨越數字化鴻溝、健康服務、生活便利場景等服務。

養老產業金融,圍繞機構、社區、居家三類養老服務供給主體和相關企業,為養老產業注入資金等資源支持,促進產業布局發展。

個人養老「五享」服務,即沃「享」財富,形成「蓄」和「享」系列產品線,滿足不同養老客群需求。

專「享」保障,配置稅延險,准入多家合作保險公司養老年金、中老年人意外、健康醫療和重疾險種,全面覆蓋客戶不同的養老風險缺口。

智「享」便捷,新建關愛版手機銀行,開設95559養老專線,手機銀行設置「養老金查詢、健康服務、生活優惠、幸福體驗」多個功能模塊,豐富和改善了適老客戶體驗。

安「享」生活和安「享」健康。豐富多彩的個人養老主題活動,上海、廣東等分行「惠民就醫」項目優先向老年客戶提供服務,浙江等分行的養老主題日活動,青島等分行的「藍氣球」敬老服務角等。

交通銀行認為,金融助力養老要從客戶生命周期的養老需求角度出發,既要關注銀髮人群更要關注未老一族,甚至某種角度來講,真正未來養老市場成長性強、集聚效益強的,其實是在未老一族中,這與中國的經濟結構相關。

「我們行曾在內部客群洞察中監測到一組數據,從客群貢獻度來看,我們最穩定的客群恰恰是現在正在慢慢進入銀髮一族的客戶,數據顯示50歲以上客戶資產佔比在逐年提升,是我們行財富管理資產的主力軍。」交通銀行嘉賓補充道。

談到財富管理,一位來自基金公司的嘉賓介紹,當前居民養老投資意識非常地薄弱,養老投資渠道也不多。與此同時,從養老基金來看,居民對低風險的養老基金投資更多,中高風險的養老基金投資較少。「核心原因就是居民把這部分養老資金當做短期理財資金的替代品,過分強調短期的安全性。」

其表示,隨著老齡化的到來,居民對養老的關注度也逐步在增加,這為養老投資宣傳提供了非常好的時機,「要把養老和養老投資區分開來,養老是退休以後的事情,養老投資是當下的事情,從國外來看,養老金投資基本是從進入工作崗位就開始了,養老投資要趁早,同時匹配自身的風險能力。」

目前市場上的養老基金較多,以交通銀行代銷的交銀安享穩健養老一年混合(FOF)為例,該產品具有適合忙碌的普通人群、追求較低波動率、適宜長期投資等特點。數據顯示,自成立以來截至2021年6月30日,該產品年化收益率為7.62%,最大回撤僅2.38%,低於同期中證綜合債指數,同時力爭更優的回報。

上述監管部門的嘉賓表示,「十四五」時期養老群體普惠金融高質量發展,應樹立全生命周期的普惠金融理念,需要從過去關注「有沒有」上升到目前的「好不好」直至未來的「強不強」,謀划金融健康,提升普惠金融發展能級,標本兼治解決老年人普惠金融發展難題,促進實現共同富裕。

(作者:李昭 編輯:曾芳)

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