100元意外險保費,95元給了中介?新監管辦法說不!

原標題:100元意外險保費,95元給了中介?新監管辦法說不! 來源:上海證券報

消費者買100元保費的意外險產品,居然有95元是給中介機構的手續費?這樣明顯不合理的高手續費現象將畫上句號。

上海證券報記者今日獲悉,為進一步規範意外傷害保險經營行為,推動意外傷害保險業務高質量發展,銀保監會近日印發《意外傷害保險業務監管辦法》(下稱《辦法》),首次對產壽險公司的意外險業務進行了統一規範。

在廣泛開展調研找准市場癥結的基礎上,《辦法》聚焦賠付率低、費率浮動範圍大、傭金畸高、銷售行為不規範等突出問題,深挖問題根源,從制度上有針對性地治理,全面規範意外險業務發展。

利好消費者:

價格虛高產品要「強制降價」

相對而言,意外險保費低、槓桿高,是老百姓應對各類意外風險時不可或缺的保障型產品,也是消費者應該優先考慮配置的保險產品。

然而,這種應該人手一份的基礎保險產品,實際給到消費者的賠付金額卻不高。業內人士透露,消費者繳納的意外險保費,絕大部分並沒有用於給消費者理賠,而是用在各類網路平台、中介渠道的銷售費用上,這屬於本末倒置,變相損害了消費者權益。

《辦法》將對這種市場現狀說不!對定價過高的意外險產品明確「強制降價」機制。

銀保監會有關部門負責人介紹,《辦法》建立了與賠付情況挂鉤的費率調節機制。借鑒發達保險市場意外險監管經驗,設定最低賠付率要求,對連續三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低於50%的短期意外險產品,要求保險公司及時調整費率,推動保險公司轉變經營模式,保護消費者權益。

同時,《辦法》完善了意外險定價回溯制度。要求保險公司每年對產品定價進行回溯,對精算假設與實際情況偏差過大的產品,應對出現偏差的原因進行解釋說明,並提出整改措施。

新規實施以後,保險公司必須對意外險經營進行回溯,如果一款意外險產品連續三年年度保費收入超過500萬元、保險期限一年及以下,但過往三年再保後綜合賠付率的平均值低於50%,必須進行降價。這不僅可以引導保險公司提高意外險賠付率,也倒逼保險公司開發更多高性價比的產品進行銷售。

打擊中間商不當得利:

設置平均附加費用率上限

與低賠付率相伴而生的是高手續費問題。由於產品形態簡單,差異化競爭性不強,保險公司在銷售意外險時往往進行手續費惡性競爭。

「有些航意險給網路平台的手續費超過95%,部分汽車中介渠道的意外險手續費也超過50%。也就是說,消費者花了100元買航意險,可能其中95元都被網路平台賺走了,這顯然不合理。這些中介渠道、網路平台屬於不當得利。」業內人士坦言。

對此,《辦法》明確,各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設定,但平均附加費用率不得超過下表規定的上限。以個人業務為例,短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%,長期意外險中,期交產品不得超過35%,躉交產品不得超過18%。

上述負責人表示,《辦法》要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據等,強化對風險的量化分析,實現保險費率同被保險人風險的有效匹配,防止侵害消費者合法權益。

首次設置負面清單的形式

9條「禁止」行為不能碰

上述負責人介紹,針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題,《辦法》要求各保險公司報備佣金費用率上限,對實際支付佣金費用率超出報備佣金費用率的公司,依法追究相關責任,引導保險公司合理支付佣金費用,降低產品價格,更好地讓利於消費者。

根據《辦法》,產品任一渠道的年度佣金費用率超出上表規定的平均附加費用率上限10個百分點以上的,應提供總經理簽署的書面說明材料。佣金費用應據實列支,不得通過信息技術支持和服務類費用、賬外激勵費用等方式變相突破佣金費用率上限。

綜合意外險市場銷售經營過程中存在的不規範問題,《辦法》明確意外險經營管理的「負面清單」,強化監管問責力度。列明九類禁止性行為,包括強制搭售、捆綁銷售等。

據了解,為確保意外險市場平穩運行,《辦法》從2022年1月1日起開始實施,並對辦法發佈前已經審批或備案的意外險產品,給予一定的過渡期。

(來源:上海證券報)

(編輯:葉映橙)

加入好友

台灣疫情資訊

台灣疫苗接種

相關熱門