央行:對具有明顯經營特徵的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理

原標題:央行:對具有明顯經營特徵的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理 來源:澎湃新聞

為有效提升支付受理終端及相關業務風險管理水平,有力斬斷跨境賭博等犯罪「資金鏈」,保障社會公眾利益,10月13日,中國人民銀行對外發佈了《中國人民銀行關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》(以下簡稱《通知》),自2022年3月1日起施行。

《通知》分別從支付受理終端、特約商戶和收單業務等多方面,提出了管理要求。為了確保個人收款條碼相關要求有效落地、業務平穩過渡,《通知》設置了過渡期,要求支付服務主體全面、充分評估客戶正常支付需求,制定配套服務解決方案,做好客戶引導和服務工作,確保服務成本不升、質量不降。

央行有關部門負責人在答記者問中表示,支付受理終端涉及支付信息的讀取、採集和支付指令的生成,其安全性和合規性對保障支付信息與資金安全具有重要意義。支付受理終端及相關業務管理面臨一些新問題、新挑戰。

「例如,部分市場主體變造交易的手段不斷翻新,通過擅自更改終端交易路由、商戶編碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違規交易,導致交易信息難以還原真實消費場景,不僅侵犯消費者合法權益、引發投訴糾紛,還為不法分子借道轉移違法犯罪資金帶來可乘之機。還有一些不法分子利用收款條碼轉移賭資,為跨境賭博活動提供支付通道。」上述負責人表示。

銀行卡受理終端序列號與五要素要建立關聯對應關係

在銀行卡受理終端上,《通知》圍繞銀行卡受理終端全生命周期管理,要求收單機構建立終端序列號與收單機構代碼、特約商戶編碼、特約商戶統一社會信用代碼、特約商戶收單結算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關聯對應關係,並確保該關聯對應關係在支付全流程的一致性和不可篡改性。

《通知》重申,1台銀行卡受理終端只能對應1個受理終端序列號,1台銀行卡受理終端只能對應1個特約商戶。

在收單機構、清算機構的管理上,一方面,秉承「誰的終端誰負責」,壓實收單機構關於收單業務的主體責任。收單機構應建立終端序列號與五要素關聯對應關係,受理終端使用期間變更任一要素的,應重新履行相關審核手續。收單機構應採用具備密碼識別技術的銀行卡受理終端,確保終端發起交易可被準確追溯。

另一方面,秉承「誰的網路誰負責」,壓實清算機構關於本網路秩序的維護責任。清算機構應組織成員機構對本網路入網終端進行全面梳理、評估,對不符合通知要求的終端按照風險評級限期清退或升級改造。同時,建立入網銀行卡受理終端註冊管理平台,會同成員收單機構在終端入網、變更、監測、退出等環節,對終端序列號與五要素關聯對應關係進行全生命周期管理。

一旦監測發現相關要素與原綁定關係不一致的,清算機構、收單機構應採取風險核查與處置措施,有效防範「移機」「套碼」等風險。考慮同一終端可能入網多家清算機構,為避免重復建設,清算機構可自建或委託其他機構代為建立管理平台,但其主體責任不因委託關係而轉移。被委託機構範圍包括其他清算機構、行業自律組織、第三方專業機構等,具體對象及模式由清算機構自主確定。

特約商戶的條碼支付受理終端實施分類管理

在條碼支付受理終端的管理上,《通知》遵循了同類業務同等標準的原則,結合條碼支付受理終端與傳統銀行卡受理終端的異同點,對特約商戶的條碼支付受理終端實施分類管理。

具體來說,對於與傳統銀行卡受理終端類似,可採集主要支付信息、參與發起支付指令的條碼支付受理終端,如卡碼復合智能終端等,執行與銀行卡受理終端同等的監管要求。

對於僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發起支付指令的條碼支付輔助受理終端,如掃碼槍或盒子、顯碼設備、靜態碼牌等,考慮條碼支付的普惠性,要求通過建立商戶與收單核心要素對應關聯關係、加強監測手段等方式強化風險防控。

此外,對於不具備定位功能的條碼支付輔助受理終端,要求通過付款人的交易位置或其他關於移動終端實際位置的推算方式進行終端交易位置監測,防範終端濫用風險。考慮實施前述監測需收單側、賬戶側機構進行合作銜接,要求由清算機構會同收單側、賬戶側成員機構建立終端位置聯合監測標準和規則,在採取加密、去標識化等必要安全技術措施確保信息安全的前提下,共同確定核驗頻率、標準、模式等操作路徑。

規範個人收款條碼:具有明顯經營特徵的參照特約商戶管理

在肯定個人收款條碼提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率的同時,央行有關負責人也表示,其也存在一些風險隱患。

「例如,部分機構使用個人收款條碼轉賬業務辦理大量生產經營、生活消費交易,既混淆了交易性質,導致交易信息失真,影響風險監測效果,也不利於藉助支付服務為經營活動賦能增值。還有一些不法分子利用『跑分平台』,以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客『點對點』線上遠程轉移賭資,將賭資分拆隱藏於眾多正常交易場景,擾亂了條碼支付業務正常秩序,影響了涉賭『資金鏈』追溯機制的實效。」上述負責人表示。

具體來說,《通知》從四方面對個人收款條碼提出了要求。

一是

對具有明顯經營特徵的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理

,要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼,提升對個人經營者的收單服務質量。

二是

要求個人靜態收款條碼原則上禁止用於遠程非面對面收款

,確有必要的實行白名單管理,以防止個人靜態收款條碼被出售、出租、出借用於搭建賭博活動線上充值通道。

三是

對通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼參照執行個人靜態收款條碼有關要求

,以防止不法分子藉助個人動態收款條碼規避政策要求。

四是

要求審慎確定個人靜態收款條碼白名單准入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額

,防範白名單濫用風險。

有固定經營場所的實體特約商戶應現場核實身份

在特約商戶的管理上,《通知》秉承「誰的商戶誰負責」,明確收單機構作為特約商戶管理的第一責任主體,應加強對特約商戶經營活動合法性、申請收單服務真實意願的實質性審核,落實對特約商戶的持續性管理義務,並進一步明確了商戶身份審核方式:對於具有固定經營場所的實體特約商戶,要求收單機構應現場核實商戶身份;對於網路特約商戶、無固定經營場所實體特約商戶,考慮到其現場核實難度大、成本高,要求收單機構原則上通過人工或智能客服同步影片等方式核實商戶身份。

同時,《通知》立足「誰的網路誰負責」,要求清算機構建立入網特約商戶信息平台,並遵循最小必要原則採集特約商戶核心入網信息,對成員機構接入本網路的特約商戶的真實性、安全性和合法合規性進行必要審慎管理,對成員機構與入網特約商戶、支付受理終端的關聯關係和收單交易風險進行持續監測。清算機構收集和使用的商戶信息限於上述特定目的範圍,不得過度收集或使用信息。

長遠看將提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量

談及新規對消費者和小微商戶的影響,央行有關負責人表示,《通知》總體上有助於更好保護消費者合法權益。

一方面,《通知》從多主體、多維度進一步規範支付受理終端與特約商戶管理,有利於防範不法分子通過改造支付受理終端、申請虛假商戶等手段盜取消費者個人信息,甚至盜用賬戶資金;另一方面,《通知》要求清算機構完善支付業務報文規則,支持本機構成員機構滿足客戶必要合理的交易信息查詢需求,有利於提升銀行、支付機構的對賬單、交易信息查詢等服務質量,充分保障消費者知情權,減少相關糾紛和投訴。

長遠來看,《通知》關於規範個人收款碼的相關要求將進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。對於具有明顯經營活動特徵的個人收款碼用戶,《通知》要求收單機構參照特約商戶管理。個人經營者和小微商戶配合收單機構完成商戶入網程序之後,收單機構應當按照商戶服務標準提供支付服務,按規定建立商戶與收單結算賬戶等要素信息關聯對應關係,這有助於從源頭防範外包機構挪用資金、大商戶「二清」等風險,有助於更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。

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