這些意外險產品將被逐步淘汰 銀保監會引導降低佣金費用水平

  記者:李致鴻

   10月13日,銀保監會印發《意外傷害保險業務監管辦法》(下稱「《辦法》」)。

  2020年,銀保監會印發了《關於加快推進意外險改革的意見》,提出2020年及2021年的13項改革任務。根據安排,銀保監會實施了一系列改革舉措,包括啟動意外險經驗發生率表編製、組織開展意外險市場清理整頓、推進意外險標準化建設、建立反保險欺詐機制等。

  銀保監會有關負責人表示,「在統籌推進以上各項改革工作的同時,銀保監會堅持制度治本,聚焦意外險清理整頓發現的突出問題,出台適用產壽險公司、全面規範意外險業務發展的監管辦法,從根源上整治意外險市場亂象。」

  誠然,過去一段時間,意外傷害保險存在賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規範等問題,《辦法》從制度上有針對性地治理,全面規範意外險業務發展,涵蓋產品精算、條款費率、銷售管理、信息披露等。

  上述銀保監會有關負責人稱,中長期看,《辦法》有助於進一步完善意外險費率市場化形成機制,規範意外險市場秩序,促進意外險市場長期健康發展。「對市場的影響主要體現在以下方面:一是產品費率更加科學。與賠付情況挂鉤的費率調節機制的建立,將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產品,使意外險價格充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關係。二是佣金費用率更加合理。意外險賠付率等經營信息分階段的公開披露和佣金費用率備案制度的實施,有助於推動保險公司合理支付佣金費用,更好保障消費者權益。三是市場秩序進一步規範。通過銷售行為『負面清單』以及強化監督問責,搭售和捆綁銷售、銷售誤導等突出問題將得到有效遏制,意外險市場秩序得到進一步整頓和規範。」

  逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產品

  《辦法》完善費率市場化形成機制。建立意外險產品回溯及費率調節機制,將產品費率與賠付率等指標挂鉤,逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產品。

  清華五道口金融學院研究總監朱俊生表示,意外險總的保費規模不高,但滲透力強、保單件數多、保障屬性高。個別意外險實際賠付率並不高,但是中間渠道費用高,這也說明意外險費率形成的機制存在一定問題,應該推進意外險定價市場化改革。

  具體而言,《辦法》完善意外險精算規定,明確意外險業務相關報告責任準備金、產品定價、現金價值計算等相關要求,對航意險等特殊險種,計提業務相關報告責任準備金要求採用更加審慎的方法。

  借鑒發達保險市場意外險監管經驗,設定最低賠付率要求,對連續三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低於50%的短期意外險產品,要求保險公司及時調整費率,推動保險公司轉變經營模式,保護消費者權益。

  建立意外險價格定期回溯制度,要求保險公司每年對產品定價進行回溯,對精算假設與實際情況偏差過大的產品,應對出現偏差的原因進行解釋說明,並提出整改措施。

  要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據等,強化對風險的量化分析,實現保險費率同被保險人風險的有效匹配,防止侵害消費者合法權益。

  朱俊生認為,銀保監會建立意外險價格定期回溯制度可以讓意外險在「陽光」下運行,進行更多的信息披露和公開,保證市場可以公平、公正地進行競爭。

  引導降低意外險佣金費用水平、制定銷售行為負面清單

  普華永道中國金融行業管理諮詢合伙人周瑾表示,意外險是典型的面向特定人群、特定場景或特定風險的保險產品,通常都與風險場景有關,比如航空飛行、交通出行、醫療手術等。正因如此,保險公司通常需要藉助第三方渠道實現銷售,如航空公司、旅行社、醫療機構等。

  然而,一些意外險手續費率、渠道費用水平較高。某保險公司人士坦言,「意外險通常保障期限短,出險機率低,所以賠付率相對低,但由於渠道的問題,費用率相對高。對消費者而言,這樣的定價並不合理,而有些保險公司為了掩蓋這一問題,信息披露不及時,披露內容不完整,甚至數據不真實。此外,第三方渠道在銷售意外險過程中可能存在不規範行為,比如強行搭售或者捆綁銷售等,對市場和消費者造成不良影響。」

  《辦法》引導降低意外險佣金費用水平。針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題,要求各保險公司報備佣金費用率上限,對實際支付佣金費用率超出報備佣金費用率的公司,依法追究相關責任,引導保險公司合理支付佣金費用,降低產品價格,更好地讓利於消費者。

  與此同時,《辦法》要求,按產品披露意外險相關信息,進一步強化信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產品,要求保險公司按產品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關信息,加大對意外險經營的外部監督。

  按照先個險後團險、先試點後全面的原則分階段披露,分步推進意外險經營數據、合作機構、賠付率以及典型案例等相關信息披露,逐步擴展險種範圍,細化數據維度。2023年首先披露個人意外險經營情況,以及按產品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經營數據;2024年按產品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產品的經營數據以及團體意外險經營情況。

  此外,《辦法》明確意外險經營管理的「負面清單」,強化監管問責力度。綜合意外險市場銷售經營過程中存在的不規範問題,列明九類禁止性行為,包括強制搭售、捆綁銷售等。與此同時,對負面清單中的行為,強化監管問責。

  《辦法》有助於進一步完善意外險費率市場化形成機制,規範意外險市場秩序,促進意外險市場長期健康發展。從長遠看,北京工商大學保險專業副主任宋占軍表示,在保險公司競爭日益白熱化的背景下,意外險也必將成為保險公司重點打造的細分領域,投入足夠的人力和資源,從而進一步解決意外險長期存在的精算和經營等問題。  

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