中國保險行業協會黨委書記邢煒: 保險業應充分發揮自身優勢 助推養老金融事業發展

原標題:中國保險行業協會黨委書記邢煒: 保險業應充分發揮自身優勢 助推養老金融事業發展

發展銀髮經濟、構建積極健康的養老金融服務,既是現代金融體系的有機組成部分,也是老齡產業的重要組成部分。

在養老浪潮掀起之際,在21世紀金融研究院舉辦的「金融助力中國『銀髮經濟』市場發展」閉門研討會上,21世紀經濟報道記者專訪了中國保險行業協會黨委書記、會長邢煒,就保險行業在養老金融發展中的作用、第三支柱養老保險規範及養老金融供給側結構性改革等問題進行了探討。

邢煒表示,保險行業積极參与國家多層次、多支柱養老保障體系建設,關於第三支柱養老保險規範發展方面,邢煒建議儘快搭建第三支柱養老保險制度框架和原則性內容;統一規範第三支柱養老保險合格產品標準和建立統一性、包容性的產品認證審核機制;參考國際經驗,建立統一監管協同機制和權責清晰的監管治理結構等。

積极參与養老保障體系建設的保險業

《21世紀》:目前,保險業參与養老保障體系建設情況如何?

邢煒:在第一、第二支柱養老保險方面,保險行業提供基本養老保險基金、企業年金、職業年金基金的管理服務,受託管理和投資管理的企業年金基金規模均超過1萬億元。

首先,保險行業加快發展專業化經營市場主體,擴大商業養老保險領域對外開放。保險行業協會積極支持設立養老保險公司、養老金管理公司等專業機構,擴大養老金融產品和服務供給,鼓勵養老保險機構堅持專業化發展方向,深耕養老金融業務領域,探索長期養老金管理和養老金融服務新路子,在第三支柱建設中發揮更大的作用。支持外資保險公司經營商業養老保險業務等。

其次,加大養老保險產品創新,積極服務多層次、多支柱養老保障體系建設。一是開展專屬商業養老保險試點。2021年6月1日起,在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點,試點期限暫定一年,6家保險公司參与試點。目前試點產品已陸續推廣銷售。二是推進商業養老年金保險業務。2020年,養老年金保險保費收入712億元,積累了超過5800億元的保險責任準備金,較年初增長22%。三是推動稅延養老保險試點業務發展。2018年5月個人稅收遞延型養老保險試點啟動,標志著我國開始探索運用稅收優惠引導個人開展養老金積累。試點兩年多來,運行總體平穩,流程不斷優化,得到了試點地區消費者的認可。

第三,在與老年人生活息息相關的醫療健康、長期護理等相關產業領域,保險行業積極提供風險保障產品和管理服務。根據中國銀保監會2020年數據,我國老年人商業保險產品供給已覆蓋5918萬人,65歲及以上老年人商業保險滲透率為35.5%。險種類別包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外險等4大類,基本做到險種全覆蓋。同時,保險行業積极參与我國長期護理保險制度的建設,採取由商業保險公司提供經辦服務的模式。

第四,保險行業參与養老服務相關產業建設,創新資金運用方式,積極探索「保險+養老」的新模式。在養老產業領域,保險業大力投資養老機構和養老社區等項目。在養老社區項目中,保險行業不僅提供資金配置,更將風險管理與財富管理、金融產品與醫療健康服務結合起來,有效匹配客戶全生命周期的投資、保障及服務等個性化需求。

《21世紀》:新形勢下,保險業參与第三支柱養老保險面臨哪些問題和挑戰?

邢煒:當前,我國養老保障體系的結構性矛盾待解決,可持續性待加強,商業補充養老保障體系,尤其是第三支柱養老金融的發展空間亟待提升,商業保險在第三支柱養老保險體系中的定位和發展還需要進一步明晰。

從制度層面來看,養老保險「多支柱、多層次」的概念有待釐清。研究發現,目前, 「多層次、多支柱」二者概念和使用有待明確界定和規範,否則會在實踐中造成混亂。當前養老保障體系的結構性矛盾有待釐清,社會養老保險運作模式和管理體制的可持續性也有待完善和加強,商業補充養老保障體系的發展空間亟待提升,商業養老保險的定位和發展仍需明晰。

其次,中國養老金融尚處起步階段,第三支柱產品的具體標準、內容及統計範圍等缺乏明確闡述。以養老為名的金融產品種類繁多,但第三支柱養老保險產品的標準仍不明確,養老屬性也需進一步規範。

第三,現有激勵政策設計缺少統籌和銜接機制。未參与企業年金計劃的人員無法享受相應的減免稅優惠,相關額度不能轉移到第三支柱。同時稅優政策單一,缺少財政補貼等能夠有效擴大覆蓋面、惠及中低收入人群的政策。

《21世紀》:保險行業協會在積極應對老齡化戰略方面將採取哪些舉措?

邢煒:下一步,保險行業協會將按照銀保監會工作部署,聚焦民生保障主責主業,加強相關政策制度研究和實踐,積極配合銀保監會持續推動行業規範發展第三支柱養老保險。

首先,進一步發揮保險行業協會橋樑紐帶作用,聚焦涉及養老健康等民生保障事業,積極配合銀保監會,密切跟進第三支柱政策出台,及時掌握行業動態,充分反映行業建議,推動行業落實。

其次,提高站位,主動參与,積極配合銀保監會,發揮自身優勢,加強保險業在養老金資產和負債端、全生命周期的專業能力建設。

同時,組織行業加強研究,推動養老保險產品的創新開發,探索「適老化」養老金融產品開發,及早做好第三支柱養老保險產品儲備和豐富供給,滿足多元化的養老保障需求。

建議儘快搭建第三支柱養老保險制度框架

《21世紀》:關於第三支柱養老保險規範發展和養老金融供給側結構性改革方面,有何建議?

邢煒:結合當前保險行業實際情況,政府主導的養老金融如何做到強力監管,以及如何實現專業化管理和市場化運作等是社會各界普遍關注的問題。從政府主導角度看,建議通過政策制度設計,統籌規劃養老保障三個支柱的均衡發展。

首先,制度政策制定層面應進一步釐清概念、明確責任。如進一步明晰「養老金融、第三支柱」等概念,以及 「多層次」和「多支柱」的概念,避免概念不清或者混用。

其次,應儘快搭建第三支柱養老保險制度框架和原則性內容。據了解,即將出台的第三支柱養老保險制度框架很可能是以個人賬戶為載體、個人自願參与、有稅優政策、市場化運作的養老金制度。

同時,其他相關配套制度也應儘快確立,如:稅收優惠是否與企業年金(職業年金)一起設置稅優上限,共享稅優額度?投資範圍是否包括基金、銀行理財和商業養老保險等所有金融產品?產品合規性如何平衡賬戶持有人的風險承受能力和長期收益能力?這些問題都需要儘快釐清。

此外,是否要嚴格區分「積累期」和「領取期」,採取哪些懲罰措施?是否建立與第二支柱養老保險之間的資產轉移通道,實現賬戶資產的自由流動?是否設置默認投資選項,以及為此所進行的產品設計?賬戶資產提前支取和繼承規定……考慮到未來制度的彈性和延展性,這些技術性規定的原則性要突出,包容性要好,可及性也要強化。再者,應採用多元化激勵措施,實現第三支柱養老保險政策普惠性和廣覆蓋;同時在制度設計層面,還要加強醫療、教育等民生保障建設,把短期儲蓄轉變為長期養老儲備。

從強力監管角度看,要強化協同監管機制和權責清晰的監管治理結構,守護老百姓「養命錢」的安全和長期收益。首先,立足於我國國情和金融安全,應綜合考慮養老金融產品設計經驗、風險控制能力、投資管理水平等,對第三支柱養老保險的各類市場參与主體設置一定的准入門檻和規範標準。

其次,要對第三支柱養老保險產品合格產品統一規範標準,建立統一性和包容性的產品認證審核機制。同時,參考國際經驗,建立統一監管協同機制和權責清晰的監管治理結構。

從第三方面專業管理角度來看,養老資金的受託機構通過長壽風險和投資風險的專業管控實現長期價值投資收益和養老金資產安全。賬戶制下,參与機構要在個人養老金賬戶資產和產品配置的保險與投資的雙重功能上打造專業管理能力。而第三支柱養老保險體系專業化能力,主要體現於長壽風險和投資風險管控平衡。同時,加強養老資產長期規劃管理的專業化人才培養和公眾意識的長期引導教育,也是一項不容忽視的重要工作。

從市場運作角度來看,應從市場需求出發,鼓勵產品創新和競爭,強化公開透明的信息披露和市場化投資管理機制。首先要借鑒國際經驗,鼓勵銀行、基金、保險等市場的金融機構積極發揮各自行業特點,從市場需求出發,創新發展真正具備養老功能的「適老化」養老金融產品。其次要通過強化市場信息披露、凈值化產品的會計核算等,加強個人養老金資產透明性與安全性。還要建立市場化的投資管理機制,加強養老金投資領域的專業分工與運作。

(作者:丁艷 編輯:李伊琳)

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