瑞再:壽險年均5%到8%溫和增長將成常態 發力百萬醫療到高端醫療險間的市場需求

  原標題:瑞再:壽險年均5%到8%溫和增長將成常態 發力百萬醫療到高端醫療險間的市場需求

  21世紀經濟報導 李致鴻 北京報導 「近兩年來壽險健康保險行業的發展速度和發展質量遇到很多挑戰,尤其是健康險發展面臨著很大的壓力,2021年可能是健康險發展的一個轉折點,現在行業普遍觀點是市場需求的基本面沒有改變,健康保險和服務的供給似乎也很充足,但業務發展尤其是重大疾病保險業務的增長出現較大規模的負增長。」瑞士再保險中國區壽險及健康險市場業務部負責人張永強接受21世紀經濟報導記者採訪如是說。

  但他也指出,「這似乎是一個悖論,因此各家公司都在重新審視如果通過產品創新來滿足消費者的需求,而過去在產品開發和推動時更多的是如何考慮從渠道層面進行投入和業務推動,這應該是一個積極的變化。」

  「2013-2018年間,保險業代理人資格放開、壽險費率市場化,消費者對健康和醫療保險消費意識的覺醒,這些紅利的集中出現使得行業增長到了呈現倍增趨勢,但近兩年增長快速回落,樂觀的觀點是行業從高增長到未來年均5%到8%的溫和增長將是常態。但也有可能短期內繼續面對增長乏力的現實。各家公司都在努力,現在成效還不明顯,不過從未來2-3年的時間看,我們對行業的增長會比較樂觀。」

  「現在國內市場的商業保險的覆蓋率,人均保單件數和人均保額仍然偏低,還有很大潛力,尤其是一些特定人群譬如60歲以上的中老年人群的健康醫療保險覆蓋率很低,我們國內市場這個人群的新單佔比不到1%,但韓國等市場這個人群的新單佔比超過15%, 這也是瑞再目前在國內重點推動的一個目標市場,和我們的保險公司合作夥伴一起探索為這個消費者群體提供合適他們的保險產品和服務解決方案。」

  瑞士再保險中國區壽險及健康險解決方案部負責人劉翩翩補充道,「在這一過程中,科技、數字化的應用是重要著力點。科技在保險公司的應用主要是在營運的核保和理賠上,投保和理賠過程更為透明和迅速,消費者體驗會更好。」

  發掘百萬醫療到高端醫療間的市場空間

  「整個保險業都在重新聚焦,以客戶為中心不再是口號,這個過程或許沒有那麼容易,但這是未來的方向。」張永強稱。

  近期,惠民保在各地快速發展。張永強表示,惠民保具有普惠性質,整體而言是有益的。目前,百分之六十以上的惠民保產品是財險公司推出和承保的,財險公司因為車險費改面臨增長缺口,因此對健康險業務需求格外強烈。惠民保的未來發展可持續性可能是行業都在關注的方面。

  張永強坦言,惠民保的責任設計和產品特點,行業很多公司見仁見智,不過很多公司依然主動參與。也正是因為需求端有這個需求,供給端可以不斷嘗試,通過對產品的迭代升級來累積經驗為擴大可保人群和可保責任提經驗, 行業確實在新型保險風險的定價和風險管理的水平也在日漸提高。

  劉翩翩指出,惠民保注重基層醫療保障,是在社保基礎上的補充,雖然對「百萬醫療」衝擊相對較大,但是挑戰與機遇並存,將會促使更多保險公司思考怎麼打開新的客群。「百萬醫療」未來的趨勢是往中高端走,因為當整個城市的保險意識加強,民眾消費能力增加的時候,人們對保障和服務的要求會更高。惠民保保費通常一年在一二百元,「百萬醫療」三四百元,高端醫療險則保費高昂,動輒過萬。從幾百元到過萬的保費,這個區間很大卻沒有太多產品選擇,這將是保險公司以後的發展方向,商業保險可以發力在保障範圍及配套服務方面做得更優一些。

  越來越多的保險公司通過健康管理服務賦能產品。劉翩翩表示,」產品+服務「是整個保險業發展的趨勢,現在市場上每一款產品基本都會有一些簡單的服務,但附加的服務比較大眾化,缺乏針對性。未來的方向是需要更加個性化。

  「很多公司提出要做『有溫度的保險』,溫度就是走進百姓日常生活,在對的時間、對的需求點服務客戶。如果客戶身體健康,談理賠時才觸發的服務就會覺得很遠,客戶會想為什麼要現在買單。但如果有一些服務,比如健康管家,能夠針對客戶的身體狀況定期給出建議,降低患病風險或推遲患病時間,這樣不用等到理賠,平時就能體驗,性價比會更高。整個行業也應該從理賠慢慢走向前,更關注預防患病及提升客戶的健康水平。一些公司嘗試做圍繞特定人群的定期重疾保險,這些產品就相對有針對性。比如高壓的996上班族比較關心心腦血管疾病,產品可以在原有保障基礎上加強心腦血管的保障,並配套相關的預防心腦血管疾病服務。」劉翩翩分享道。

  她進一步說,「瑞再在健康管理方面一直進行研究,比如我們最近開髮結合六大生活風險因子的健康保障,涵蓋運動、心理健康、睡眠、飲食營養、吸煙及酒精濫用以及生活環境,這六大風險因子可以幫助保險公司了解消費者的健康生活習慣,並且通過獎勵等方式培養消費者擁有更健康的生活方式,提高用戶粘性,從而使得保險公司與消費者獲得共贏。」

  傳統和非傳統保險公司的數字化轉型

  對於保險業數字化的價值,張永強表示,從傳統保險公司角度看,數字化的主要目的如何賦能代理人等核心渠道,或從獲客到承保,到理賠再到服務等提升客戶體驗,從非傳統平台角度看,通過數字化,可以更好識別風險和風險定價以及細化承保人群和擴大承保對象。

  同時,數字化使保險產品可以更好覆蓋到亞健康、非標體人群。劉翩翩表示,以前帶病投保都是人工核保,比較費時費力;即便是在互聯網平台,也只能通過基本問卷了解客戶情況,一旦有特殊健康狀況,就產生直接拒保的現象。現在通過科技賦能進行智能核保,就能按照客戶的個別健康狀況實時進行風險評估及給出報價,提升投保效率,讓更多患病人群獲得保障。

  張永強表示,大公司更希望利用自有資源,獨立進行風險識別或科技賦能,而中小公司尋找合作夥伴的意識會更強,這也可能成為中小公司彎道超越的地方,如通過與互聯網平台合作,利用科技觸達一些以前沒有觸達的市場人群。另外對於中小保險公司來說,可以在某些特定產品線或細分市場建立自己的核心能力,把某一個細分市場做到最強也是一種模式。

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