為消費者減支超1700億車險綜改階段性目標基本完成

原標題:為消費者減支超1700億 車險綜改階段性目標基本完成 來源:金融時報

  事關廣大車主切身利益的車險綜合改革「靴子」落地將滿一周年。近日,銀保監會披露了車險綜合改革啟幕以來的實施成效。透過數據來看,此輪車險綜合改革基本達成了「降價、增保、提質」的階段性目標。

  市場呈現「雙降雙升」

  車險綜合改革實施近一年以來取得的成效,突出反映在車險市場呈現出保險價格、手續費率「雙降」和保險責任限額、商車險投保率「雙升」的新局面。

  據銀保監會介紹,自2020年9月19日啟動車險綜合改革以來,已累計為中國車險消費者減少支出超過1700億元。數據顯示,截至7月末,車輛平均所繳保費2774元,較改革前降低21%,88%的消費者保險支出下降。

  在享受到更為優惠的車險價格的同時,在車險綜合改革的推動下,消費者獲得的風險保障程度也顯著提高。具體來看,交強險在價格不變的情況下,保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元,商業第三者責任險平均保額提升56萬元。依據銀保監會此前印發的《關於實施車險綜合改革的指導意見》,在車險綜和改革實施過程中,監管部門還引導保險行業將機動車示範產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上,增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任,為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

  車險保障水平與價格水平的「一升一降」明顯帶動了消費者的投保意願。數據顯示,商業險投保率由改革前的80%上升至86%。

  由於新能源車在風險特徵方面與傳統車險存在顯著差異,且行業目前尚未推出針對新能源車的專屬保險產品,對於將保護消費者權益作為主要目標的車險綜和改革來說,加快彌補新能源車的保障缺口,無疑是進一步推進改革的重要方向之一。

  銀保監會表示,將豐富車險產品供給,加快研究推進新能源汽車保險等新產品創新開發,滿足消費者需求。《金融時報》記者注意到,中國保險行業協會已於近期發佈《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(2021版徵求意見稿)》,新能源車專屬保險問世的腳步料將加快。

  談及接下來如何把車險市場改革引向深入,銀保監會還表示,將提升車險業務線上化、智慧化水平,提高車險服務質效,促進車險高質量發展。

  嚴監管護航車險綜合改革

  此輪車險改革定位於綜合性改革,也是全方位的改革。在改革力度空前的背景下,車險市場的表現備受關注。

  銀保監會有關部門負責人此前表示,在本輪車險綜和改革中,商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%,預期賠付率由65%提高到75%,從而使車險產品費率與風險水平更加匹配。

  最新公佈的數據顯示,車險綜和改革實施近一年來,費用水平大幅下降。截至今年7月末,全國車險綜合費用率、車險手續費率、車輛業務及管理費用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。與此同時,賠付水平得到明顯提升。截至今年7月末,車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%,已接近改革預期目標。銀保監會還表示,通過改革,車險業務在財險業務中的佔比降為51.8%,同比下降5.4個百分點,比例已基本接近美國(43%)、日本(50%)等世界主要經濟體平均水平。

  《金融時報》記者注意到,車險綜合賠付率增幅高於車險綜合費用率降幅,這也意味著車險業務在綜合成本率方面依舊承壓。

  對此,中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受《金融時報》記者採訪時表示:「目前中國車險賠付率已經不低於發達國家整體水平,基本實現了改革預期的提升目標。如果考慮到三季度受到暴雨等因素影響,賠付率還將會進一步提升。」

  「但車險要可持續發展,還應當注意維護市場秩序,保險公司應加強科技應用,以推動降低手續費用,同時注意防範理賠環節的欺詐行為。保險公司還可針對存在高賠付風險的車型、車輛使用性質、駕駛人、路況等因素,適當提高費率。此外,保險公司還需繼續自主研發和改良創新型產品,促進個體風險與保費進一步匹配,激勵消費者安全駕駛,從而推動降低賠付成本。」王向楠解釋說。

  統計數據顯示,今年1至7月,財險公司車險業務原保險保費收入達4343億元,同比下降8.8%。車險綜和改革行至深水區,改革陣痛開始隱現,達成改革目標離不開嚴監管的「保駕護航」。

  記者了解到,今年以來,高手續費競爭以及數據不真實等車險市場的老問題依舊在部分地區、部分機構突出存在,同時還有通過駕意險的高手續費來套取費用補貼車險等新問題逐漸「冒頭」。

  銀保監會表示,將持續加強車險市場監管,對今年車險專項檢查中發現的問題,採取監管措施並實施行政處罰,增強監管震懾,維護車險市場秩序。

  王向楠認為,在接下來推進改革的過程中強化車險行業監管,應重點關注三方面突出問題。一是部分機構通過個人向中介機構或消費者返還利益,實際支付的手續費超過了報備水平。二是個別險企利用地區之間手續費率差異,跨地區承保以規避手續費限制。三是一些公司缺乏決心走服務競爭以贏得消費者、以創新發展以提升效率的道路。

(責任編輯:孟茜雲)

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