暴雨致車輛涉水 如何打好「保險傘」?

  原標題:暴雨致車輛涉水 如何打好「保險傘」?

  來源:金融投資報

  作者:吉雪嬌

  7月17日以來,河南省出現持續性強降水天氣,多地出現暴雨、大暴雨,部分地區出現特大暴雨。受暴雨影響,各類機動車輛、家庭財產、企業財產遭受不同程度的損失。據不完全統計,截至7月21日,多家河南保險公司已接到相關報案2萬余件。

  面對暴雨天氣,各類保險產品該如何賠付?其中,車輛涉水損失是否屬於賠付範圍?能否通過投保相關險種應對災害性天氣帶來損失?《金融投資報》記者對此進行了採訪調查。

  車險: 「涉水」賠付需區分新老保單

  受暴雨影響,車輛拋錨、發動機進水等車輛損失屢見不鮮。據不完全統計,截至7月21日,河南省車險相關報案已超1.6萬件。

  那麼,暴雨導致的各種車輛損壞是否屬於車險理賠範疇?對此,太平財險四川分公司車險理賠部負責人王清濤向《金融投資報》記者表示,暴雨作為一種自然災害,屬於機動車損失保險(以下簡稱車損險)中所涵蓋的保險責任,對於投保了車損險的車輛,如因暴雨造成了車輛的直接損失,被保險人均可以向所投保的保險公司申請相應賠付。

  「暴雨導致車輛損失一般分為車輛停放被水淹、車輛行駛遇水無法啟動後逃離避險導致車輛停放被淹、車輛在水中被沖走或沖走過程中由於水流導致與其它物體碰撞、車輛被水淹後熄火後二次打火造成損失4類情形。」錦泰保險專業人士表示,根據現行車輛損失險條款,前面3種情形造成車輛損失近因(保險人只有在造成損失的最直接、最有效原因為承保範圍內的保險事故才承擔保險責任)均為暴雨屬於車損險賠償範圍,而對於車輛採取正確避險且未二次打火的,不會造成發動機損壞,發生的保險事故也屬於車損險賠償範圍。

  其中,車輛「涉水」損失能否賠付是消費者較為關注的問題。「車輛涉水能否賠付在車險專業領域中是指發動機進水後導致的發動機損壞是否能賠付。」王清濤表示,對此,首先需要區分出險車輛適用新保單還是老保單,以及具體的險種承保情況。「我們將2020年9月19日車險綜合改革前後的車險保單劃分為『老保單』和『新保單』。若保單為老保單,且沒有額外購買發動機涉水損失險,因涉水導致的發動機的損壞保險公司是不負責賠付的;若保單是新保單,因涉水造成的發動機損壞保險公司是可以賠付的。」

  需要留意的是,王清濤提醒,不論車輛保單是新保單還是老保單(額外購買發動機涉水損失險),如果車輛涉水行駛中發生熄火的情況,請駕駛員切記不要二次點火進行車輛啟動,否則因二次點火引起的發動機損失擴大部分,保險公司不負責賠償。同時也建議帶有自動啟停功能的車輛在涉水行駛時,關閉自動啟停功能。

  目前,為應對河南暴雨災情,多家保險公司已啟動大災理賠綠色通道,在條件允許的情況下,設立大災車輛理賠定損服務點,集中提供理賠服務等。

  財產險: 針對區域特點選擇保障

  暴雨天氣下,地勢低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風險,出現傢具、家電被殃及,甚至裝修被毀的情況。企業房屋、生產設備、原材料、庫存產品等亦容易在暴雨災害中受損,繼而影響企業正常的生產經營。

  對於暴雨造成的財產損失,太平財險四川分公司團體財產險部負責人王鈞立表示,主要涉及家庭財產保險、企業財產保險、建築工程保險、施工機具保險。其可賠付條件包括由暴雨造成損失,以及受損財產已投保。

  其中,家庭財產保險(以下簡稱家財險)主要涉及每戶家庭的房屋、裝修、傢具家電等損失。一般情況下,家財險對由於颱風、暴風、暴雨、龍捲風、雷擊、洪水等自然災害原因造成的房屋主體、裝修損失,室內財產損失等予以賠付。需要留意的是,家財險遵循的是補償性原則,一旦發生索賠,依據的是財產的實際價值。因此投保時需要根據自身財產情況選擇保險保額,以有效覆蓋風險損失。不同的家財險,保障側重點不一樣,建議可按需購買,如針對區域特點選擇保障等。

  企業財產保險方面,錦泰保險專業人士表示,主要涉及生產企業、服務企業的財產綜合險、財產一切險;以及工程企業的建築(安裝)工程一切險。

  相關人士指出,企業財產保險一般分為基本險和綜合險,綜合險的保險責任比基本險有所擴展。基本險的保險責任主要賠償因火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落等原因造成保險標的的損失,而應對暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等自然災害需投保綜合險。「建議企業經營者在投保時向保險機構諮詢清楚。」

  其他險: 航班「延誤」與「取消」需區分

  除車險、財產險外,錦泰保險專業人士表示,保險可以通過提供責任險、意外險、農業保險等產品進行風險保障。其中,責任險方面涉及公眾責任險、政府救助責任險,需要提防窨井蓋、配電櫃漏電等造成的人身傷亡和財產損失。意外險方面主要涉及因暴雨、洪水等自然災害導致的人員意外傷亡。農業保險方面主要涉及含因暴雨、內澇等災害造成種植養殖標的損失。「保險公司將根據損失情況在保險責任範圍內進行理賠,標準要視約定的保險金額和受損程度確定。」

  在賠付方面,王鈞立提醒,需要留意保存出險、損失、施救的照片和影片資料,盡量提供能確定損失金額的相關憑據,如損失明細、建造合約、購買憑證、修理髮票、施救發票、財務資料等。

  此外,暴雨天氣頻發,航班延誤及取消的頻率亦有所增加。在此期間,部分消費者選擇購買航班延誤險,即航延險,以減少相關損失。那麼,因暴雨導致航班取消,能否通過航延險獲得賠付?對此,業內人士指出,部分航延險會另外增加航班取消責任來承保該風險,但並非所有的航延險都承保航班取消風險。

  其中,「如果投保了航班延誤和取消保險,因為暴雨導致的事故達到約定的延誤時間或取消是可以賠付的。」 太平財險四川分公司意健險部負責人黃勇表示。

  需要留意的是,航班取消分為「提前取消」和「延誤後取消」。其中,「提前取消是指航班在原定起飛時間之前就被宣布取消,延誤後取消是指航班已實際發生延誤後又被宣布取消。針對提前取消的情況,由於不符合延誤責任的約定,大多航延險都不予保障;針對延誤後取消,也會有部分航延險將其列入責任免除,同樣不予保障。除此之外,航班還可能會發生備降、返航等情況導致延誤,也同樣可能被列入責任免除。」 上海銀保監局提示,消費者在購買航延險前一定要認真了解責任免除,避免實際遭遇延誤後卻無法得到理賠。  

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