「滬惠保」參保人數超過600萬 惠民保還存在哪些喜與憂?

原標題:「滬惠保」參保人數超過600萬 惠民保還存在哪些喜與憂?

6月11日,21世紀經濟報導記者獲悉,截至目前,上線45天的上海城市定製型商業補充醫療保險「滬惠保」參保人數已經超過600萬,創下「城市定製型商業醫療保險」首年參保人數之最,平均參保年齡48歲。參保率達到31.6%,相當於每3個上海基本醫保參保人中就有1人投保。

為更廣泛人群提供更實惠保障

自2015年深圳市首次推出「重特大疾病補充醫療保險」以來,惠民保產品於2020年快速推進,截止2021年5月31日,全國共推出140款惠民保產品,覆蓋26個省份。

復旦大學泛海國際金融學院保險創新與投資研究中心發佈《城市定製型商業醫療保險(惠民保)知識圖譜》(以下簡稱「圖譜」或「報告」),顯示,惠民保產品以「無年齡要求,無職業要求、無健康告知」為重要賣點,報告顯示95%左右的惠民保產品無年齡要求,白血病、慢性呼吸衰竭、惡性腫瘤、淋巴瘤等既往症患者可以投保,但將面臨賠付比例折扣。

惠民保產品大多對所有年齡段人群採取統一定價,價格集中在60元左右。基於產品保障範圍、承保責任不同,各產品費率水平存在一定浮動。少部分產品基於被保險人年齡採取梯度定價,最高可達501元/人/年。

惠民保產品年度累計免賠額多數集中在2萬元,最高可達6萬元。年度累計保險金額均在100萬元以上,大多分佈在200萬元—300萬元區間。

產品基本責任包括醫保內住院責任、醫保外住院責任、特定高額藥品責任。多數產品責任覆蓋醫保內住院責任和特定高額藥品責任,醫保外住院責任存在不足。各責任賠付比例存在差異,醫保內住院責任和特定高額藥品責任賠付比例多數在70%-80%之間,部分產品賠付比例高達100%。醫保外住院責任賠付比例明顯偏低,個別產品醫保外賠付比例僅為30%。是否患有既往症、是否異地就醫、是否使用醫保結算將對惠民保產品賠付比例產生較大影響。

需要指出的是,特定高額藥品責任是惠民保產品的一大特色,報告顯示,特定高額藥品責任覆蓋前十大疾病為乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨細胞瘤、多發性骨髓瘤。且特定高額藥品種類繁多,針對同一類疾病包含多種治療藥品。產品責任與高發重疾較好吻合,能夠為居民提供多種藥品選擇,切實解決居民就醫難題。

除此之外,惠民保產品與時俱進,部分產品責任拓展至超高額醫療費用、質子重離子治療費用、新冠肺炎相關責任、惡性腫瘤、罕見病責任。

惠民保產品的增值服務以藥品服務(送藥上門 藥品直付 用藥隨訪),重疾服務(腫瘤諮詢 重大疾病早篩腫瘤早篩)、諮詢服務(健康諮詢 慈善援助指導 處方諮詢)為主,事前健康管理與服務同樣是未來普惠保險發展的重要方向。

存在承保公司服務水平參差不齊等問題

但目前大多數惠民保項目剛啟動,業務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中,但也存在一些問題。

例如,部分地區保障方案數據基礎不足、缺乏風險測算,並未結合當地經濟發展、醫療費用水平、基本醫保政策、投保規模等基本要素,也未充分利用既往醫保數據進行精算定價。

定製醫療保險業務受眾廣,要求承保公司具有完善的信息系統建設,能夠實現與醫保系統對接並完成一站式結算,同時對線下客戶諮詢、理賠等服務能力也有較高要求。目前部分承保公司業務經驗、風控能力不足,服務水平參差不齊,可持續服務能力不強。

報告也指出,惠民保存在的共性問題,比如「不到百元」——不提年齡梯度;「百萬保障」——不提免賠額度;「政府指導」——不提政府部門;「多家承保」——不提公司名稱。

2021年6月2日,銀保監會發佈《中國銀保監會辦公廳關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知》,要求強化依法合規、壓實主體責任、明確監管要求、加強行業自律,惠民保將走向規範之路。

銀保監會相關部門負責人表示,城市定製型醫療保險的地域特徵很強,目前確實出現一城多個項目的情況。我們認為應該堅持「一城一策」的原則,保障方案應體現地域特徵,基於當地經濟發展水平、基本醫保和大病保險等有關數據,契合當地群眾實際醫療保障需求。

下一步,銀保監會將進一步引導行業發揮自身優勢,依法合規開展定製醫療保險業務,強化日常監管,規範經營行為,維護市場秩序,保護消費者合法權益。

(作者:李致鴻 編輯:曾芳)

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