今年3-5月銀保監會重罰理財業務違規行為 華夏銀行領最大罰單 招商銀行違規案由數居首

原標題:今年3-5月銀保監會重罰理財業務違規行為 華夏銀行領最大罰單 招商銀行違規案由數居首

據南財理財通課題組根據公開數據及極客洞察數據統計,2021年3月至5月,銀行在理財業務方面收到16張罰單,典型違規行為包括理財銷售內控管理不到位、違規開展理財及同業業務、理財產品信息披露問題、理財產品投向違規、合作機構選擇違規及理財資金使用違規等方面。

值得關注的是,近3個月理財罰單中囊括5張千萬級以上的巨額罰單,16張罰單合計罰沒3.725億元,其中機構合計罰沒3.722億元,個人合計罰沒31萬元,可見強監管力度不減。

從處罰公示日期來看,今年5月為銀行理財業務受罰「重災區」,5月的理財罰單高達10張。其中,5月21日銀保監會一連公佈8張理財罰單,此次處罰源自2018年銀保監會開展的專項檢查,涉及華夏銀行、渤海銀行、中國銀行、招商銀行、東亞銀行(中國)5家銀行,且每家銀行受罰金額均超千萬。此外,3月銀行理財罰單僅有2張,4月罰單有4張。

對罰單分佈進行分析,國有大行方面,工商銀行收到2張理財業務罰單,建設銀行和中國銀行分別收到1張罰單。全國股份制銀行方面,渤海銀行收到2張理財罰單,浦發銀行、廣發銀行各收到1張罰單。值得注意的是,華夏銀行連收3張罰單,共被處以罰款9830萬元,為近3個月以來收罰單數量最多且受罰金額最高的銀行。城商行有2家被罰,分別是烏魯木齊銀行以及杭州銀行。此外,還有1家外資行收到罰單,為東亞銀行(中國)。

據極客洞察數據,2021年3月-5月,銀行理財在銷售環節的違規情形包括理財銷售管理不到位、違規銷售理財產品、面向一般個人客戶銷售不適當產品等。

5月27日,銀保監會發佈《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》(以下簡稱「理財銷售新規」),其中第二十五條詳盡列明了理財產品銷售機構及其銷售人員從事理財產品銷售業務活動所禁止的18項情形,包括不得誤導投資者購買與其風險承受能力不相匹配的理財產品、利用或者承諾利用理財產品和理財產品銷售業務進行利益輸送或利益交換等。

華夏銀行巨額處罰的案由中包含「違規銷售無真實投資、無測算依據、無充分信息披露的理財產品」,也就是說,有投資者甚至購買到了「假理財」。理財銷售新規對此亦有規定,嚴禁銷售私自推介、銷售未經銀保監會審批的理財產品,嚴禁通過營業網點或電子渠道提供未經審批的理財產品銷售相關文件和資料。

值得注意的是,有三家全國股份制商業銀行由於面向一般個人客戶銷售不適當的理財產品被罰。簡而言之,處罰的原因為沒有把合適的產品賣給合適的投資者,從而造成理財產品的風險等級與投資者的風險承受能力不匹配,極有可能對投資者利益造成損害。

根據「資管新規」要求,金融機構發行和銷售資產管理產品,應當堅持「了解產品」和「了解客戶」的經營理念,加強投資者適當性管理,向投資者銷售與其風險識別能力和風險承擔能力相適應的資產管理產品。

不僅如此,理財銷售新規也規定,理財產品銷售機構應當對非機構投資者的風險承受能力進行評估,制定投資者風險承受能力評估書,確定投資者風險承受能力等級,建立將投資者和理財產品進行匹配的方法。風險承受能力的評估依據至少應當包括投資者年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益期望、風險偏好、流動性要求、風險認識及風險損失承受程度等。

在投資管理環節,銀行理財違規行為更為「花樣百出」,例如出具與事實不符的理財業務投資情況報告、理財產品投向違規(投向權益類資產/信託次級類高風險資產/投向非標資產超標)、自營業務與代客業務未有效分離、理財資金池化運作等。

近三個月的理財罰單中,理財資金投向不合規成為重罰的「雷區」,包括違規投向權益類資產/信託次級類高風險資產、違規投向房地產或地方融資平台等限制領域、非標準化債權資產超過監管要求等。違規給地方融資平台、房地產行業提供融資依然是理財產品資金流向嚴控的領域。

銀行理財產品凈值化轉型後,信息披露透明度顯著提高,總體上較以往更為公開、全面。但相比公募基金以及國際性銀行,國內銀行理財產品信息披露透明度依然有較大差距,且銀行之間的信披透明度也存在差異。

據課題組梳理,近三個月以來,理財業務受罰金額最高的三張罰單均有信息披露問題上榜,主要針對理財產品信息披露不合規、不到位等問題。因信息披露違規被罰的不止華夏銀行,渤海銀行信息披露違規涉及理財產品信息披露不到位、風險揭示書存在問題、部分分行出具與事實不符的理財業務投資情況報告等,中國銀行則因未按規定向投資者充分披露理財產品投資非標資產的風險狀況被罰。

監管也對銀行理財信息披露提出更高要求,理財銷售新規進一步釐清了理財公司、代理銷售機構和投資者三方權責,明確投資者與產品進行匹配以及理財公司在信息披露等方面的責任。

具體而言,理財銷售新規要求,理財公司應當通過本公司和代理銷售機構官方渠道、行業統一信息披露渠道或與投資者約定的其他渠道披露全部在售及存續的理財產品相關信息,並保證投資者能夠按照銷售協議約定的時間和方式及時獲取披露信息。理財公司委託代理銷售機構銷售理財產品的,雙方應當按照法律、行政法規、監管規定及合作協議約定,確認信息披露義務人,並真實、準確、完整地進行信息披露。

據銀保監會公示信息及極客洞察數據,今年3月至5月,罰沒金額超過1000萬的理財業務大額罰單有5張,其中華夏銀行領今年3-5月理財業務最大單筆罰單,合計被罰沒9830萬,渤海銀行領第二大罰單被罰沒9720萬,中國銀行被罰沒8761萬,招商銀行被罰沒7170萬,東亞銀行(中國)有限公司被罰沒1120萬。5張大額罰單合計罰沒金額達3.66億,處罰公示日期均為5月21日同一天。據了解,此次處罰是基於2018年銀保監會開展的專項檢查中發現的問題作出的。

從理財業務(包括代銷業務)違規案由數量來看,以招商銀行最多,多達19條,華夏銀行和渤海銀行理財業務違規行為也多達15條。

作為「零售之王」,招行被重罰警示意義重大,一些此前灰色地帶的做法也隨著此次處罰明確列入違規地帶。例如此前利用理財產品準備金調節收益,以使得理財產品達到預期收益率的做法在行業內並不少見,此次處罰意味著該做法明確不合規。

招行此次處罰涉及理財資金池化運作、利用理財產品準備金調節收益、理財資金投向違規或投資非標超標、未執行合格投資者標準、為非保本理財產品出具保本承諾等。其中理財資金池化運作為前幾年銀行理財產品的「通病」,為近年來監管推動銀行理財業務整改的重要方向。

招行理財資金投向違規主要包括違規提供棚改項目資本金融資、向地方政府提供融資並要求地方政府提供擔保、違規投向地價款或四證不全的房地產項目、理財產品承接表內類信貸資產、認購商業銀行增發的股票,以及投資非標資產認定不準確、實際餘額超標等。

值得一提的是,理財產品承接表內類信貸資產這種變相「擦邊球」行為也被罰了。銀行理財產品投資本行主承銷的債券雖然此前並未禁止,但若發債企業也是銀行授信客戶,則涉嫌表內資產表外轉移,監管套利。

招行還有多個處罰案由涉及未執行合格投資者標準,包括投資集合資金信託計劃的理財產品未執行合格投資者標準、面向不合格個人投資者銷售投資於高風險資產或權益性資產的理財產品、高凈值客戶認定不審慎等。據罰單內容,招行還通過關聯非銀機構的內部交易,違規變相降低理財產品銷售門檻。不嚴格執行合格投資者標準,將導致理財產品被銷售給不具備相應風險承受能力的投資者。

值得注意的是,上述案由「投資集合資金信託計劃的理財產品未執行合格投資者標準」涉及向上穿透識別理財合格投資者。按照資管新規要求,多層嵌套資產管理產品應向上識別產品的最終投資者。理財產品投資信託計劃,也需要向上穿透識別理財產品的投資者是否符合信託投資者標準。比如信託投資者標準是100萬起售,那麼銀行理財亦需是100萬起售的要求。

招行此次理財業務被重罰並不是「孤案」,近年來該行理財業務已收到多張罰單,該行呼和浩特分行、南昌分行、聊城分行、贛州分行、泉州分行、廈門分行等多家分行都曾因理財業務違規收到過監管罰單,違規情形包括:理財和代銷產品宣傳材料管理不合規;理財「雙錄」未完整記錄銷售全過程;在銷售理財、代銷產品以及結構性存款時代客操作。

除機構被重罰外,此次招行相關負責人也被處罰,時任招商銀行資產管理部副總經理魏青因對招商銀行未按要求向監管機構報告理財投資合作機構、被監管否決後仍未及時停辦業務行為負有責任,被監管警告。

被監管否決後仍未及時停辦業務這樣的「執意」違規行為並不多見。「零售之王」急速狂飆之餘合規風險管控方面並未及時跟上。前不久,招行分管資管業務的高管劉輝突然離任引發外界頗多猜測。據招行公告,招商銀行行長助理劉輝因工作變動原因,自2021年5月11日起不再擔任公司行長助理。劉輝從2015年出任招商銀行資產負債管理部總經理兼投資管理部總經理開始主導招行資管業務,曾一手推動招行資管業務過去幾年的快速發展。

除招行以外,華夏銀行、渤海銀行、中國銀行上述大額罰單涉及理財業務違規行為也不少。其中華夏銀行理財業務涉及理財產品投向違規、理財產品對接(購買)本行信貸資產、與未備案理財投資合作機構開展業務、信息披露違規等多項違規行為,甚至出現違規銷售無真實投資、無測算依據、無充分信息披露的理財產品,以及部分理財資金未託管等嚴重違規行為。銷售無真實投資、無測算依據的理財產品,意味著投資者可能購買了「假」理財,該產品並無真實投資行為,理財資金必須託管則是確保理財產品資金安全最基礎的要求。因違規比較突出,華夏銀行因此領了銀行業3月-5月最大一單理財業務罰單。

渤海銀行還存在理財產品與非標資產期限錯配的問題。據罰單內容,渤海銀行「單一信貸資產類理財產品期限與標的資產期限不一致」。這是首次針對非標期限錯配進行處罰。按照資管新規要求,投資非標必須期限匹配。資產管理產品直接或者間接投資於非標準化債權類資產的,非標準化債權類資產的終止日不得晚於封閉式資產管理產品的到期日或者開放式資產管理產品的最近一次開放日。此外,渤海銀行還為代為推介的信託產品到期兌付提供流動性支持。

今年底,資管新規過渡期即將結束,明年年初資管新規正式實施,包括銀行在內的資管機構需要嚴格遵守。近3個月理財業務大額罰單頻出,意在督促銀行回歸代客理財本源,徹底改變過去銀行理財產品資金池做法、「影子銀行」屬性,進一步劃清理財業務違規的界限,也是在為明年年初資管新規正式實施做鋪墊。從處罰案由來看,銀行理財處罰的內容也越來越細,除了常見的銷售環節不合規、投向不合規被罰外,還包括信息披露不充分、與未備案的合作機構開展業務等違規行為被罰。

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