財經 北京新浪網 看到花唄白條分期真正的利率 你還敢肆無忌憚的分期嗎?

看到花唄白條分期真正的利率 你還敢肆無忌憚的分期嗎?

  看到花唄白條分期真正的利率,你還敢肆無忌憚的分期嗎?

  後浪普拉斯

  划船不用槳,一生全靠浪,大家好,我是浪哥,一個做事堅持能動手就別吵吵原則的硬殼男人。我們就看看最常用的消費分期,支付寶的花唄和京東的白條,我們通過計算看看他們真正的年化利率,分析一下其中存在的障眼法。

  我們就假裝豪一把,分別在淘寶和京東分別購物一下,看一下分期之後我們需要多付多少錢,年化利率是多少?

  真實購物體驗

  我們在淘寶上購買一個iphone11 綠色,價格是4749元,我們使用花唄分期分12期,我們發現我們每期要支付425.43元,最終要支付5105.16元,最終多支付356.16元,幾乎是每天多付一元錢,對我們來說既減輕的壓力又提前獲得享受,何樂而不為?

  我們來看一下支付寶官網上花唄分期的費率:

  我們可以計算一下,每期還錢是怎麼出現的:

  我們的費率是7.5%,那麼我們一年的手續費就是:4749*7.5% = 356.175,每期需要還的利息是:29.68,每期要還的本金是:395.75,那麼綜合算下來我們每一期要還多少錢呢?425.43元,正好是計算出來的。

  我們同樣在在京東,下單買一個iphone11,價格是4999

  我們看一下收銀台:

  我們來算一下,我們需要支付的本金是4999元,分期到最後一共需要支付5358.88,需要支付的手續費是359.88元,每期需要還446.61元,每期中的分期服務費:29.99元,每期還的本金是:416.62元,我們算出來的年花費率大概是7.2%,白條的分期沒有官方文檔說具體多少,我詢問的客服的聊天:

  3、6、12期的都是7.5%,說會根據系統審核改變,但是具體怎麼變都是未知數;

  花唄和白條的差別:

  我們也許會有這樣的疑問,為什麼花唄的3、6、12期的費率分別是2.3%、4.5%、7.5%,而京東的白條分期費率都是7.5%呢?這樣看是花唄更便宜啊!

  我們來看一下這其中的套路,我們針對費率,看一下3、6期的:

  淘寶:我們假如消費10000,分三期那就是230元,每一期79.3元;分六期是450元,每一期75元。

  京東:我們同樣消費10000,我們的費率一致都是7.5%,那我們的年化費用是750元,當我們分三期的時候,我們只用了一年的四分之一,那我們三期的費用就是187.5元,分6期的費用是:375元。京東的比較好計算,一年的費用750元,每個月就是750/12=62.58元,你分幾個月就乘上幾個月。

  這麼算下來怎麼看著反而是京東便宜,而且費用也不高,並不影響生活,我們來看一下真實的費率。

  真實的費率

  我們還是拿我們在淘寶和京東真實的購物體驗來計算:

  我們使用LRR來計算費率:

  左邊的是淘寶,右邊的是京東,不是年化7.5%嗎?怎麼到這變成13%了,這是為什麼呢?

  分析:

  真正的年化7.5%是這樣的,我們借走10000元,我們在這一年期間並不歸還本金,利息不管是最後還還是分期還無所謂,我們只在最後一天還上本金,這時候是真正的年化7.5%。

  現實中的7.5%其實不是這樣的,我們每個月都要還本金,但是我們交的利息還是按照10000的本金來的,此時我們到最後一個月的時候可能本金不到1000,但是我們還的利息還是10000的利息,此時我們就這樣被套了,這個年化的7.5%是我們眼前的數據,並不是我們真正要付費的年化。而真正的費率下,我們按照這個10000元,相當於付出1300元的利息,這是相當高的收益率,對於不同人來說,自己手上並沒有什麼收益率能高過這個,定期國債當先的收益年化也不過才4%左右,可想而知現金貸分期的背後是多麼暴利,想必你也明白為什麼電商總是希望你分期貸款了吧!

  我們同比看一下,我們存款的利率只有我們借貸分期利率的零頭3%-4%,他們輕輕鬆鬆就收走10%,不經意間讓你的錢袋變瘦了,沒和你說一聲,而你也沒有意識到,順走我們的錢就是這麼容易。只能說這是兩面的,分期方便了我們消費和享受,但是弊端是潛移默化的降低了我們財產。

  推而廣之

  我們在生活中經常會遇到手頭較緊,當我們需要去借貸的時候,原先p2p還有的時候,他們說的年化是百分之十幾的時候給你算下來可能就是20%-30%了,而按照民間借貸的標準是24%以上是非法的。

  最後還是希望大家:合理消費,理性分期!