財經 北京新浪網 楊彬:開放銀行雖是一個新提法但不是一個全新物種

楊彬:開放銀行雖是一個新提法但不是一個全新物種

北京新浪網 2018-12-08 19:02
圖文中國互聯網金融協會業務三部主任楊彬

  新浪財經訊 12月8日消息,以「探索金融與科技融合發展之道」為主題的2018第二屆中國互聯網金融論壇今日在京召開, 中國互聯網金融協會業務三部主任楊彬出席並發表演講。

  以下為嘉賓發言實錄:

  尊敬的各位領導、各位來賓!

  女士們,先生們!大家下午好。

  在紀念改革開放四十周年的日子里,舉辦這樣一場開放銀行主題論壇,是非常有意義的。今天我想和大家分享一下協會有關開放銀行的一些研究成果,不足之處,懇請大家批評指正。

  就我們觀察到的情況來看,開放銀行作為一個正式的提法,在中國的時間並不長,大概是從去年年中的時候,陸續有銀行提出要開放API,要做開放銀行,學界也開始有一些研究成果出來。

  到了今年6、7月份的時候,開放銀行熱度明顯提高,越來越多的銀行將開發銀行作為發展轉型的抓手。那麼,國外開放銀行是什麼情況?中國的開放銀行有什麼特色?

  為此,我們做了一些比較研究,我們發現:國內外開放銀行最大的差異是驅動力不同。國外開放銀行,以英國、美國、歐盟、日本、新加坡等代表,他們開放銀行的發展是政策驅動型,也就是說,這些國家都是先制定了相關政策、指引,才開始開放銀行的實踐。

  我們試圖去分析背後的原因,我們發現,打破大銀行對金融資源的壟斷可能是一個重要的原因,以英國為例,英國早在2016年年初就發佈了開放銀行標準框架,強制要求大銀行進行開放,目的是打破大銀行對於數據的壟斷,扶持初創的金融科技公司,為消費者和中小微企業提供更多的金融服務選擇。英國的強制性開放銀行計劃已於今年1月正式實施。而反觀中國的情況,我們發現,開放銀行的發展是由市場驅動的,市場競爭既是壓力、又是動力,推動著越來越多的銀行進行開放。這其中的代表者,浦發銀行、微眾銀行、新網銀行剛才已經分享了他們成功的經驗,我就不再贅述了。

  近年來,隨著科技的進步,銀行正在進行劇烈的變革,總的趨勢是:從物理網點轉向移動終端,從線下轉向線上,從封閉轉向開放。有關銀行的提法也是層出不窮,網上銀行、手機銀行、直銷銀行、數字銀行、互聯網銀行等等,現在又有了開放銀行。那麼,相比之下,開放銀行有什麼特殊的地方?

  我認為,開放銀行雖然是一個新提法,但不是一個全新的物種,開放銀行是這些年銀行變革的必然產物,是在繼承網上銀行、數字銀行等等的基礎上發展出來的,是一脈相承的,因為主線都是互聯、開放、合作、共享。

  那麼,到底什麼是開放銀行?我認為現在還沒有到可以準確定義的時候。但是,我認為開放銀行有三個顯著的特點,簡單的講,開放銀行是一種理念,是一項技術,是一個生態。即:秉承以服務用戶為中心的理念;通過API介面或SDK等技術實現銀行與第三方之間的數據共享;構建一個生態,聯合產品和服務提供方,滿足用戶的全部需求。

  我們稍微展開一些。為什麼說是一種客戶為中心的理念。因為銀行是一種服務,而不是一種場所;用戶在哪裡,銀行的服務就在哪裡;用戶需要什麼樣的服務,就要提供什麼樣的服務。換句話說,銀行服務——隨時隨地、無處不在,不受時空的限制;如影隨行、召之即來、揮之即去,需要服務的時候、你就要出現,服務完了、你就可以走了。是一項技術,這點我就不多說了,無論是API,還是SDK,或者還有其它技術,合適的就是最好的。所謂是一個生態,指的是以用戶為基點,構建一個生態系統,實現共贏。對於客戶而言,全部服務的需求都通過一個出口提出,無論這些需求是向銀行提出,還是向第三方提出,均應能得到滿足。對於銀行和第三方來說,在接收到客戶的需求時,要基於「對等、雙向」的原則互相開放服務,共同構建一個生態系統,滿足客戶需求,實現共贏。

  最後,我們來展望一下開放銀行的未來。就像那個著名的哲學三問一樣,「我是誰?我從哪裡來?我要到哪裡去? 」,對於開放銀行的未來,也有三個終極問題將貫穿始終,「開放什麼?開放給誰?如何開放?」,對於這三個問題,我目前雖然還給不出明確的答案,但是我願意就開放銀行的發展提幾點建議,供大家參考。

  第一個建議,監管機構兩手抓。為什麼要兩手抓,因為開放銀行是一項有所創新的金融業務。需要監管部門一手劃定紅線,明確哪些可以做或者哪些不能做,避免野蠻生長導致風險集中;一手支持創新,給予一定的政策支持和試錯容錯空間,鼓勵從業機構在劃定的紅線內先行先試,充分競爭,實現優勝劣汰。條件成熟時,制定關於「開放什麼?開放給誰?如何開放?」的規章制度。

  第二個建議,行業協會在開放銀行的發展上可以發揮重要的作用,要兩肩挑。一肩搭建監管機構和從業機構之間溝通的平台,充分發揮橋樑和紐帶作用,一方面促進監管意見的落地實施,另一方面及時反映開放銀行發展實踐和從業機構遇到的問題和困難。同時,另一肩搭建「開放、包容」的研究學習平台,聚集「產、學、研」各方智慧,組織從業機構之間的合作和交流。

  講到這裏,借今天這樣難得的機會和場合,我插播一個廣告,作為互聯網金融協會對口服務銀行會員的部門,我們已經將開放銀行研究列為部門明年最重要的一項工作,我們希望對此感興趣的會員機構,不僅僅是銀行,還有互聯網金融其它業態的從業機構和廣大的金融科技公司一起參與,大家群策群力,爭取儘快制定相關團體標準,引導和支持開放銀行的發展。

  最後一個建議,從業機構要兩面看。哪兩面呢?一面是保持定力,量力而行。切忌跟風,隨大流,別人搞我也搞。為什麼提這個?我們不希望看到,在大家還沒有認真研究評估本行的實際情況後,就盲目的殺進去。就像直銷銀行一樣,據統計,現在有100多家銀行在做,但是做的好的屈指可數。

  所以,對於開放銀行,希望大家冷靜,圍繞「開放什麼?開放給誰?如何開放?」這三個問題好好想一想,到底要不要做。如果我們評估了,可以做也決定做,那麼我的建議就是要突出特色,善用外力。開放銀行的本質是開放共享,是雙方合作發揮各自的比較優勢,切忌什麼都想做,什麼都想自己做,要捨得——有舍才有得,舍掉自己不擅長的或者對方更擅長的,自己的特點和優勢才能更好地發揮出來,這才是合作共贏的本意。另外,建議要高度重視用戶授權和信息安全問題。

  我就說這麼多,衷心感謝大家耐心的傾聽。

  謝謝!

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