財經 北京新浪網 90后非官方養老指南

90后非官方養老指南

北京新浪網 2018-11-10 16:20

說了幾天養老基金,90後找上了老娘舅:我們90後,也需要養老計劃!

國慶過完了,十月也過完了……終於老娘舅來履約了。獻上這份誠意之作——

《90後【非官方】養老指南》

1.90後的最大缺口是錢

90後到底有多缺錢?

這個事不好講,90後尚未進入職場的先不算,進入職場的,在一線城市的收入平均在4K~8K之間,租房的把房租扣一扣就不剩什麼了。還住在父母屋檐下的,攢下存款的機率更大。

根據螞蟻金服和富達國際聯合發佈的2018《中國養老前景調查報告》,據說90後的平均儲蓄是平均每月儲蓄1339元(當然,他們的用詞是「年輕一代」)。

老娘舅觀察自己身邊的90後,不管男女,積蓄在5-8萬之間,≥10萬的也有一部分。

但是,在老娘舅接觸不到的人群里,沒有儲蓄甚至負資產的90後也是大有人在。一個出處不詳的第三方數據聲稱「90後的平均負債,已達月收入的18.5倍」。老娘舅看不到數據來源,姑妄聽之。這個負債里也不知道是否包括房貸。

但是,在融360發佈的針對消費貸款使用情況調查顯示,90後已經佔據了消費貸款用戶的半壁江山,90後與95後加起來的佔比高達49.31%。

還信用卡、還花唄、還借唄、還微粒貸……是每月掏空90後錢包的「四座大山」。

「雙11」當前,各路營銷手段使出來,更是大有一舉掏空90後半年繼續的氣勢。

所以,要開始養老計劃,必先做好收入和負債的平衡,下面這個圖示簡單明了,相信每個人都能銘記心中↓

好了,現在假設我們的90後朋友都有1339元的月盈餘了,接下來要做什麼?

2.不是每個90後都偏好風險

有位基金經理說過,我們的系統是有年齡歧視的:年輕人就默認他們可以承擔更高風險,年紀超過50歲就會默認這個年齡的人不能承擔過多風險。

從一個居高臨下的角度來說,這麼假設也是有道理:畢竟90後賠光了還有機會再賺,60後甚至50後要是賠光了基本上東山再起的機會不大了。

但是,具體到我們面前的每一個90後,這麼假設就武斷了:真的有人並不想去趕大起大落的那份刺激,你給他/她一個8%的年化預期,他/她就能樂呵呵地拿住很久。不止一個人跟老娘舅說,買P2P的目的就是因為「是固收」,不用擔心漲跌。

所以,老娘舅建議90後朋友們首先了解自己對風險的承受能力。

新生事物很多,老娘舅完全支持年輕人多看看多嘗試,網貸、眾籌、區塊鏈……都可以。但是,願意嘗試新鮮事,不一定代表能夠承受相應損失。老娘舅不能用一個年長者的心態讓年輕人不要冒險,也不能用最樂觀的90後來代言全部90後。

因此,大家對於風險的承受能力必須親自去試出來:

①假設月存款1339元,就是年存1萬6,存5萬元需要3年以上;

②5萬元買入一隻基金,你期望的年化收益是多少,能夠承受的最大虧損又是多少?

③出現極端市場環境,比如網貸全盤爆雷,或者股市股災,導致本金虧損六成以上,你心理上能否接受?

④有的「邪派武功」喜歡鼓吹「一覺醒來賬上多了幾百萬」的「投資」,你是否容易為之吸引?

3.兩個「三分之一」

錢的積累是有個過程的,同樣,對自己的風險承受能力的了解,也是有個過程的,在這兩個過程完成之前,難道90後都不能正式開始自己的養老大業建設進程嗎?

老娘舅不這麼認為。

我的建議是:試試兩個「三分之一」。

第一個「三分之一」,是月收入的1/3用於儲蓄和投資;

第二個「三分之一」,是用於儲蓄和投資的資金,拿1/3出來購買養老目標基金。

可能有人要問了,前面你不是說月盈餘1339嗎?為什麼又說月收入的1/3?

如果你月薪4000,月存1339確實差不多;但要是月薪6千到8千,還是只能月存1339,顯然就花得太多了。

老娘舅不是要你把存下來的錢都拿去養老,留1/3在貨幣基金上,這個錢是靈活機動,應付不時之需的;還要拿1/3出來定投指數基金,這個是為了提高組合的整體收益率的;最後的1/3,用來購買養老目標基金。

這個「1/3的1/3」,半數在權益類資產上,半數放在固定收益類投資上。屬於一個入門級搭配。等到大家開始了解自己的風險屬性之後,隨著收入的增加,可以增加定投指數基金的部分,也可以增加購買養老FOF的部分。

4.有沒有專門針對90後的養老目標基金?

目前看,第一批獲批的14隻養老目標基金里,5隻已經成立,5隻正在發行之中,還有4隻正在等待發行。

這裏面,目標日期普遍瞄準的是70後和80後,以華夏養老2040舉例,它的針對人群是在2040年前後退休的那些,也就是目前年齡在33-43歲左右的朋友,比90後里最大的也大了5歲。

至於名稱里有2035的就更不用說了,它們的目標人群退休日期還要再早5年。

90後買它們,如果持有到目標日期是偏於保守了,因為到70後接近退休的階段,基金的權益類倉位會出現明顯下滑,到後期基本以債基為主。所以建議90後定投或持有到第三個周期到第五個周期(9-15年)時,轉而購買對應自己退休年份的養老目標基金。

10年之內,必定有大批新的養老目標基金陸續問世。

【老娘舅說養老目標基金系列】

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