財經 北京新浪網 「租金貸」本無罪 只因缺乏資金池「守夜人」

「租金貸」本無罪 只因缺乏資金池「守夜人」

北京新浪網 2018-11-10 10:21

 日前,華瑞銀行一紙公告,上海的長租公寓「寓見公寓」拖欠房東租金、私扣租客房款等事情曝光了,人們才發現在長租公寓背後隱匿著巨大的資金池風險,第三方理財平台、多家銀行也被牽涉其中。而事實上早在今年8月,杭州的長租公寓「鼎家」租金貸業務已經出現風險,隨著租金貸相繼風險,如今的「租金貸」儼然成了一種「套路貸」。

  租金貸指的是,租客在租住房屋時,與第三方金融機構簽訂貸款合約,與公寓方簽訂住房合約,由第三方金融機構預先代付全年的房租,公寓方代付貸款利息,之後租客按月向金融機構清還租房貸款的經營模式。其經營模式屬於「消費貸」+「長租公寓」的創新模式,就經營模式本身來講,是一項企業、金融機構、個人多主體共贏的一項創新。

  然而作為一個朝陽產業,相對「自由」的發展,使得「金融+長租公寓」的發展模式異化,部分長租公寓「掛羊頭賣狗肉」,表面上是經營長租公寓業務,而事實上是想藉助公寓平台多方「斂資」,形成自己的資金池,並在未得到租戶同意的前提下,非法挪用資金中飽私囊。而這些資金池裡的資金要麼重新流入長租公寓,成為企業擴展規模的利器,要麼進入金融投資市場,以求在短期內從市場上分得一塊蛋糕。但不論這些資金池裡的資金最終流向何方,其最終都會使得長租公寓命懸「資金鏈」。

  租金貸引發的風險一旦爆發,租戶將成為最終受害者。以寓見公寓為例,此次風險,由於未依約收到資金,房東方有權解除合約,銀行方有權追責繼續向租客收取貸款,而租戶一方面成了房屋無權佔有人,另一方面,即使最終沒有享受到租住權,但卻依舊需要依法履約付清所有貸款。面對自己所簽訂的合約,住戶只能啞巴吃黃連。

  作為公寓方,在沒有住戶的授權下,聯合金融機構利用租戶信息辦理貸款,欺詐客戶將涉嫌詐騙罪。除此之外,通過租金貸彙集的「資金池」,其資金流嚮往往並不是租房事宜本事,這事實上就構成了非法集資罪。

  租金貸是長租公寓發展的產物,但是這樣變了味的租金貸並不能促進市場的健康發展。近年來,中國一直大力支持住房租賃市場的發展,從2015年開始倡導多主體、多渠道、租售並舉的住房制度,政策的支持使得長租市場誘惑巨大,「租金貸」金融工具的出現為資金進入長租公寓開闢了新的渠道,資本競相進入以求分得一杯羹。但是大量資本的進入卻成了公寓方搶佔房源,擴展市場的利器,導致房租暴漲,行業壟斷,租戶苦不堪言。

  據鏈家研究院發佈的《租賃崛起》報告顯示,2015年、2016年,中國租賃市場規模大概在1.1萬億元,2020年或將達1.6萬億元,2025年將達2.9萬億元,2030年會超過4萬億元。市場的發展與規模的擴大,最終必將會逐步實現與金融市場的接軌,「租金貸」事實上象徵租賃行業實現了創新性發展。

  如今「租金貸」之所以不斷出現風險事件,問題並不是「租金貸」本身,而是因為在工具使用過程中缺乏有效的監管人。

  從公共經濟學的角度來看,這是資金池缺乏監管部門擔當「守夜人」角色。「守夜人」職能是政府部門對經濟的第一職能。其職責是做到:一是保護社會個體,使其不受其他群體的侵犯;二是建設並維護公共事業及公共設施。在這裏更多是指保護租客的合法權益免受侵犯。

  綜上,筆者認為「租金貸」作為一種金融創新工具,應該肯定其對行業發展的積極作用,同時,相關部門需要查找「租金貸」頻繁風險的深層次原因,加快相關法律制度的建設,除此之外相關部門還需加強對企業與金融機構的監管,防止市場主體急功近利,行業跑偏,做好資金池「守夜人」的角色,以促進租賃市場健康繁榮發展。(作者系中國財政科學研究院應用經濟學博士後)

(本文來自於新華網)

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