科技 新浪科技 互聯網保險下半場鳴哨? 商業模式仍在探索中

互聯網保險下半場鳴哨? 商業模式仍在探索中

新浪科技 2017-06-20 05:37
 

  本報記者 李致鴻 北京報道

  導讀

  保監會發改部副主任羅勝認為,互聯網保險誕生以來,令人印象深刻的產品創新,主要來自於與網銷和旅行的相關場景,如退貨運費險、航班延誤險等。這些產品非常細碎,在傳統經營條件和成本約束下不可能存在。這是創新,但是不足以說明互聯網對保險產品模式的改造,真正的改造應該來自於保險的主戰場,包括車險、壽險和健康險等。

   互聯網保險創新發展進入下半場?

  日前,保監會原副主席魏迎寧公開表示,互聯網保險創新發展已經進入下半場,創新重點應由以保險公司和銷售為中心,向客戶和服務為中心轉變;由增加保費收入和擴大市場份額為中心,向保障客戶利益和提供精準服務為中心轉變。

  一石激起千層浪,這番話語引發持續討論,21世紀經濟報道記者對相關問題採訪了多位業內人士。合眾財險總裁施輝認為,互聯網保險總體的業態和商業模式仍在探索和形成階段,但是已有個別、局部的優秀經驗,以及基本成熟的技術。互聯網保險創新發展應是一種全面、完整的概念和模式,從基本的思維模式、理念觀念,到具體的各個運營環節,最終形成完善的產業形態或商業模式。

  目前,互聯網保險創新發展需要加速與新技術融合,包括大數據、雲計算、區塊鏈和人工智慧等。當然,創新發展的前提是守住本源,一些基本問題依然困擾著互聯網保險創新發展,如耳熟能詳的互聯網保險創新產品多為小額、高頻、海量、碎片的財產保險產品,而傳統的人身保險產品始終不見突破,業內不禁要問「互聯網保險創新發展如何滿足長期保障需求?」

  問題的答案永遠在路上。不過,如果保險公司涸澤而漁,滿足於互聯網作為渠道帶來的保費收入增長,習慣於將落俗的創新作為宣傳的噱頭,都是一種「鴕鳥心態」,無法實現結構性轉型,成功的產業形態或商業模式更是無從談起。

   數據與技術改變行業生態

  中國保險行業協會最新數據顯示,2017年1-4月,累計互聯網財產保險保費收入150.34億元,同比負增長29.92%。其中,車險保費收入100.24億元,佔比66.68%;非車險保費收入50.10億元,佔比33.32%。

  這種互聯網財產保險保費收入和增速持續下降的態勢,尤其是車險保費收入、佔比下降,非車險保費收入、佔比上升,在一定程度上說明單純「從線下轉線上」的互聯網保險創新模式瓶頸期已經到來,互聯網保險創新發展下半場正在開啟。(詳見本報3月14日刊發的《線下轉線上發展模式遇冷 互聯網保險新技術推動轉型》)

  對此,清華大學五道口金融學院黨委副書記、副院長趙岑表示,保險業發展可以分為四個階段,第一階段是渠道的變革;第二階段是產品和服務的創新,包括保險的需求被重新定義,費率被重新定價,產品被重新塑造,以及服務被進一步提高;第三階段是資產方生產方式發生改變;第四階段,則是可能尋求到徵信體系的重構和安全性解決方案。

「目前,已至第二階段中間層的上半部分,或許未來兩到三年,會向中間層的下半部分,以及基礎設施層方向過渡。」

  泰康在線副總裁兼COO丁峻峰認為,移動互聯網、雲計算、大數據以及可穿戴設備等技術力量,正在推動各行各業的變革,保險業也不例外。數據與技術將會催生出更多的保險服務和產品,與大數據、互聯網醫療服務、生物識別、基因工程等技術相關的創新保險,將會改變傳統的保險模式。

  的確,如自動駕駛汽車的發展將使其研發過程的技術風險、投入使用的網路安全風險、工程師等相關人員的職業責任風險成為新興風險,這也將催生新的保險需求,車險的產品設計、運營管理等也將面臨轉變。

  不過,對保險業而言,這些技術的應用不是簡單的替代關係,暫時也尚未產生顛覆式影響。以人工智慧為例,友邦保險集團區域首席執行官蔡強認為,目前,人工智慧主要應用在後台營運方面,但是未來將會涉及到保險業經營管理各個方面,如核保環節引進人工智慧可以更為有效評估其中風險。不過,在銷售環節與人進行情感交流不是人工智慧的強項,所以線上線下相結合的模式更為合理。

  傳統壽險產品+互聯網=?

  不過,在互聯網保險創新發展加速與新技術融合的過程中,不能為創新而創新,而應更好地服務於保障本源。

  對於目前互聯網保險創新產品多為小額、高頻、海量、碎片的財產保險產品的現狀,不少業內人士表示,這些保險產品可以喚醒公眾保險意識,但是並不能滿足全部需求。

場景化保險產品只能滿足消費者在某種環境下的需求,如在某個場景里使得用戶交易或者某一損失獲得便捷賠付和保障,但是問題在於無法滿足長期保障需求。

  對此,保監會發改部副主任羅勝認為,互聯網保險誕生以來,令人印象深刻的產品創新,主要來自於與網銷和旅行的相關場景,如退貨運費險、航班延誤險等。這些產品非常細碎,在傳統經營條件和成本約束下不可能存在。這是創新,但是不足以說明互聯網對保險產品模式的改造,真正的改造應該來自於保險的主戰場,包括車險、壽險和健康險等。

  目前,保險公司在車險領域表現積極,但是暫時沒有特別具有說服力和推廣性的產品,如具有「三馬」背景的眾安在線曾經推出「保驫車險」,與平安保險以合作共保的形式聯手,力圖實現差異化定價和精準服務。不過,將近兩年時間過去了似乎並無起色,眾安在線2016年年度信息披露報告顯示,其主要險種包括退運險、意外傷害險、保證保險、健康險、責任保險、信用保險、貨運險、家庭財產險,並無車險。

  而傳統壽險產品更是長期因「複雜」的原因,被互聯網擱置。羅勝認為,傳統壽險產品之所以複雜,是因為其誕生之初,純消費型險種(沒有現金價值,保費不會返還)由於件均保費低,銷售成本無法攤薄,遭到了市場的放棄,而採取投資加風險保障的混合形態,可以使得件均保費大幅提升,銷售成本得以覆蓋,所以市場最終選擇了後者。

  羅勝續稱,「但是,互聯網的存在,將會一步一步逼迫保險產品簡單化,價格透明化,增強消費者的話語權,消費者不是只歡迎理財型產品,如果保障型產品價格合理,可以真正解決保障需求的痛點,消費者也會主動積極選擇。

  不過,一些壽險公司精算師認為,目前,壽險產品的傳統模式不可替代,未來要看保險消費者的升級情況。例如,短期健康險期容易在互聯網銷售,但是期限一長便又變得複雜,需要解釋、核保等配合。

  目前,一些保險公司已有嘗試,如泰康在線與 支付寶合作推出健康險「大病無憂寶」(福利版),60歲以下的消費者,用支付寶進行線下支付便能領取一份健康險,保額可以隨著支付筆數不斷累加直至上限。

   四類創新主體的喜與憂

  雖然互聯網保險創新發展存在一些階段性問題,但是並未停下前行的步伐。從企業屬性來看,可將互聯網保險創新發展主體分為四類,第一類,傳統保險公司;第二類,保險中介機構;第三類,互聯網保險公司;第四類,互聯網保險的基礎服務提供商。

  目前,保險公司都在加速數字化進程。此前不久,太保集團召開股東大會審議通過了2017-2019年發展規劃,其中新出爐的五大戰略措施明確提及實施「數字太保」戰略,即打造C端(客戶)、B端(渠道用戶)、E端(內部員工)三大數字化應用產品,通過去層級、去中介、去行政化,實現業務模式創新和流程再造。

  而保險中介行業正在加速洗牌,線下的保險中介機構正在通過建立科技平台等方式,加速與互聯網結合,欲在銷售端擁有海量的消費者或流量,在服務端解決真正的需求痛點,避免生存空間遭到互聯網擠壓。

  與此同時,互聯網保險公司也在逐步發力。保監會數據顯示,2017年1-4月,眾安在線、泰康在線、易安財險、安心財險保費收入快速增長,分別達到15.4億元、4.24億元、37190.2萬元、8256.34萬元。

  此外,互聯網保險的基礎服務提供商包括提供IT技術服務中心廠商,如大數據廠商;提供線下服務的廠商,如公估公司;還有其它延伸的產業等。目前,這些機構介入保險業的熱情高漲,如從螞蟻金服近期推出「車險分」、 騰訊 微信推出「智慧車險」等舉動,即可見一斑。

  不過,說起來容易,做起來難,前述主體在探索實踐過程中,註定將會遇到各種各樣的困難。安心財險總裁鍾誠表示,比較成熟的互聯網保險商業模式和產業形態尚未形成,目前正在圍繞保險業的全流程進行變革,呈現出「百花齊放 百家爭鳴」的局面,希望監管及其他方面能夠給予互聯網保險更多的理解和支持,鼓勵藉此提升保險業的經營效率,降低經營成本,使消費者更好地獲得保險服務和體驗。

  總之,作為新興業態,互聯網保險沒有成熟的經驗可供借鑒,一切都在路上。 (編輯:閆沁波)

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